当前中国商业银行信息化建设存在问题及应对措施

作者: 杨晏忠, 　出处:《金融&科技》,　责任编辑: 王炎,　

2008-06-24 21:02

　　我国的商业银行应该以什么样的方式应对挑战，特别是如何通过信息化建设等手段提高自己的核心竞争力,成为今后我国商业银行研究发展的重要课题。

　　在当前知识经济飞速发展的今天，信息技术的发展和应用所推动的信息化建设，给商业银行的发展带来了深刻的影响。针对此种情况，我国的商业银行应该以什么样的方式应对挑战，特别是如何通过信息化建设等手段提高自己的核心竞争力,成为今后我国商业银行研究发展的重要课题。信息化建设是一个循序渐进的过程，需要有计划、分阶段、分步骤地进行，从微小的业务系统优化到管理系统配套建设、业务流程再造，从传统走向现代、从落后走向先进、从本土走向国际的持续创新、持续发展的过程。因此要认真解决当前商业银行信息化建设工作存在的问题，将信息化建设置于战略的高度，推动我国商业银行可持续发展。

　　在当前知识经济飞速发展的今天，信息技术发展和应用所推动的信息化建设，给商业银行的发展带来了深刻的影响。信息技术被称为推动现代经济增长的发动机和现代社会发展的均衡器，推动着全球产业分工的深化和经济结构的调整，改变着世界市场和世界经济竞争格局，针对此种情况，我国的商业银行应该以什么样的方式应对挑战，特别是如何通过信息化建设提高自己的核心竞争力,成为今后我国商业银行研究发展的重要课题。

　　一、商业银行信息化建设的含义

　　(一)信息和信息化的含义。不同的人对信息有不同的定义，一般说来，信息可以界定为由信息源(如自然界或人类社会等)发出的被使用者接受和理解的各种信号。作为一个社会概念，信息可以理解为人类共享的一切知识或社会发展趋势以及从客观现象中提炼出来的各种消息的总和。信息并非事物本身，而是表征事物之间联系的消息、情报、指令、数据或信号。一切事物，包括自然界和人类社会都在发出信息，我们每个人每时每刻也在发出信息或接收信息，在人类社会中，信息往往以文字、图象、图形、语言或声音等形式出现。信息一般具有可识别、可转换、可传递、可加工处理、可多次利用以及在流通中可以扩充等特征。信息的定义有广义和狭义之分，狭义上可以把信息定义为“经过加工、具有一定含义的、对应用和决策有价值的数据”;广义上把信息定义为载体与数据。一般而言，信息是指没有经过加工的、原始的、粗糙的资料，它提供了何时、何地、何人、何事以及简单的事情因果关系。

　　信息化是指培养、发展以计算机为主的智能化工具为代表的新生产力。智能化生产工具与过去生产力中的生产工具不一样的地方表现在，它不是一件孤立分散的东西，而是一个具有庞大规模、自上而下、有组织的信息网络体系。这种网络性生产工具将改变人们的生产方式、工作方式、学习方式、交往方式、生活方式和思维方式等，使人类社会发生极其深刻的变化。

　　(二)商业银行信息化建设的含义。信息化建设是一个循序渐进的过程，需要有计划、分阶段、分步骤地进行，从微小的业务系统优化、办公自动化到管理系统配套建设、业务流程再造，从传统走向现代、从落后走向先进、从本土走向国际的持续创新、持续发展的过程。完整的信息化建设的内涵包括以下四个方面的内容：一是信息网络体系，包括信息资源和各种信息系统等。二是信息产业基础，包括信息科学技术研究与开发和信息咨询服务等。三是社会运行环境，包括管理体制、政策法律、文化教育、道德观念等生产关系与上层建筑。四是效用积累过程，包括劳动者素质、国家现代化水平、精神文明和物质文明建设水平等。所谓商业银行的信息化建设是指商业银行利用计算机、网络和信息技术实现信息的采集、加工和管理的系统化、网络化、集成化、信息流通的高效化和实时化。信息化建设需要紧紧围绕商业银行长远发展目标，根据商业银行发展的长远规划，确定切实可行的实施步骤。信息化建设要求商业银行根据现有的资源状况规划好各阶段的前后实施顺序，从而实现资源的最优配置以满足商业银行创新需要。

　　(三)商业银行进行信息化建设的原则。信息化建设是一项技术要求较高的系统工程，要立足商业银行实际，高起点建设，高水平设计，高技术配置。具体来说，应遵循以下原则:

　　1.标准化建设原则。商业银行在信息化建设过程中要树立全行一盘棋思想，在网络建设、软件开发应用及人员培训上，统一规划、统一技术标准、统一规范、统一管理，做好协调、配合工作，力求建设规范有序。

　　2.与业务发展相结合原则。信息化建设不是孤立的项目，而是与其他各项业务相结合的系统工程，只有抓好结合，才能促进业务快速发展。要通过信息化建设，提高工作效率;要与队伍建设相结合，提高广大员工的科技知识与技能;要与创建学习型银行相结合，引导员工日常学习和终身学习，为业务的长远发展夯实基础。

　　3.确保安全保密原则。信息技术的快速发展，给人们带来了前所未有的便利，但同时也为安全保密工作带来了极大的挑战。许多资料、数据涉及国家和客户秘密，因此，商业银行在信息化建设过程中，一定要严格执行保密制度，解决好信息化建设中的安全保密技术防范和管理问题，确保信息系统的安全。

　　二、当前商业银行信息化建设工作存在的问题

　　(一)信息化建设定位不清。当前，不少商业银行没有充分认识到信息化建设在经营管理中的积极作用，因而在信息化建设过程中定位不清，产生了两个极端：将信息化建设仅仅视为商业银行的战略目标或将信息化建设置于商业银行战略之外。一方面，商业银行将信息化建设看成其战略目标，而不是将其作为一种应用性工具，于是花费了大量的时间和精力，投入越来越庞大，但并未获得实现战略要求的在保持规模和效益的前提下应对未来挑战的灵活性和快速反应能力;另一方面,信息化建设与组织的管理之间出现诸多不协调因素,缺乏整体安排，没有产生应有的经济效益。

　　(二)信息管理部门是以一种信息孤岛的形式存在的。虽然商业银行都建立了独立的信息科技部门，但这些部门只是作为本行的技术孤岛而存在，仅仅从事管理工作，并未发挥其经营、管理和发展过程中的参谋功能。

(三)产品的开发和管理信息的应用滞后于信息化建设和业务的发展速度。目前商业银行信息化建设的应用多偏重于柜面、核算业务的处理，难以满足个性化增值业务的需要。同时，缺乏对大量管理信息、客户信息、产业信息的收集、储存、分析和利用，信息化利用程度低。

　　(四)系统之间差别大，整合困难，不利于信息化建设工作的持续开展。目前各商业银行的信息化建设标准不统一，阻碍了信息化的进一步发展，特别是各商业银行都已经建立了自己的体系，由于机型、系统平台以及数据标准的不统一，使得各银行之间的信息化水平差距较大，对系统的整合比较困难。

　　(五)信息的发布和传输滞后。一是信息传输网络不够畅通。由于信息平台没有建立起来，缺乏现代化沟通手段。二是信息资源之间缺乏稳定、快速、大容量的信息交换和共享渠道。

　　三、信息化建设推动我国商业银行未来的发展

　　未来商业银行的发展通过信息技术的推动，将呈现出个性化服务、信息技术广泛应用等趋势，其中信息化建设将成为影响商业银行未来发展的主要推动力。因此，将信息化建设与商业银行业务发展结合起来，以强大的信息科技优势作为后盾，可以使商业银行实现既定的商业目标。一是信息化建设能够为商业银行创建灵活的、多渠道的分销系统，并将触角延伸至广大的、不同层次的客户，从而扩大销售、降低营销成本。二是信息化建设能够为商业银行建立强大的客户信息数据库，通过智能的分析判断客户的个性化需求，从而实现主动为客户推荐金融产品的效果。三是信息化建设可以整合商业银行内部的数据并快速做出响应。四是信息化建设可以有力地促进商业银行经营转型。信息化建设可以加速商业银行产品的开发速度，加快产品的市场化步伐，通过加速开发新的销售渠道，获得更大的市场份额，通过为客户定制多样性的服务，提高客户的满意度和商业银行的市场竞争能力。五是可以整合并有效利用商业银行内外资源，为商业银行经营、市场开拓、战略规划等决策科学化提供依据，促进商业银行经营转型。

　　四、商业银行加快信息化建设的对策

　　(一)信息化建设应纳入整个商业银行的战略范畴。要将管理学的研究方法、理论及其成果应用于信息化建设之中，结合组织管理文化及思维方式，在组织管理信息化的应用中，从组织的战略管理、组织管理和资源应用方面来推进信息化建设。当前以及长远的任务是普及商业银行信息化知识，提高信息化水平。要做好信息化建设的战略和规划研究，研究确定商业银行信息化发展目标和建设方案，加快信息化重点建设项目的实施，采取投入少、成本低、简易实用、贴近客户的方式，积极探索信息化建设的有效途径和发展之路。

　　(二)完善组织结构，保证信息化建设工作顺利开展。建立统一的领导机制、做好远景规划是加速商业银行信息化建设的必要条件。对于信息化建设，要从生存和发展的高度来提高认识，从各个方面进行改进，对业务流程进行跨部门的重新设计，通过实施信息化建设，建立最先进的管理思想和运作模式，从根本上推动管理模式的变革与创新。要通过信息化建设，提高商业银行信息化工作的效率以及应用能力。

　　(三)积极营造信息化建设良好的外部环境。发达国家的经验证明，政府的支持、鼓励和引导在商业银行信息化建设中至关重要。政府对信息化建设环境的改进和完善包括网络基础设施建设、配套体系的建立和完善、网络安全以及法律法规的制定等，从而为商业银行信息化建设营造一个良好的外部环境。为此，政府要制定完善的法律法规体系，包括电子合同的有效性、有效的电子文件的规范、知识产权的保护、商标权、企业和个人隐私的保护等法律法规，为商业银行信息化建设提供保证。

　　(四)建立高素质的信息技术队伍。人才是关键，商业银行信息化建设需要一支既懂技术、又懂管理，知识结构合理、技术过硬的复合型信息技术人才队伍，这就要求商业银行必须通过加强人才培训、技术交流与合作等方式来造就一大批精通专业知识、具有强烈的创新精神和实践能力的高层人才，来推动商业银行信息化建设。要建立健全激励机制，通过引进专业人才，更新知识结构，促进商业银行信息化建设水平不断提升。

　　(五)制定商业银行信息化建设标准。尽管我国商业银行信息化建设工作已进行了多年，但由于商业银行之间没有统一的行业信息化标准，低水平重复建设项目较多，不但浪费了大量的资金，更重要的是延误了商业银行信息化建设的进程，因此，商业银行应在数据定义、平台的选择、软件基础、应用系统等方面开展合作，精确定义各个管理及运行层级的业务功能，并以此为基础，制定商业银行信息化的指导标准，在行业信息化标准的指导下，做好本行的信息化建设工作。

　　(六)加强信息化建设的风险防范，确保业务数据和客户信息的安全。一是强化商业银行信息安全管理工作。信息安全是信息化建设成败的关键，因此，要按照相关部门的要求，从组织体系、制度体系和技术体系三个方面入手，逐步建立商业银行信息安全保障体系，进一步加强商业银行信息安全工作。二是进一步加强组织管理体系建设和管理技术队伍建设，落实安全责任制。三是加强信息安全保障体系建设，完善应急反应体系。四是加强安全管理制度建设，认真落实各项管理制度，做好安全检查工作。五是完善与商业银行数据集中相适应的安全和管理体系。要强化运营管理和安全管理，最大限度地降低商业银行运行风险，保障商业银行信息系统的平稳运行。六是正确处理好加快信息化建设与保障安全的关系。在加快信息化建设中解决信息安全问题，以信息安全促进信息化建设。

(七)实现管理手段的信息化。要通过信息化建设使商业银行在经营管理活动中尽可能的实现信息共享，商业银行管理手段的信息化主要体现在，一是信息获取渠道要多，采集范围要广;二是信息研究要多角度、分析要多层次;三是信息利用量要大，避免信息系统成为利用率低、信息资源浪费严重的信息孤岛;四是信息化建设的动力来自需求，效益来自应用，因此要在应用上狠下功夫，并根据不断变化的业务需求，完善、改进、优化应用系统的功能，做到以建促用、以用促建，真正实现商业银行信息化的协同效益。

　　信息化是国家现代化的基本标志，也是一个国家综合国力的集中体现，更是我国加快实现商业银行现代化的必然选择。信息化建设是一项长期的、综合的系统工程，在制定商业银行信息化建设规划时，必须从实际出发，既要全面系统，又要有所侧重。伴随着信息技术的发展，信息化和全球化已成为当代世界经济不可逆转的大趋势，因此要正确认识全球信息化发展的大趋势，主动应对这个大趋势，加快商业银行信息化建设步伐，积极推进信息化建设，提高信息安全保障水平，满足商业银行可持续发展的信息化需求。

4　我国商业银行信息化建设的发展方向
　　
　　如何将集中的数据进行深入挖掘为经营决策、风险管理提供科学依据，以及如何有效防范信息技术风险，是各大商业银行面临的重大课题，而当前应着重解决的几个方面是：
　　第一，积极推进数据应用整合，强化运行安全管理。应充分利用先进的信息技术，实现在数据集中基础上的深层次的数据应用，加快综合业务系统与信贷管理系统、财务管理系统、客户关系管理系统等管理信息系统的集成，配合银行改制与改革的要求，加大技术体系调整、业务流程整合和组织结构调整的力度，将数据集中带来的技术优势尽快转化为企业的竞争优势，并降低银行经营风险。同时建立完善的信息安全应急处置机制

和信息通报机制，制定应急预案并进行演练，提升金融信息系统预警、应急处置和恢复能力，最大限度地降低系统技术风险，保障金融业务的连续稳定运行。
　　第二，建立“以客户为中心”的金融产品和服务渠道体系，提高银行服务水平。在传统的商业银行竞争活动中，信息技术一直作为后台支持存在，几乎没有直接接触客户和市场的机会，对市场销售的支持，除了提供新的产品和服务外，没有提供直接的帮助。随着数据的高度集中，也带来了海量客户信息的高度集中，特别是在“以客户为中心”的指导思想下设计核心业务系统和CRM(客户关系管理)系统，可以提供并存储丰富的客户基本信息和原始交易信息，在此基础上充分利用BI(商业智能)的技术挖掘客户资源，利用数据库营销和微观细分市场，实现交叉销售，就能对市场营销提供最直接的帮助。特别是近年来私人业务迅速发展，从过去仅仅是存取款、国库券拓展到理财、信用卡、房贷、车贷、小企业贷款等多个品种，产生分层服务、多渠道客户交互服务等多方面的需求，亟待商业银行CRM建设迅速跟进。
　　第三，运用信息技术建立全面风险管理体系。通过数据的集中，将分散在全国甚至全球的业务系统集中在一起，统一和固化业务处理流程，有效减少和杜绝了人为操作上的风险。但防范操作风险仅仅是信息化创新在风险管理领域最初级的应用，只有真正建立起全面风险管理的信息体系，才能有效防范信用风险、操作风险、利率风险、汇率风险等各种风险的发生。应根据国际先进商业银行风险管理的经验，结合我国商业银行的特点和要求，实现风险管理技术由定性分析向定性、定量分析相结合的转变，以内部评级系统为核心，开发全面风险管理系统，准确度量各种风险，使风险限额、经济资本、产品定价、绩效考核等各种管理手段与银行风险更加匹配，相互衔接更加紧密。
　　第四，加强IT治理，创建高可用性的信息系统。必须从涉及IT价值链每一个环节进行整体的分析和规划。建立起适应数据大集中技术环境和银行组织变革要求的信息组织体系，合理配置科技资源，努力构建面向业务、服务导向、分工合理、协作紧密、运作高效的专业信息化组织架构，利用有效的资源解决关键问题，形成风险和成本的最佳平衡。同时建立达到最佳管理实践的评价标杆，推行标准化，减少系统的复杂性，提高可维护性。健全信息系统安全体系规范，基于国际安全标准BS7799，建立强有力管理支撑的技术平台；基于服务水平管理和配置管理的最高层级，建立一系列集中硬件监控、集中平台监控、集中应用监控的管理平台。
　　
　　5　结束语
　　
　　总之，在未来的商业银行信息化建设进程中，其主要目标是满足我国商业银行对降低成本、提供个性化服务、提高运行效率、优化业务流程、支持业务创新并降低风险的迫切要求。重点应推进数据集中和业务整合，提高资源、信息共享水平，加强安全管理和运行管理，在确保信息系统安全、平稳运行的基础上，使信息技术成为提升商业银行核心竞争力的“牵引力”。

当前中国商业银行信息化建设存在问题及应对措施