案例：海南发展银行倒闭的案例分析

海南发展银行于1995 年在合并5家信托公司的基础上组建。这5家公司在1993年以前的海南房地产热中，已有大量资金积压在房地产上。从诞生之初，海发行就被赋予了化解金融风险的重任。之后，海发行又引入北方工业公司、中远集团等40余家岛外股东，筹集资金10.7亿元，由海南省控股。注册资本金16.77亿元的海发行一开始就背负了44亿元的债务。

　　但在当时普遍采用高息揽存的情况下，海发行迅速扩张。1997年底，海发行的资金规模发展到106亿元。也就在当年，由城市信用社引发的海南金融问题第一次大规模显现。5月，海口人民城市信用社主任陈琪作案潜逃，这一事件导致储户恐慌并出现集中提款现象。随后，支付危机波及全省十几家城市信用社。

　　1997年12月兼并28家城市信用社的行动，被认为是海发行关闭的导火索。有种说法是，当时海南为挽救这些城市信用社，不顾股东大会的强烈反对执意要求海发行实施兼并，将28家资不抵债的城市合作信用社收入旗下，并托管了5家被关闭的城市合作信用社。接管的城市信用合作社总资产为137亿元，总负债却为142亿元，而资产又几乎全是无人问津的房产。

　　接管之后，那些原以为取款无望的储户很快在海发行营业部的门口排起了长队，这成为当时海南的热门话题。由各种传闻引发的恐慌很快演变成挤兑风潮，海发行只能依靠人民银行再贷款艰难度日。

　　1998年3月22日，中国人民银行在陆续给海发行提供了40亿元的再贷款后，决定不再给予资金支持。此时，海发行已无法清偿债务。其后，据说海南省政府也动用了7亿元资金企图挽回局面，但已是无力回天。1998年6月21日，为了防止支付危机进一步蔓延，国务院、中国人民银行决定，关闭海发行，同时指定中国工商银行托管海发行的债权、债务。

海发行的关闭引起了强烈反应。新加坡、香港、澳门、台湾等国家和地区的报纸在事件发生的第二天就刊出了这条消息，国内报纸也陆续刊出了中国人民银行宣布关闭海南发展银行的消息，这表明银行的倒闭与一般企业的破产不一样，它涉及的单位和人更多、影响更大。

关闭海发行后，海南的11家信托投资公司停业整顿，仅有的１家城市信用社也于2002年进入停业整顿。渣打银行和日本住友银行也于2002年撤出海南，而随着四大国有商业银行风险控制的逐步加强，这些银行的海南省级分行的贷款权限仅为5000万元，比很多其他地方市一级分行的权限还小。

海南缺少融资，这是不争的事实，特别中小企业，2004年度，海口中小企业银行贷款新增额只有1.42亿元，仅占海口各银行对外贷款总额的0.2%。海南目前有中小企业20万余家，但每年能够办理“贷款证”并通过年审的只有4000余家，占全部中小企业总数的1/50。从银行贷不到钱，于是大家只好另谋出路，一位开典当行的朋友形容：“借钱的人真多，刚融到一百万，不到一天就全贷出去了。”相对于这些对资金十分饥渴的中小企业而言，电力、石化、海航等集团融资的难度倒并不是很大。

“挽救”海发行仅有愿望是不够的，最终的决定权还取决于银监会的态度。从2004年初中国（海南）改革发展研究院上报复活海发行方案至今已经两年有余，而海发行被关闭到现在也已有八年，资源早已流失殆尽，此时复活海发行无异于重建一家新银行，加之海南整体经济环境仍不尽如人意，银监会必定顾虑重重。

思考题：海南发展银行倒闭的根本原因和直接原因是什么？海发行是否还具有复活的动因和条件？

案例：海南发展银行倒闭的案例分析