诱发中国银行业危机的潜在因素

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诱发中国银行业危机的潜在因素
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一、内因
自身经营状况不乐观
从自身经营效益来看，较缓慢的发展和较低的资产质量，都给银行带来不小的压力，在一定程度上阻碍了经济效益的增长。商业银行也由于其所处行业的特殊性，导致现金和资本资产比较低，多为短期债务。在行业处在极为不景气的状态下，一旦出现巨大损失，商业银行的抵抗能力也存在疑问。造成商业银行体系脆弱的原因有两个：一是风险是隐蔽的，在银行危机爆发前，我们并不能从一些监管指标或者银行的外部表现发现明显的异常；二是风险是累积的，利率、汇率等指标并不是单独作用，而会在危机发生时，通过一连串的影响加大风险发生的可能性，同时缺少能够处理“后危机”的人员，在人员管理方面仍有进一步发展的空间。
风险控制体系不健全
加强风险的有效控制，是降低银行业自身存在的流动性风险的有效手段。在银行体系的建立上，国有
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银行的主导地位存在着对行业垄断的趋势，为私有银行的发展带来了不小的压力，局限了整个银行业的发展。从流动性角度来说，要想满足商业银行流动性的要求，就要进行多样化投资，在多个市场进行投资。而对于风险偏好性更强的金融机构来说，更倾向于投资风险高的市场。总体上来看，由于结算体系和借贷市场的连通性，风险就有很大可能转移到商业银行体系内，从而造成银行爆发危机。从安全性角度来说，目前房地产行业的发展与商业银行依旧联系紧密，如果房地产市场低迷，泡沫破裂，就有可能造成银行资金链断裂，最终也会引发银行危机。二、外因信贷风险
贷款是银行生产和出售公众所需的金融服务当中最重要的一环，因此，对银行银行的经营成果、信贷资产所面临风险的大小、甚至生存起到最大影响的便是贷款质量的优劣。
一方面，随着我国经济增长速度减慢，既影响了个人收入水平增长能力和企业盈利的能力，也加大了银行贷款成为不良资产的可能。从银行角度来看，就有可能使资本充足率下降，既达不到监管指标的要求，也降低了自身抵抗风险的能力。
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另一方面，部分贷款存在着断供的风险。目前房地产市场上存在着制造虚假繁荣的情况，为了达到快速销售房屋的目的，有些贷款机构就推出了“零首付”甚至“假首付”这种更大风险的贷款形式，给予购房者一种新的支付首付的方式即分期支付或者贷款机构垫付，再让购房者从商业银行获得按揭贷款。一旦购房者获得贷款，贷款机构也就实现了资金的回笼。整个过程中，贷款的所有市场风险完全转移到了商业银行，一旦市场风险爆发，购房者和贷款机构都会采取一定措施减少损失，最终导致商业银行的不良贷款率增加。互联网金融等新型金融机构带来的挑战当前，银行业市场竞争压力增大，民间借贷、互联网金融、民营银行等市场主体逐步分流了商业银行客户和业务，加剧了金融脱鞘的问题。在目前社会融资规模总量变化趋于稳定的情况下，社会融资也呈现多元化趋势。
首先，互联网金融，这一创新金融产品对传统银行造成了很大威胁。首先，互联网金融让用户更快捷的进行存取款、转账业务，也在其它业务上比传统的银行业务更具有优势。比如互联网金融可以通过电子商务平台得到大量的用户数据，从而搭建起网贷平台和理财平台，将服务渗透到保险代销、基金、信贷以
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