到期还款日

到期还款日是指信用卡发卡银行要求持卡人归还应付款项的最后日期。 也就是说发卡银行出 了账单之后，你应该在到期还款日之前把你之前所消费的费用全部还清。

其实到期还款日就是免息还款期限的最后一天， 在这之前还款都免息， 逾期就要加收利 息和滞纳金了。 而对于各个银行，免息还款期限都是不一样的。例如说交通银行信用卡，账 单日为每月 10日， 2009年 5月 10日对账单的到期还款日为 6月 4日。

到期还款日也称最后还款日， 如果您在到期还款日之前没有全额还款同时也没有选择信 用卡最低还款额还款，那么您可能面临的惩罚有：

1、所有消费款项不再享受免息还款待遇，银行会从发生消费的当天，以消费金额为本 金按日计算利息，日息万分之五，按月计收复利；

2、收到银行的催缴电话、催缴信，点击这里查看：信用卡欠款不还的严重后果；

3、冻结您的账户并将您的欠款记录反馈到人民银行记入您的信用档案，影响您的个人 信用；

如果您在到期还款日确实没有足够的钱全额还款，那么请选择信用卡最低还款额还款， 采用这种方式还款每期只要归还总费用的 10%，这样还款虽然没有免息还款期但是避免个人

信用受损。

信用记录

什么是央行的个人信用记录？

个人信用信息基础数据库已于 2006年 1 月正式运行。它为每一个有经济活动 （涉及到消 费，如买房，买车，向银行贷款等等行为 ） 的个人建立一套信用档案。

当您要贷款买房、 买车， 或者是要向银行申请信用卡时， 商业银行就会要求您书面授权 查看您的个人信用报告。 随着经济社会的进一步发展， 个人信用报告的应用范围将越来越广。 在不久的将来，找工作、租房、买保险，还有其他许多方面都会用到个人信用报告。为此， 提醒您按时还本付息，不要发生拖欠行为，确有困难请及时与银行联系。

您是个人信用报告的书写者， 请您用实际行动书写良好的信用记录， 积累永远的信誉财 富！

什么是个人信用报告？

个人信用报告是您的个人“信用档案”，是全面、客观记录您信用活动的文件。买房， 买车，按揭的钱是否按期还款，信用卡是否透支没还等等都是您的信用档案。

2个信用报告是哪个机构提供的？

中国人民银行征信中心。

3个人信用报告包括哪些内容？

——您的基本信息：包括姓名、证件号码、家庭住址、工作单位等，这些信息告诉商业 银行“您是谁”。

——您的贷款信息和信用卡信息：您在银行贷了多少款，还了多少，还有多少没有还， 每月还款的情况， 您办理了哪些银行的信用卡， 刷卡消费时最高可透支多少钱， 本月需要还 多少钱，最近 24 个月是否按时还款等。

——您开立的银行结算账户信息：您的姓名、证件号码、开户银行代码、开户日期等， 不包括你结算账户的交易和余额信息。

——您的信用报告被查询的记录：计算机会自动记载“何时、何人、基于何种原因”查 看了您的信用报告。

随着征信系统的建设和完善， 将来您的信用报告还将记载您的个人住房公积金缴存信息、 社保信息、是否按时缴纳电话、水、电、燃气等公共事业费用的信息，以及法院民事判决、 欠税等公共信息。

4如何查询本人的信用报告？

您需要提供本人的有效身份证件原件及复印件， 前往当地的人民银行或人民银行的征信 中心查询。

目前只接受现场查询， 电话不可以查询， 而且您只能查询您本人的信用报告， 在没有得 到他人授权的情况下，无权查询他人的信用报告。

5除了自己以外，还有谁能够看到本人的信用报告？

商业银行，但必须经过您的书面授权。

6查询个人信用报告收费吗？

查询个人信息报告是征信中心为您提供的一种服务，原则上需要收取一定的成本费用， 但目前暂不收费。

7个人信用报告出错怎么办？

您可以通过三种渠道反映出错信息， 要求核查和处理： 一是由您本人或委托他人向当地 人民银行反映； 二是直接向征信中心反映； 三是可以委托直接涉及出错信息的商业银行经办 机构反映

。如果您对最终处理结果有争议， 您可以向征信中心申请在你的信用报告中加入个人声 明。如果您认为征信中心提供错误信息损害了您的利益， 而且向征信中心反映后仍不能得到 满意的解决， 您还可以向中国人民银行征信管理局反映， 或向法院提起诉讼， 用法律手段维 护您的权益。

8负面信用记录可以删除吗？

目前不可以， 因为我国对负面记录的保留年限还没有作出规定。 在美国， 负面记录一般 保存 7 年。

9如当地人民银行可以更改您的个人信息吗？

不可以。当地人民银行只受理查询，无法作任何更改。

十 如何拥有良好的个人信用记录？

——尽早建立个人信用记录。 简单的方法就是和银行发生借贷关系， 例如向银行申请信 用卡或贷款。这里要澄清的是： 不借钱不等于信用就好。 因为没有借贷关系，银行就失去了 一个判断您信用风险的便捷途径。

——努力保持良好的信用记录。 关键是要树立诚实守信的观念， 及时归还贷款和信用卡 的透支款项，按时缴纳各种费用，以免对您的信用活动造成不利的影响。

——关系自己的信用记录。 由于一些无法避免的原因， 信用报告中的信息可能出现错误。 一旦发现自己的个人信用信息记录内容有错误， 应尽快联系提供信用报告的机构， 及时纠正 错误信息。

一 个人信用报告中有“良”或“不良”的字样吗？

没有。 个人信息报告只是一份客观的记录， 其中的信用信息均是由各家银行或其他机构 报送的，征信中心只是以客观、中立的原则对信息进行汇总、整合，既不制造信息，也不对 个人信用行为进行评判，不会写上任何好与坏的评语。

> > 个人信用记录对每个人都是非常重要的。 就像现在很多中小企业想通过阿里巴巴向 银行贷款，结果就因为一张不知几时办的信用卡未缴年费而被银行拒之门外，真的很可惜。 哪天您要贷款买房， 买车， 贷款发展企业， 也很可能因为个人信用记录里记了一笔曾经的一 张信用卡透支逾期未还，或则按揭没按时还上而无法获贷，那是很不值得的。

> > 还有很多其他您所未知的地方都需要用到这份个人信用报告。 按中国人民银行杭州 中心支行彩页上说的：珍爱信用记录，享受幸福人生。请大家一定要重视自己的信用记录， 珍惜自己的信用记录。

信用报告

信用报告分为个人查询版和机构查询版两种， 主要区别在于机构查询版会隐去信息中其他机 构的信息，个人版则展示所有信息。

注意：信用报告由查询地的人民银行分支机构生成， 不同地区的信用报告内容完全一致， 但信用报告的排版、样式、字体、颜色、纸张等可能略有区别。

授信额度

综合授信额度是指商业银行为客户核定的短期授信业务的存量管理指标， 只要授信余额不超 过对应的业务品种指标， 无论累计发放金额和发放次数为多少， 商业银行业务部门均可快速 向客户提供短期授信， 即企业可便捷地循环使用银行的短期授信资金， 从而满足客户对金融 服务快捷性和便利性的要求。 上述短期授信业务包括期限在一年以内 （含一年 ）的贷款，开证、 保函、押汇等，其中，投标保函、履约保函、预付款保函、关税付款保函和海事保函的期限 可放宽到一年以上。

共享授信额度， 是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度， 当任意卡 片及账户消费一定金额后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。

举一个例子， 某位客户拥有两张同一银行发行的信用卡， 假设分别为 A 卡和 B 卡。两张 卡共享 10000的信用额度，当这位客户使用 A卡消费 3000 元后，当他再用 B卡去消费时， 由于 B 卡的额度与 A卡共享，这就意味着 B 卡实际只能使用 7000 元的额度。假设 A 卡为双 币信用卡， 由人民币和美元两个账户组成， 两个账户共享 10000 元人民币， 美元账户的信用 额度为等值人民币。

个人征信

个人信用征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工， 并根据用 户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。 个人信用报告是征信机构把依法采集的信 息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。

个人信用报告目前主要用于银行的各项消费信贷业务。随着社会信用体系的不断完善， 信用报告将更广泛地被用于各种商业赊销、信用交易和招聘求职等领域。 此外，个人信用 报告也为查询者本人提供了审视和规范自己信用历史行为的途径， 并形成了个人信用信息的 校验机制。

个人信用信息包括：

1.据以识别个人身份以及反映个人家庭、职业等情况的个人基本信息；

2.个人与金融机构或者住房公积金管理中心等机构发生信贷关系而形成的个人信贷信 息；

3.个人与商业机构、公用事业服务机构发生赊购关系而形成的个人赊购、缴费信息；

4.行政机关、 行政事务执行机构、 司法机关在行使职权过程中形成的与个人信用相关的 公共记录信息；

5.其他与个人信用有关的信息。

可能影响个人信用风险评分的主要因素有： 贷款中曾有逾期还款现象， 或者信用卡透支 后未按约定期限和应还款额度还款，或有太多的贷款账户和信用卡等等。

目前，个人征信业务又进一步向外资银行及非银行领域拓展， 与典当、 担保、租赁等机 构开展了合作，进入了一个全新的发展阶段。

企业征信系统采集了企业的各种商业信用信息， 包括企业注册信息、 年检等级、 产品达 标信息、税务等级信息、 国有资产绩效考评信息、 进出口报关记录、信贷融资记录和行业统 计分析信息等。

销户缓冲期

所谓销户缓冲期就是指持卡人向发卡银行提出停止信用卡的使用时， 银行会根据客户的意愿 表述，在系统内做一个销卡或者销户的交易标记，待达到一定的时间后才可销卡。

这个时间段是为防止客户的账户中又有此前交易的 “未达账” 入账而再次出现欠款， 且 持卡人的信用卡账户中正负余额为“ 0”状态；或者信用卡有效期早已超过一个月以上、信 用卡账户中正负余额为“ 0”，即为客户即时作销户处理。

这时，银行与客户之间的服务与被服务关系即“终结”，双方不再存在权利义务关系。 也就是说，销户手续完成后，发卡银行与该客户之间的信用卡存续服务合约即告结束。

准贷记卡

准贷记卡是一种存款有息、刷卡消费以人民币结算的单币种单帐户信用卡，具有转账结算、 存取现金、信用消费、网上银行交易等功能。当刷卡消费、取现帐户存款余额不足支付时， 持卡人可在规定的有限信用额度内透支消费、 取现，并收取一定的利息。 不存在免息还款期。

准贷记卡 (SemiCreditCard) 是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金， 当 备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

准贷记卡中存入的资金是有利息的，利率按照央行规定的活期利率执行。

(1)准贷记卡存款有息 (按活期利率计算 ) 。

(2)准贷记卡不享受免息还款期，。

(3)准贷记卡额度：信用卡普卡 5000 元、金卡 10000 元。

联名卡

联名卡 (Co-BrandedCard) 是商业银行与盈利性机构合作发行的银行卡附属产品， 联名卡之功 能和信用卡一样， 和认同卡不同的是， 联名卡是发卡银行和一般企业联合发行的， 以某一特

定族群为对象， 较具商业导向， 且比一般信用卡多了企业所赋予的各项额外功能， 以回馈持

卡人如中华航空信用卡、百货公司联名卡等。

目前最常见的是联名借记卡， 即在借记卡的基础上开发的具有联名性质的银行卡。 联名 卡的运作形式是由发卡银行与诸如航空公司、 电讯公司、 商场等盈利机构联手发行一张卡片， 凡持有该卡片的消费者在这些机构消费可以享受商家提供的一定比例的优惠。 如中信实业银 行发行的中信 STAR高尔夫联名信用卡等。

联名卡指的是发卡银行与以盈利为目的的机构联手发行的一种银行卡， 目前最常见的是

联名借记卡， 即在借记卡的基础上开发的具有联名性质的银行卡。 联名卡首先具有银行卡的 一切特点， 即存取现金、 刷卡消费、 转账等， 其次再根据银行与商家的规定附加了一些新的 功能。 能让持卡人、 发卡银行和商家三方受益可称得上是联名卡最大的好处。 联名卡的运作 形式是由发卡银行与诸如航空公司、 电讯公司、 商场等盈利机构联手发行一张卡片， 凡持有 该卡片的消费者在这些机构消费可以享受商家提供的一定比例的优惠。 这样一来， 持卡人理 所当然成为最直接的受益者， 持联名卡在商家购物时可以少花钱， 从而吸引消费者持卡前往。

联名卡有什么好处？

积分： 这是几乎所有的联名卡都具有的功能。 凡持卡在联名的商家消费， 商家都会根据 消费金额给予相应的积分引消费者， 特意准备了一些非常特别的礼品， 而且规定只有凭消费 积分才可以领取，以此来吸引消费者购物。

打折： 这是联名卡的另一大特色。 为了吸引那些经常光顾的消费者， 商家通过联名卡的 方式给予打折优惠。 对于某些指定的打折商品， 商家规定只有凭联名卡才可以享受到打折的 优惠， 这是使用现金或其他方式所无法享受到的待遇。 有些利润较高的商场， 更是规定只要 凭联名卡消费就可以享受折扣不等的优惠。 对于那些反正要到商场消费的人来说， 办一张联 名卡享受打折服务可以说是不拣白不拣的便宜。

附加服务： 这是联名卡最值得做文章的地方。 对于购买汽车的人来讲， 联名卡意味着只 有凭卡才可以享受应有的维修保养服务， 比如日本的丰田联名卡； 对于买房子的人来说， 联 名卡更是业主的一把万 能 钥 匙，凭卡不仅购房打折，而且还可以当开门卡、泊车卡、物 业卡、 联谊卡等来使用， 比如地产大鳄的万科联名卡；对于一般的商场消费者，联名卡可能 更具有一种人性化的服务功能，如乐购超市的联名卡，可以凭卡乘坐超市提供的免费大巴。

联名卡的种种好处，得到持卡人、商家、银行的共识，越来越多的项目相继出台。相信 不久的将来，联名卡会更加普及并给消费者带来更多的实惠。

信用卡基础知识（一）