如何分析银行流水

作为小额贷款公司的信贷员， 面对的客户往往没有做账的习惯，而财务经营状况又是判断一个客户能否放款的重要指标，银行流水的进账出账以及连续性可以较为真实的反映客户的经营情况，因此如何判断和分析银行流水是每一个信贷员都需要认真思考的问题。

一、如何判断银行流水的真实性

在造假技术发达的今天，一些“中介”为了个人利益，帮助申请人贷款的客户制造“假流水”用以提高申请贷款的通过率，因此判断流水的真实性是分析银行流水的第一步。

1、在方便的情况下，客户经理最好陪同申请人一起去银行打印银行流水。如果流水不是特别大的情况下，可以要求客户将网银或者手机银行打开，将流水保存成excel文件或者以拍照的方式留存。

2、若客户提前打好流水，查看是否在节假日时，有对公账户的进出款项或者有5万以上的流入或流出。

3、流水中是否有连续的水费、电费、工资的流出项目。

4、银行活期结算是每个季度结算一次，每次在20日开始结算，21日到账，可以在银行流水中寻找是否有结息信息。

二、如何分析银行流水信息

在分析银行流水时，一般是将每个月的进项、出项加总，主要分析进项款项是否与其口述的销售额一致。分析流水时要注意以下几点：

1、进项时的款项金额是否与其销售的价格一致，若售货约为几十至几百元，每日进账约为几千元，实际流入款项每次都是几十万元的话，每月的流入款项远远大于其销售额，就需要与客户核实原因，并作出自己的判断。

2、客户刻意“制造”流水，因客户与银行及小贷公司打交道时间长了之后，知道银行流水的重要性，因此会在自己的几个账户来回转账，或者在自己的配偶、子女、财务之间来回转账，在分析时要剔除。

3、分析客户流水是否有定期的流出，可以与征信记录结合相对比，若征信贷款还款时间对不上，有可能是有民间借贷的还款。

4、不明原因的大额进账，需要与征信上银行放款时间相对比，若没有，向客户询问每一笔的来源、进账原因，若客户很难解释或者支支吾吾，则有可能是民间借贷。

5、要注意频繁一进一出同样金额的，有可能是故意做大流水，或者申请人为他人刷POS机套现，询问申请人分析原因。

6、将银行流水与销售合同及申请人口述的时间及金额进行交叉检验，可以分析销售合同以及银行流水的真实性。从回款户名，分析申请人下游客户的回款频率及回款金额，可以分析出应收账款的结算期间及下游客户回款的稳定性。

7、银行流水与销售额完全对上的情况极少，除银行流水以外，申请人一般会有现金流入，询问流水占销售额的比例。

三、总结银行流水的主要风险点

1、银行流水的真实性，是否存在故意做大流水的情况；

2、流水占其销售额的百分比，能体现多少经营情况；

3、是否有定期定额的金额流出；

4、异常大额的进出，分析来源及用途；

5、摘要内容异常。

客户调查需要“有据可依”，银行流水可以比较真实的反映客户的经营状况，是信贷员判断客户的重要工具，因此深入仔细的分析银行流水对每一个客户经理来说都是至关重要的。

如何分析银行流水