当前我国商业银行信贷风险表现及对策
作者：史延霞
来源：《消费导刊》2015年第07期

        摘要：对商业银行来说，信贷业务是银行风险的多发点，商业银行能否有效防范信贷风险，关系到银行的健康发展，也是检验银行本身管理水平的一个视角，银行信贷风险管理水平的高低，不仅关系到自身的盈利水平，也关系到银行的长远发展。

        关键词：信贷风险 表现 对策

        经营银行就是经营风险，商业银行自成立和发展的那一刻起，就与风险同生共存。信贷业务是资产业务的重中之重，如何抢占信贷市场，各家银行制定了不同的发展策略。在经济下行的压力下，国家采用宏观调控政策，鼓励商业银行加磊信贷投放，在信贷投放的过程中，把握好信贷风险，对于银行的发展的实践具有重要意义。

        一、商业银行信贷风险的定义及特点

        （一）风险就是不确定性，信贷就是货币借贷行为，银行是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构。结合起来，银行信贷风险就是金融机构在投放贷款的过程中，贷款风险主要来自于客户的履约能力、履约意愿、以及自然灾害、市场变化等。突出体现在因借款人还款能力和还款意愿方面而形成的还款不确定性。一是还款意愿的不确定性，即主观方面。二是还款能力的不确定性，即因客观方面。

        （二）商业银行信贷风险产生的原因及表现

        主观表现：

        1.主观意愿的改变。有些借款人恶意骗贷、跑路等，造成银行损失，这属于一开始是蓄谋好的，本来就没有还款的意愿；还有些客户在还款过程中，联保成员之间、借款人和抵押人之间发生矛盾，当某一联保成员发生逾期后，其他联保成员的意愿发生改变；当借款被挪用时，实际用款人和名义借款人不一致，实际经营考还款能力发生改变时，名义借款人还款意愿不强。

        2.银行信贷管理主观松懈的表现。部分银行没有正确处理业务发展与风险控制的关系，在利益驱使下，银行明知与制度有背，但近于发展压力，仍加大信贷投放力度。在经营过程中，存在主观上的管理松懈行为，制度落实不到位，流程管控不严，没有发现风险苗头或已经发现风险苗头但没有高度提高警惕，采取相应的处置措施，而造成无法挽回的损失。

当前我国商业银行信贷风险表现及对策