理财不只是钱的事

自己学着DIY一个理财方案-理财规划师考试

每个人或者每个家庭的财务状况不同，不管你有多少钱，都需要认真地“梳理”一下，尤其是新婚夫妇们，在新婚喜悦之外，也该审视自己的财务状况，将理财和爱情一起进行到底。一般，专业理财师有针对性的理财方案都是围绕着了解家底、确定理财目标、确定风险偏好、资产配置并且后续及时调整等几点展开的，您也可以对照后面的案例，自己学着DIY一个理财方案。

高风险偏好家庭:

风险性投资侧重高回报

案例一陈女士是一家外贸企业的销售人员，先生为事业单位员工，家里有一个2岁的宝宝，存款、债券等共计20万元，夫妻双方单位都有五险，没有商业保险，月收入共计1万元，月支出6000元，其中房租2000元。希望实现购房目标。

家庭分析：陈女士的家庭收入构成显示夫妻双方月收入相差不大，属于“二人携手创明天”的类型。在家庭收入构成上，工资并不是唯一的收入来源，有利于分散单项收入的变动带来的可能性风险。支出方面，目前家庭的月支出中，日常生活支出占到了34%。由于租房居住，所以购房必将成为未来生活的一大支出。目前家庭月节余比率为37%，这说明家庭收支控制的比较好，但需要有效提高结余资金的增值能力。家庭总资产为20万元，尚无负债，但是随着购房计划提上日程以及子女慢慢长大，隐性负债会逐步显现。

理财目标：结合陈女士的实际情况，其当前首要的理财目标是进行资产组合的调整，增加有效投资。其次是子女的教育规划和家庭的风险防控工作。

资产配置：陈女士正处于家庭初建期，事业处于起步阶段，子女负担较轻，每月结余较多，可承担较大的风险。理财核心应是投资，其次是子女教育、风险管理和保险规划。可在风险可控的情况下，尝试一些较高风险的投资项目，以充实家庭资产并积累投资经验。

准备充足的应急资金。在注意减少盲目购物等非理性消费，实现财富的逐步积累后，家庭的应急准备金以能维持家庭3～6个月的开支为宜。陈女士目前每月支出6000元左右，建议准备2万～4万元的应急准备金，可以存为银行活期或投资于货币市场基金。

适当配置保险。保险是家庭理财中必不可少的。人寿保险不但可以确保家庭意外情况下的生活保障，还能补充晚年的家庭收入，提高生活质量。如中国人寿保险公司的国寿祥泰终身寿险及平安保险公司的金宝盆两全保险等。此外也需要关注健康保险。对陈女士的情况，可以考虑太平洋保险公司的“乐享安康”保险等。

做风险性投资：陈女士风险承受能力较强，有必要涉入一些高风险的投资项目，逐步扩大家庭资产规模。结合实际情况，其投资分配做如下建议：30%配置基金，20%配置银行理财产品，20%配置股票，30%配置定期存款。

子女教育早期投入：陈女士的孩子还小，消费较低，随着孩子年龄的增长，家庭的各项开支势必会越来越多，教育、补习、医疗等消费支出十分庞大。陈女士可以购买一份教育保险，它属于储蓄型的险种，每年定期投入，既可以强制储蓄，又能获得一定的保障，其保费豁免功能，使家庭财务即便出现危机，也不影响孩子的教育。此外，可以开通一个定投账户，每月定期投入资金，长期坚持能充分享受复利的效应，有效分散风险，收益十分可观。

低风险偏好家庭

左手存钱右手保险

案例二：方先生与妻子都私营业主，家庭年收入二十万元，银行存款2万元，拥有一套价值100万元的商品房，房贷20万元，月支出4600元。

家庭分析：方先生一家都是私企业主企业经营受宏观调控政策影响较大。为了家庭未来的财富稳健，为了自己的财富可以有效传承，方先生应该早作打算。就目前资产配置来看，方先生的生活准备金明显过少，且缺乏必要的生活保证。

理财目标：提高家庭低于风险能力。

资产配置：方先生这样风险偏好较低的投资者，更适合选择储蓄加保险的理财组合。

储蓄：方先生可以通过储蓄让钱省钱。比如，方先生存1万元，可以分别存成1000元、2000元、3000元、4000元四张定期存单。存单的金额应该呈阶梯状。日后，如急需2000元，就只需支取2000元的存单，避免因“小”失“大”，因动用“大”存单而带来不必要的利息损失。如果存5万元，可先做存本取息储蓄。一个月后，取出第一个月利息，开设一个“零存整取”账户。以后将每月的利息收入都存入“零存整取”账户。如此，便可实现“利滚利”。

保险：据了解，目前，市场上销售的绝大部分寿险产品可以分为投资型产品和分红型产品。从“分红险”的年度收益看，目前保险业整体的分红收益水平基本保持在3.5%-5%左右，个别优秀的公司更高，甚至达到7%以上。这意味着不论牛市还是熊市，投保人都能享受到基本相同或相对较高的回报率，跑赢CPI基本上不是问题。

建议方先生关注兼顾保障和收益的险种，兼具“分红险”和“万能险”功能的保险。

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2014理财规划师《理论知识》讲义:财产分配方案-理财规划师考试

为大家推荐2014理财规划师《理论知识》讲义:财产分配方案，希望大家在学习愉快！

确定财产分配的原则和目标

(一)风险隔离原则

1、多婚多子女的家庭、跨国婚姻以及婚前就有大量财产的人：对婚前和婚后财产通过财产分配工具的运用进行不同的财产安排，保障个人财产的安全和更好地履行对其他家庭成员的义务。

2、对参与各种经营的客户，还需要在经营风险和家庭财产之间布下防火墙，以抵御经营风险对家庭财产的侵扰，从而保证家庭成员的正常生活不受影响。

(二)合情合法原则

1、合法，是指不违反与财产分配有关的法律规定，比如为客户进行风险隔离规划时要遵守相关法律法规的规定，不能违法操作。

2、合情，是指财产分配要合乎情理，从协调客户及其家庭成员间关系人手，并考虑各个家庭成员主要是夫妻二人对家庭的付出和贡献，这样可以减少财产分配方案在实施中可能遇到的障碍。

三种错误思想倾：一种是认为财产在谁手中就归谁所有的倾向。事实上，只要是婚后所得财产，除非有特殊约定，不管财产在谁的手里，都是夫妻共同财产。二是认为夫妻一方没有经济收人或经济收入较少就没有财产安排权的倾向。而按照有关规定，只要是夫妻共同财产，夫妻双方就享有平等的所有权。在一般情况下，夫妻对共同财产的分割要平均;对共同债务，要平均承担。三是在客户有离婚情形时，一方想以多占有财产作为同意离婚交换条件的倾向。离婚与财产分割是两个性质不同的问题，不能混在一起相提并论。

(三)照顾妇女儿童原则

1、离婚时，如一方困难，另一方应从其住房等个人财产中给于适当帮助;

2、离婚后子女的抚养：⑴、哺乳期间的子女，以随哺乳的母亲抚养为原则;⑵、哺乳期后的子女，应从有利于子女的身心健康、保障子女的合法权益出发，结合抚养能力、条件决定;

3、抚养费的给付的期限，一般到子女满18周岁时止;

(四)有利方便原则;

夫妻离婚在分割财产时，不应损害财产的效用、性能和经济价值。

生产资料在分割：应尽可能分给需要该种生产资料，能够充分发挥该种生产资料效用的一方。

生活资料分割：尽量满足个人从事的专业或职业的需求，如个人从事某个职业所需的书籍、器具等，以发挥物的使用价值。

(五)不得损害国家、集体和他人利益的原则;

对合伙经营的企业，夫妻作为合伙人与他人合伙，在离婚分割共同财产时，不能擅自分割合伙财产，必须从合伙财产中扣除其他合伙人的财产份额，属于夫妻共同财产的部分才能分割。

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