xx扶贫小额信贷操作办法

目 录

一、总则 - 4 -

（一）总体思路 - 4 -

（二）工作原则 - 4 -

（三）目标任务 - 5 -

二、组织机构 - 6 -

（一）县级管理机构 - 6 -

（二）合作银行 - 7 -

（三）乡镇管理机构 - 7 -

（四）村级实施管理机构 - 8 -

三、评级授信 - 8 -

（一）评级授信范围 - 8 -

（二）评级授信原则 - 9 -

（三）评级授信指标 - 9 -

（四）工作步骤（见附图） - 10 -

四、贷款流程（见附图） - 12 -

（一）贷款申请 - 12 -

（二）贷款审查、审批 - 12 -

（三)贷款发放（见附图） - 12 -

（四）贷款回收（见附图） - 12 -

五、贷款贴息（见附图） - 13 -

（一）贴息资金来源 - 13 -

（二）贴息的对象 - 13 -

（三）贴息比例 - 13 -

（四）贴息方式 - 13 -

六、风险防控 - 14 -

（一）宣传发动阶段 - 14 -

（二）评级授信阶段 - 14 -

（三）贷款申请阶段 - 14 -

（四）贷款使用阶段 - 15 -

（五）贷款偿还阶段 - 15 -

（六）建立扶贫小额贷款奖惩机制 - 16 -

七、档案管理 - 17 -

（一）村级档案 - 17 -

（二）乡(镇)档案 - 18 -

（三）县级档案 - 18 -

附图：扶贫小额信贷工作流程图

附表1：贫困农户评级授信表

附表2：贫困农户评级授信汇总表

附表3：贫困农户小额贷款申请表

附表4：四川省创新开展扶贫小额信贷质量进度监测表

附表5：扶贫小额信贷月统计表

附表6：扶贫小额信贷季统计表

xxx扶贫小额信贷操作办法

(试行)

一、总则

（一）总体思路

创新政、银合作方式，采取在核定的额度和期限内发放“免担保、免抵押”贷款模式，采用政府贴息、风险补偿，引导建卡贫困农户、因灾致贫困难户、返贫户（以下简称贫困农户）参与保险等措施降，低贷款风险，建立贫困农户评级授信机制、优化信贷流程、信贷风险补偿机制，降低融资成本，切实缓解贫困农户“贷款难和难贷款”与金融机构“风险大和成本高”的矛盾，确保贫困农户贷得到、用得好、还得上、逐步富，加大对贫困农户的信贷支持。

（二）工作原则

1. 信用贷款、精准到户。扶贫小额信贷对象为有发展能力的贫困农户，通过评级授信使贫困农户得到免抵押、免担保的信用贷款。

2.方式特惠、用途明确。贫困农户在评级授信额度范围内可以申请不超过5万元、期限在3年内的信用贷款用于法律许可，并对环境和社区没有负面影响的增收项目。

3. 自愿参与、社区评定。有发展能力的贫困农户自愿申请参与评级授信，通过村风控小组组织评定信用等级、合作银行审定授信。

4. 小组推荐、银行审批。贫困农户在授信范围内的贷款申请经村风控小组审议后推荐给合作银行，由合作银行按照本行内部审批流程进行审批。

5. 建立机制、防控风险。政府为每户贫困农户匹配1000元建立村级扶贫风险互助金；xx上建立县级扶贫小额信贷风险补偿资金，合作银行原则上按存入本行的县级扶贫小额信贷风险补偿资金规模的15倍投放贷款。

6. 贴息到户、应贴尽贴。使用各级财政安排的扶贫小额信贷贴息资金，原则上按照5%的年利率给予贫困农户扶贫小额信贷贴息，贷款利率低于5%的按照贷款利率100%贴息。贴息按照“先收后贴、分期补贴、应贴尽贴”的方式，合作银行发放贷款后正常收取利息，财政部门再将贴息资金按规定拨付给贫困农户。

7. 过程透明、结果公示。对评级授信指标、评定办法、贷款申请与审批、风险防控和奖惩措施、评级授信结果、贷款审批发放和贷款偿还情况进行公告公示，并建立投诉受理机制。

（三）目标任务

2015年x月启动并完成扶贫小额信贷工作试点；x月底完成评级授信工作，x月起全面开展扶贫小额信贷发放工作。

二、 组织机构

县上成立以县委分管领导任组长，政府分管领导任副组长，县级相关部门（县金融办、县财政局、县扶贫移民局、县人行、合作银行、保险公司）负责人为成员的扶贫小额信贷工作领导小组；乡（镇）成立以乡（镇）长为组长，财政、金融部门、农业服务中心、民政、社会事业服务中心负责人为成员的扶贫小额信贷工作领导小组；村上成立以村支部书记为组长，村主任、村副主任、2名德高望重、为人正直、作风正派的群众代表为成员的村级风险控制领导小组（以下简称村风控小组）。的将扶贫小额信贷工作纳入对各乡（镇）和县级相关部门的年度目标考核。县目标办、金融办、财政、扶贫移民、人行等部门要加强对扶贫小额信贷工作的督导检查，对其工作开展情况实行定期通报，对违规放贷、弄虚作假牟利及违规使用贷款等情况进行严肃追责。

（一）县级管理机构

1.县扶贫小额信贷工作领导小组。县上成立以县委分管领导任组长，政府分管领导任副组长，县级相关部门（县金融办、县财政局、县扶贫移民局、县人行、合作银行、保险公司）负责人为成员的扶贫小额信贷工作领导小组，负责全县扶贫小额信贷工作的组织领导、综合协调和督查指导。领导小组下设办公室，办公室设在县扶贫和移民工作局，由分管局长兼任办公室主任，负责扶贫小额信贷日常工作。

2.县扶贫移民局。负责宣传扶贫小额信贷政策，参与制定扶贫小额信贷风险补偿资金和村级扶贫互助风险金管理办法；负责制定扶贫小额信贷年度计划、实施方案等；向合作银行提供贫困农户基本信息数据；协助合作银行开展扶贫小额信贷培训指导和督查相关工作；负责审核贫困农户贴息申请；会同相关部门核查扶贫小额信贷风险补偿申请；负责制定扶贫小额信贷考核办法，按时上报有关资料；监督扶贫小额信贷的实施，接受和处理扶贫小额信贷投诉。

3. 县金融办。参与制定扶贫小额信贷考核办法，参与扶贫小额信贷督查和评估工作。

4. 县财政局。牵头会同县扶贫移民局、合作银行制定扶贫小额信贷风险补偿资金和村级扶贫互助风险金管理办法；负责风险补偿资金的管理工作；负责落实扶贫贴息贷款政策，根据扶贫小额信贷年度计划安排财政贴息资金，做到应贴尽贴；负责贴息申请审核和划拨。

5.县人行。加大货币政策支持力度，综合运用支农再贷款等货币政策工具，支持扶贫小额信贷工作；开展金融政策和金融知识宣传培训；负责贫困农户评级授信工作信息平台建设；负责扶贫小额信贷的行业监督。

（二） 合作银行

在县人民银行的指导下，制定评级授信指标体系；负责贫困农户评级授信业务培训、指导和督查工作；对贫困农户评级予以审定授信；负责贫困农户贷款申请的审定及发展项目的评估，确定贷款额度与期限；负责扶贫小额信贷的资金发放、用途管理和本息催收等工作。对村放贷额度达到一定规模时，要经乡镇党委同意才能再发放贷款。

（三）乡镇管理机构

乡（镇）成立以乡（镇）长为组长，财政、金融部门、农业服务中心、民政、社会事业服务中心负责人为成员的扶贫小额信贷工作领导小组，落实专人负责此项工作，将扶贫小额信贷工作纳入对村（居）年度综合目标考核，细化举措、认真落实。负责本辖区扶贫小额信贷宣传发动、业务培训工作，按时按质完成辖区内贫困农户的评级授信工作，对评级授信的真实性、可靠性负责；结合本地实际，把控政策，指导各村帮助贫困农户选准项目和严控贷款程序，引导专业合作社带动建卡贫困农户发展致富产业；负责检查、监督、评估贷款的使用途径，确保产业项目有市场、贫困群众得效益，降低贷款的风险；按时上报各项统计数据、典型案例和工作进展情况，监控、查处工作中的违规事件，并做好稳定工作。

（四）村级实施管理机构

村成立风控小组，由3名村干部和2名德高望重、为人正直、作风正派的群众代表组成，负责具体实施和风险控制工作。负责组织、宣传、发动，协助相关部门完成贫困农户评级授信工作；负责帮助贫困农户选择脱贫项目，审核贫困农户贷款申请并向合作银行提出明确意见；负责监管资金使用途径，协助合作银行催收本息，规避资金风险，受理贫困农户贴息申请，协调有关部门有针对性地为贫困农户提供技术服务，确保项目效果。

三、评级授信

（一）评级授信范围

通过精准识别的有劳动能力、发展愿望的建档立卡贫困农户、因灾致贫困难户和返贫户。

（二）评级授信原则

1. 自愿申请。贫困农户必须有脱贫致富或发展愿望，自愿申请参加评级授信。

2. 真实可信。《贫困农户评级授信表》中各项指标必须客观、真实、可信。

3. 民主评议。村风控小组按照评级授信指标，采取先议定各项等级，再确定等级下的具体分数进行逐户评定，汇总为该贫困农户得分，按照得分多少确定评级等级。

4. 公开透明。坚持评级授信指标公开、过程透明、结果公示，并建立投诉受理机制。

（三）评级授信指标

贫困农户诚信度、家庭劳动力占比、家庭成员的劳动技能、家庭人均纯收入四项评级授信指标。贫困农户评级授信表(见附表1)由家庭基本信息、信用评级指标、信用评价意见组成。其主要指标解释为：

1. 家庭基本信息

1.1.户主信息：指通过精准识别的贫困农户的名字和信息。

1.2.文化程度：指高中及以上，初中，小学，无(文化)。

1.3.劳动力：指男18-60岁，女18-55岁，身体健康，智力正常。

1.4.房屋结构：指土木、砖木、砖混、穿斗结构等。

1.5.家庭收入主要来源：指种植、养殖、经商、务工、运输等。

1.6.家庭主要成员基本信息。指年满14周岁以上70岁以下的家庭成员，且与《建档立卡信息采集系统》中的信息一致。

2. 信用评级指标

2.1.诚信度评价(50分)。主要从5个方面评价，每个方面10分。即爱党爱国，遵纪守法；服从社区管理，参与公益事业建设；无黄、毒、赌等不良嗜好；尊老爱幼，邻里关系和睦；说话算数，讲诚信，无不良信用记录。综合评价分A、B、C三个等次， 40分以上评为A，30-40分评为B，30分以下评为C。

2.2.家庭劳动力占比(20分)。指家庭劳动力占家庭人口的比率，可适当考虑男60岁以上、女55岁以上有劳动能力的家庭人口。占比大于50%评为A、20分，30-50%评为B、15-20分，低于30%评为C、15分以下。

2.3.家庭劳动技能(20分)。指家庭劳动力中掌握传统生产以外的特殊劳动技能(即会手艺的家庭劳动力)，如木匠、石匠、养鱼、养蜂、驾驶等。掌握3门以上评为A、20分，掌握2门评为B、15-20分，掌握1门评为C、15分以下。

2.4.上年度人均纯收入(10分)。上年度人均纯收入2500元以上评为A、10分，2000-2500元评为B、6-10分，低于2000元评为C、6分以下。

（四）工作步骤（见附图）

1.召开培训会议。由扶贫移民局、合作银行负责对乡(镇)分管领导、驻村工作组及具体工作人员进行扶贫小额信贷背景、目的、评级授信等工作的业务培训。

2.组建村风控小组。由3名村干部和2名德高望重、为人正直、作风正派的群众代表组成村风控小组，风控小组成员为奇数。风控小组成员名单和县、乡(镇)投诉受理人及联系方式在村内公示，公示无异议后，其名单上报至县扶贫移民局、合作银行。

3.召开宣传动员会。由村风险控制小组组织召开全村贫困农户参加的宣传动员会，主要宣传金融扶贫政策和诚信意识，宣讲开展评级授信的目的和意义、评级授信指标解释和工作流程、贷款申请及偿还程序、贷款贴息办法、风险防范措施等内容。

4.开展评级授信工作。由村风控小组按《贫困农户评级授信表》逐项进行评议，合作银行授信。评定结果在村内至少公示5天。公示无异议后，根据社区信用评定得分多少，按2-5颗星划分授信等级，60分以下不授信。60-70(不含70)分，信用评定为★★，授信限额2万元； 70-80(不含80)分，信用评定为★★★，授信限额3万元；80-90(不含90)分，信用评定为★★★★，授信限额4万元；90分以上，信用评定为★★★★★，授信限额5万元。

5. 汇总上报。贫困农户评级授信表由乡(镇)负责分村审核汇总(见附表2)并附贫困农户评级授信表，通过县扶贫移民局交合作银行审定并授信，合作银行填写授信额度后的汇总表分别由合作银行、县扶贫移民局、乡(镇)、村保存。

四、 贷款流程（见附图）

（一）贷款申请

1、申请对象。通过评级授信并获得授信的建卡贫困农户、因灾致贫困难户和返贫户及家庭成员。

2、贷款用途。用于家庭创收性生产经营项目和法律许可且对环境和社区没有负面影响的其他增收项目。

3、贷款额度及期限。根据生产经营项目的需要，合理确定发展规模、贷款额度和期限。不得超过评级授信额度和3年的贷款期限。

4、提交资料。《贫困农户扶贫小额信贷贷款业务申请表》(见附表3)和合作银行要求的其他资料(身份证、户口簿、在合作银行开户的银行卡、结婚证或婚姻状况证明书等)。

（二）贷款审查、审批

1、村级推荐。由村风控小组在《贫困农户扶贫小额信贷贷款业务申请表》签署意见，加盖村民委员会公章。

2、银行审批。合作银行对《贫困农户扶贫小额信贷贷款业务申请表》进行审查、审批。

（三)贷款发放（见附图）

合作银行完成内部审批后，与贫困农户签订借款合同，将贷款资金划入其提供的银行账户。

（四）贷款回收（见附图）

贷款农户按借款合同约定的还款方式和时间，按期偿还贷款本息。

五、 贷款贴息（见附图）

（一）贴息资金来源

1、上级财政下达的定向财政转移支付统筹安排扶贫小额信贷贴息资金；

2、本级财政专项扶贫资金中安排的贴息资金。

（二）贴息的对象

使用扶贫小额信贷借款的贫困农户。

（三）贴息比例

原则上按5%的年利率给予贴息，贷款利率低于5%的按照贷款利率100%贴息。

（四）贴息方式

按照“先收后贴、分期补贴、应贴尽贴”的原则，合作银行发放贷款后正常收取利息。贫困农户凭借款约据、身份证复印件、还本付息凭据向财政申请贴息。村风控小组汇总交由乡（镇）扶贫小额信贷领导小组初审后，报县扶贫移民局审核，经县财政局复核后，将贴息资金足一支付给贷款农户。对于贷款期限小于 1 年的，在借款人还本付息后发放 100%的贴息；对于贷款期限超过 1 年的，在借款人已按期付息的前提下，在满1年期后发放当年的贴息，剩余贴息在借款人还本付息后全额发放。对贷款农户因未按期偿还贷款及其他违约行为而产生的逾期贷款利息、加息、罚息，不予贴息。待本村贫困农户无违约行为时再予贴息。

六、 风险防控

为确保合作银行发放的扶贫小额信贷“放得出、收得回、有效益”，贫困农户“能贷款、能发展、能致富”， 各扶贫小额信贷参与部门要履职尽责，严格管控贫困农户扶贫小额信贷风险。

（一）宣传发动阶段

合作银行印发金融诚信宣传资料，乡（镇）、村社开展农村金融诚信教育，健全全县金融诚信体制。

（二）评级授信阶段

通过贫困农户申请、村风控小组评议、乡（镇）审核、合作银行审定，确保贫困农户信息的真实，评级授信客观、公正。

（三）贷款申请阶段

1、精准项目。村风控小组、驻村工作组和帮扶责任人要结合本村产业发展规划、市场需求、借款人家庭实际，帮助其选准发展项目。

2、准确贷款额度与期限。村风控小组、驻村工作组和帮扶责任人要帮助借款人按照家庭生产经营需要和能力，合理确定发展规模、贷款额度和期限。

3、建立村级扶贫风险互助金。政府为每户贫困农户匹配1000元建立村级扶贫风险互助金，借款出现损失时，优先用此互助金偿还贷款，待全村所有贫困农户小额信贷本息还清后，再与农户结算退款，真正实现生产合作、信息共享、资金互助、风险共担的良好氛围。

4. 参与各类保险。提倡扶贫小额信贷贫困农户参加涉农政策性保险，村风控小组根据实际需要引导借款户参加家庭财产保险、人身意外伤害保险等，化解贷款风险。

（四）贷款使用阶段

1、加强贷后跟踪管理。村风控小组、驻村干部要监督贫困农户贷款是否用于申请的生产经营项目，严禁转移用途。

2、提供针对性技术服务。在贷款使用过程中，对有需求的贫困农户由驻村干部衔接相关部开展针对性的技术服务。

3、协助产品营销。发挥帮扶单位，专合组织、农业企业等新型农村合作组织的作用，为贫困农户提供产品营销服务。

4、探索资金使用机制。在有条件的乡镇，积极探索贫困农户扶贫小额信贷入股农业产业化企业、专合组织、专业大户、家庭农场等新型农业经营主体，通过保本分红或土地流转返租等增收模式，促进贫困农户获得稳定、持续收益。

（五）贷款偿还阶段

1、提前通知。在贷款本(息)到期前1个月，合作银行通过村风控小组通知贷款贫困农户按时还本付息。

2、逾期催收。村风控小组采取公示、广播、到户等方式，催促逾期贷款农户偿还本(息)。

3、启动补偿。当出现贷款本息逾期，宽限期内经催收无果时，合作银行先行扣收村级扶贫风险互助金，保留依法追偿的权利。催回的贷款本息直接存入村级扶贫风险互助金专户。

（六）建立扶贫小额贷款奖惩机制

1、奖励措施

（1）贷款贫困农户的奖励。对按期偿还贷款本息的贫困农户，按规定及时给予贴息，并逐级提高信用评级星级和授信额度。

（2）对村风控小组的奖励

（1）日常误工补助：按照每月发放贷款额的0.5%，由银行承担。

（2）奖金：本金只要有一笔逾期（宽限期）或按时结息在70%以下，不给任何奖励；按时还本（含宽限期）在70%（含）-90%之间，合作银行按照收回贷款额的0.25%安排奖励资金；按时还本（含宽限期）和结息达到90%及以上的，合作银行按照收回贷款额的0.5%安排奖励资金。

2、惩戒措施

当行政村贷款出现逾期或恶意拖欠，不论贷款额度的大小还是笔数的多少，立即停止对该村贫困农户贷款审批，同时暂缓对其他贫困农户的贴息； 降低该村及逾期贫困农户的信用等级，该农户子女、家属将不能贷款；涉及贷款诈骗，依法追究相关人员法律责任。

合作银行工作不力，调整压缩其扶贫小额信贷服务范围或终止合作。

3、开展诚信评比

贫困农户贷款偿还情况，纳入人民银行征信管理系统。鼓励乡(镇)、村开展金融诚信评比活动，并将评比结果作为增减贫困农户评级授信等级和授信额度的依据。

七、 档案管理

扶贫小额信贷档案按阶段分为方案制定、评级授信、贷款申请与审批、贷款本息偿还、监测评价，按管理层级分为村级、乡(镇)、县级档案，按档案表现形式分为文字档案和影像档案，按档案的保存方式分为电子和纸质文档。为了便于规范扶贫小额信贷档案管理，按照真实记录、分级负责、分级管理的原则，明确各级应保存的档案资料。

（一）村级档案

1.综合类 上级下发的与扶贫小额信贷相关的各类文件；村产业发展规划；研究部署扶贫小额工作、推荐和选举村风控小组会议记录；村风控小组工作职责及各项工作制度；帮扶单位帮扶和业务部门技术培训记录；年度工作总结等综合性档案资料。

2.评级授信 宣传发动提纲、资料、会议记录；贫困农户评级授信申请、评议记录、评级授信汇总表、结果公示资料；投诉受理及违规处理情况等。

3.贷款申请与审批 贫困农户贷款申请，村风控小组审核贷款申请记录，贷款情况公示等。

4.贷款偿还 贷款本息偿还情况公示，催收记录，贴息申请、贴息结果公示等。

5.监测资料 村风控小组监督检查记录，相关报表，典型案例等。

6.影像资料 反映扶贫小额信贷工作过程的影像资料；贫困农户获得扶贫小额信贷支持前后对比的影像资料等。

（二）乡(镇)档案

1.综合类 上级下发、本级印发、各村上报的相关资料文件；研究部署扶贫小额工作会议记录；年度工作总结等综合性档案资料。

2.评级授信 宣传发动提纲、资料；分村评级授信情况汇总表等。

3.监测资料 乡(镇)对村检查记录、相关报表及典型案例。

4.影像资料 本乡(镇)扶贫小额信贷工作的影像资料；贫困农户获得扶贫小额信贷支持前后对比的影像资料等。

（三）县级档案

1.综合类 上级下发、本级印发、乡(镇)上报的各类文件；研究部署扶贫小额信贷会议记录；培训通知及材料；年度工作总结等综合性档案资料等。

2. 评级授信 宣传发动提纲、资料；评级授信汇总表等。

3. 监测资料 扶贫小额信贷工作指导、检查、监督记录；相关报表；季度分析报告；年度进展报告；典型案例等。

4.影像资料 反映扶贫小额信贷工作的影像资料，贫困农户获得扶贫小额信贷支持前后对比的影像资料；有关新闻报道录像资料等。

附图：

扶贫小额信贷工作流程图

1.评级授信阶段：

2.贷款申请阶段

3.贷款使用阶段

4.贷款偿还阶段：

5、贷款贴息阶段

附表1：

贫困农户评级授信表

居住地： 乡(镇) 村 村民小组 编号：

附表2：

贫困农户评级授信汇总表

填报汇总单位(公章)： 县 乡(镇) 村

审核人： 汇总人： 汇总时间：

附表4：

四川省创新开展扶贫小额信贷质量进度监测表

填报单位： 监测时段： 年 月至 年 月

附表5-1

扶贫小额信贷月统计表(县)

填报单位： 年 月 单位：万元 户

附表5-2

扶贫小额信贷月统计表(乡镇)

填报单位： 年 月 单位：万元 户

附表5-3

扶贫小额信贷月统计表(村居)

填报单位： 年 月 单位：万元 户

附表6

扶贫小额信贷季统计表

填报单位： 年 月 单位：万元、户

扶贫小额信贷