对消费金融的认识

一、什么是消费金融

消费金融这两个词对于每个人来讲都很熟悉，消费简单通俗来讲就是花钱来满足个人生活需要的行为和过程，金融总的来说是一个对经济、交易、货币等有关经济活动交易的总称。所以消费金融连起来讲就是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。

正因为有消费金融这种服务方式，所以消费金融公司也就应运而生。

所谓的消费金融公司的概念是指中国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。消费金融机构的业务主要包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款、信贷资产转让及同业拆借、发行金融债等。消费金融公司的业务主要包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款，前者通过经销商发放，后者直接向借款人发放。

二、消费金融的意义

我们都知道消费、出口、投资是经济发展的三驾马车。在中国经济增长的三驾马车中，投资长期占据首要位置，进出口贸易位居其次，而消费向来居于末位。但是，国际经济形势变化和国内经济发展的现实都要求消费在经济增长中处于更为重要的地位和作用。因为，过度投资在促进经济增长的过程中也带来了许多负作用，对不追求经济增长速度而是讲究经济增长质量的中国经济来说，过度投资于事无补。在全球经济增长乏力，外需不断萎缩的今天，外贸增长困难重重。而消费的作用日益凸显。　所以，现在中国正在经历着经济结构的调整转型，这也预示着消费将成为经济主流。现如今消费金融成为一个历史必然，与此同时也被赋予了我国经济转型的重要使命。

三、消费金融的优劣

既然拉动消费势在必行，2010年起，国内首批3家消费金融公司获得中国银监会同意筹建的批复，首批获批的消费金融公司发起人分别为中国银行、北京银行和成都银行，这3家公司将分别在上海、北京和成都三地率先试点。现如今，北京、天津、上海和成都的四家试点消费金融公司运行平稳，业务规模稳步扩大，盈利能力逐步提高，已有三家公司实现盈利。新一轮的消费进公司扩张正在进行，那消费金融都有哪些的优势和不足呢？

优势：与商业银行相比,专业的消费金融公司具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活等独特优势。

并且对于刚参加工作的年轻人和年轻家庭而言,信用卡的额度可能较低,不足以支持他们购买心仪的电器、电子产品或满足旅游、装修的需求,但他们未来有稳定的收入来源,他们可选择向消费金融公司申请消费贷款。并且,在购买耐用消费品时可即时获得信贷支持,不像信用卡在申请到领卡间有一段等候期。消费金融公司发放的消费贷款专款专用,避免了信用卡面临的丢失、被盗用等风险。

与一般贷款公司和民间信贷形式相比，消费信贷不但从利率上有优势，而且从地位上也有优势。虽然相关人士一直倡导民间信贷阳光化，但真正实现阳光化还要走很长的路，而消费金融公司直接受银监会监管，一成立就是“正规军”。

不足：中国目前消费信贷市场80%以上是房贷和汽车贷款，留下的20%，如教育、旅游、婚庆等，而这些业务实际上早已属于商业银行个贷部范畴，但并没有被个贷部充分重视，目前成立消费金融公司，承担的即是被摒弃的领域。

而且不少银行发放的信用卡都有分期付款功能。虽然消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍，这个上限比一般的信用卡要高，但从现如今看这一优势并没有吸引多少人。

最后中国人的消费习惯和“量入为出”的思想，决定了消费贷款的需求不足。同时，社会保障体系的不完善，以及教育和住房价格的高昂，助推了预防性储蓄的需要和行为。另外，借钱消费从传统的中国思想来看可能也很难被接受。所以，消费金融体系可能还会面临缺乏需求的挑战。

四、如何发展消费金融

虽然说消费金融肩负着我国经济转型的使命，但就现阶段而言，消费金融的概念、服务、产品等等环节还有待完善。那么消费金融改如何发展呢？我认为：

首先是个人信用体系的完善；我国的个人信用体系建设落后，不对称信息会增加借款人道德风险，并导致金融系统不得不提高贷款利率以降低损失，这样做严重制约了消费金融的发展。个人信用体系的建设和完善不仅有利于银行和金融消费公司，对于普通消费者而言也能够更好更快的获得想要的贷款。

制定完善相关的法律体系和制度；消费金融所面向的中低收入群体的无担保、无抵押消费贷款模式在我国基本上没有实践过，因此缺乏相关的例如借款人违约处理、客户信用状况查询等体系和制度法规。

加大对消费者的宣传和教育；现如今一提到贷款业务，人们最先想到的还是银行，消费金融的概念政策人们并不熟悉。而且每个家庭情况不同，选择消费金融会使你的消费开支在原来的基础上有一个增加，但究竟有多高的负债率，怎样规划？对每个家庭来讲都应该有一个合理的认识。这也就需要国家在消费金融方面对民众有一个正确的宣传和教育。

五、总结

消费金融与国民的消费水平与能力息息相关。要通过减税让利等方式扶持与促进企业发展，同时调节国民收入差距，让多数国民具有不断扩大消费的经济能力；只有在国民消费水平与能力不断得到提升，敢于放心大胆地消费的情况下，再借助于消费金融公司等贷款制度创新，才能在更大程度上实现促进消费、扩大内需从而促进消费金融的发展。

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