电子支付中存在的问题和解决方案

一、电子支付中存在的问题

（一）、安全问题

这个问题直接关系到电子交易各方的利益：

买方存在信用卡密码被窃或泄露从而是导致资金流失的风险，以及商家是虚假的从而造成钱付了却收不到货的局面。

卖方存在未能识别电子伪钞进而向不真实的买主交货，进而导致“钱货两空”的结果；银行则存在向虚假商家兑现后因买方收不到从而拒付的风险。

由于种种风险的存在，各方当事人对在Internet网上从事电子交易就不免心存疑虑。

网上交易所能带来的巨大机遇和丰厚利润也无时无刻不在吸引着那些喜欢冒险入侵者，买方、卖方和银行都必须承担来自外部的风险。

更多的、更重要的方面还在于它的进一步发展，必然涉及国民经济建设中资金的调拨，涉及国家经济命脉的重要内容。

从我国目前电子支付的发展情况看，解决方法：

（1）积极向电子支付国际通用标准靠拢。虽然目前尚未公布正式的电子支付的国际标准，但西方国家较多采用的是Visa 和MasterCard共同开发的SET标准。由于该标准得到了 IBM 、HP、 Microsoft、 Netscape、 VeriFone、 GTE、 VeriSign等很多大公司的支持，它已成为事实上的工业标准，并获得IETF标准的认可。就目前情况看，SET是电子支付安全的一种较好的解决方案，需要组织力量认真地加以研究。各单位在设计电子支付系统时，也应考虑今后与国际接轨的问题。

（2）建立认证中心（CA）的问题。电子支付中的安全技术日趋成熟，但至今为止，我国尚没有相应的认证中心，这种状况严重阻碍了电子支付的发展。SET协议中的一个关键环节是设置了对买卖双方的认证中心，并提供了基本可告靠的认证技术。现在的问题是，必须确定CA认证权的归属问题。银行部门希望拥有CA的认证权，以便今后能够自由地选择高服务质量的信息服务商。电信部门也希望拥有这一权利，以便能够自由地选择银行。贸易部门处于自身方便的考虑，更希望拥有这一权利。所以，克服部门的局限性，从整个国家的利益出发，尽快合理设置认证中心，是一项极为紧迫的任务。在过去的几十年中，我们已经失去了许多发展的好机会，这一次，应当有一个清醒的认识。

（3）大力发展电子支付的安全技术。 有关这方面的具体问题，我们将在第九章进行详细的讨论。

（二）、支付方式的统一问题

前面我们已经提到，在电子支付中存在着若干种支付方式，每一种方式都有其自身的特点，且有时两种支付方式之间不能做到互相兼容，这样，当电子交易中当事人采用不同的支付方式且这些支付方式又互不兼容时，双方就不可能通过电子支付的手段来款项支付，从而也就不能实现因特网上的交易。

就单种支付方式而言，也存在着标准不一的问题。如智能卡就存在多种标准问题。和智能目前执行的通用标准是ISO7816和CEN726标准，包括了智能卡和智能卡阅读器的格式、协议和功能。这两个标准设计的目的是为了在智能卡和智能阅读器内部或之间提供高效的操作，但没有考虑最大发挥智能应用程序的效率问题。

目前还有三种企业标准在使用。一是由IBM、Oracle、 Sun、 Netscape等公司支持的Open Card Frame Work标准，这是一种基于网络计算机（NC）的标准。二是微软公司制定的PCSC（个人计算机智能卡）工作组标准，该标准为斯伦贝谢电子技术研究所所支持。三是 Sun公司的 Java Card API标准，该标准为花旗银行、 Visa、第一联合银行、 VeriFone 等公司和组织所支持。显然，在每种支付方式所采用的标准方面也存在着统一的问题。

从现在的情况看，仍将存在多种支付方式并存的局面，而且这种格局还将维持相当长的一段时间，但无论如何，支持方式的统一将是大势所趋，是不可阻挡的历史潮流。届时，人们将能够真正地“一卡走世界”。

（三）、跨国交易中的货币兑换问题

一个国家的网络消费者如何了解另一国家的销售者的产品报价折合成本国货币是多少。这个问题至关重要，因为它直接影响着人们潜在的购买欲望。

WorldPay电子商务服务只能解决部分客户的货币兑换问题，并不能解决所有人问题。

最好的解决方案就是将货币自动兑换软件集成于电子商服务器中，实现全球性电子商务处理服务。这样，任何人就可受限制地通过Internet在全球任何地方购物消费。可彩霞多种可自由流通货币作为支付货币，以解决有引起货币尚不能自由流通（如中国的人民币等）的问题。

（四）、法律问题

我国目前在有关电子支付的法律的制定方面刚刚起步，大量的法律新问题需要研究：

（1）电子支付的定义和特征。电子支付是通过网络而实施的一种支付行为，与传统和支付方式类似，它也要引起涉及资金转换方面的法律关系的发生、变更和消灭。美国提出的电子支付的法律定义是否适合我国的情况，需要做哪些修改，其行为特征等都应该加以研究。

（2）电子支付权利。电子支付的当事人包括付款人、收款人和银行，有时还存在中介机构。各当事人在支付活动中的地位问题必须明确，进而确定各当事人的权利的取得和消灭。涉及这方面的问题相当复杂。

（3）涉及电子支付的伪造、变造、更改与涂销问题。在电子支付活动中，由于网络黑客的猖獗破坏，支付数据伪造、变造、更改与涂销问题越业越突出，对社会的影响越来越大。。（五）、刑事侦察技术的发展问题。

由于计算机技术的飞速发展，新的电子支付方式层出不穷，每一种方式都有自己的技术特点，都会产重新的法律纠纷。这些纠纷出现以后，调查、认定是一个非常复杂的刑事侦察技术问题。在信息化时代，传统的实物证据逐渐被虚拟证据所代替。目前法学教育中的特证技术课程仍然停留在刑事照相、文书检验、痕迹取证等传统的侦察技术上，已经远远不能适应新的技术发展的要求。

二、 电子支付的解决方案

电子支付有多种手段，如电子现金、智能卡(电子钱包)、信用卡支付等等。但概括起来，一般可分为电子货币和信用卡两种，而电子货币中最有代表性的则是电子钱包和电子现金。

值得指出的是，作为一种未来的货币，电子现金必须满足货币的稀缺性、流通性、不可复制性和支付的匿名性等特征。要使电子货币像以往有形的、标有面值的钞票和硬币那样被消费者、商家所接受，要实现完全的在线支付功能，则需要解决交易各方身份认证、数据在网络传输过程中的保密性以及支付工具的真实性等关键性的问题。

（一）、信用卡支付

信用卡支付有各种模式，如脱机支付、联机间接支付及联机直接支付等等。目前出现的网上信用卡支付主要有以下几种模式：

1、通过中介（经纪人）支付的模式—First Virtual Corp(FVC)系统

用户在网上经纪人处开帐号，网上经纪人持有用户帐号和信用卡号，用户用帐号从商家订货，商家将用户帐号提供给经纪人，经纪人验证商家身份后，将信用卡信息传给银行，完成支付过程(如图2-20所示)。这种支付过程是通过双方都信任的第三方（经纪人）完成的，用户帐号的开设不通过网络，信用卡信息不在开放的网络上传送，第三方经纪人使用E-mail来确定用户身份，以防止伪造，商家自由度大，无风险，且交易成本很低，对小额交易很适用。

2、简单支付加密模式——CyberCash

使用这种模式付费时，用户信用卡号码被加密，采用的加密技术有S/SHTTP、SSL等。这种加密的信息只有业务提供商或第三方付费处理系统能够识别。由于用户进行在线购物时只需一个信用卡号，所以这种付费方式给用户带来了方便。这种方式需要一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，交易成本较高，因此对小额交易而言是不适用的。

3 、SET模式

电子钱包是SET在用户端的实现。它能够与电子柜员机软件进行通信，完成数据的加解密、管理证书和密钥对、申请、接受和保存证书，并且能够进行交易记录。

电子柜员机是在线商家的支付服务器，它必须能处理持卡人的申请并和收单行（通过支付网关）进行通信、发送和接收加密信息、存储签名钥匙和钥匙交换钥匙、申请和接受认证、与数据库进行通信以便存储和填写定单及保留和处理记录。

（二）、智能卡 　　　　　　　　

智能卡的结构主要包括三部分：

建立智能卡的程序编制器。程序编制器在智能卡开发过程中使用，它从智能卡布局的层次描述了卡的初始化和个人化创建所有需要的数据；

处理智能卡操作系统的模块。该模块包括智能卡操作系统和智能卡应用程序接口的附属部分，具有极高的可移植性，它可以集成到芯片卡阅读器设备或个人计算机及客户机／服务器上；

作为智能卡应用程序接口的部分。该部分是应用程序到智能卡的接口，它帮助对使用不同智能卡的管理。

智能卡系统的工作过程：首先，启动用户的浏览器，然后，通过安装在ＰＣ机上的读卡机，用户的智能卡登录到为用户服务的Web站点上，智能卡会自动告知银行用户的帐号、密码和其他一切加密信息；完成就能够从智能卡中下载现金到厂商的帐号上，或从银行帐号下载现金存入智能卡。

（三）、电子现金

电子现金主要包括两类：一类是币值存储在IC卡上；另一类则是以数据文件的形式存储在计算机的硬盘上。

电子现金的优点是传递货款的费用几乎为零（唯一真正的费用是因特网使用费）。为了接受货款，你需要求助于因特网上的虚拟自动取款机或现实生活中的ATM，在那里，你可以通过从银行账户直接借记或信用卡支付得到电子现金。电子现金存在的难点是怎样以一个十分安全的方式来实现它。由于货款是存储在文件中的，

为了仿效硬币和纸币，电子货币必须隐藏用其进行支付的人的身份。而且，在支付当中也不需要银行的参与。电子货币能够在两个当事人之间直接进行交换，对电子货币进行分解也十分重要。有利于保护消费者的隐私权。其最大缺点是需要一个庞大的中心数据库来记录使用过的电子现金序列号。

（四）、电子钱包

电子钱包（ELECTR0NIC

PURSE）是一种具有存取款和转账消费功能的智能卡，持卡人需事先在卡中存入一定金额，用款时逐笔扣减。它随时可以通过圈存往卡中增加资金。电子钱包卡一般用于小额款项的无现金支付，它无需授权，通过P0S机终端查询余额就能消费。

电子钱包的持卡人可以通过ATM机或经改装后的家用电话向卡中存入金额，银行或其他发卡机构通过电子化处理，将该笔金额以二进制数据形式存入，并通过类似于信用卡的中央处理设备控制电子钱包卡的使用限额

在电子钱包内只能装电子货币，即电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡等，这些支付工具都可以支持单击式支付方式

（五）、电子支票

电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数据传递将资金从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款方式。电子支票的优点是适合做小额付款的清算，而且电子支票的传统密码加密方式比以公开密钥密码的系统较容易处理。

电子支票交易的过程可以分为以下几个步骤：

1、消费者和商家达成购销协议并选择使用电子支票支付；

2、消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单；

3、商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付；

4、银行在商向家索付时，通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。

电子支票可以在用户之间进行交换，而且它可以代替在今天使用纸支票的所有远程事务。顾客签写电子支票并将它发送给收款人。收款人将电子支票存入银行，得到银行存款.然后，支付人的银行向支付银行结算该电子支票，支付银行使电了支票生效并从顾客的帐户中收取支票余额、

电子支票提供了可以通过因特网以安全的方式处理银行事务的能力。银行可以自动地验证电子支票的合法性，这样，就可以减少所有被涉及的用户被欺骗的损失。使用金融服务标识语言FSML（Financia1 Service Markup Language）、数字签名以及数字证书，可以使系统非常安全。

电子支付中存在的问题和解决方案