现金贷的风险与监管对策

邓建鹏 朱 琳 马文洁

【期刊名称】银行家

【年(卷),期】2018(000)003

【总页数】3

2017年10月，中国现金贷代表性企业——趣店正式在美上市，将整个现金贷行业推到媒体关注的风口浪尖。中国现金贷业务具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定等特点。该业务主要是小额（500～3000元为主）及短期借贷（大部分周期低于3个月）。

现金贷业务异常火爆和繁荣，许多相关企业实现华丽转身。除宜人贷、信而富、趣店、拍拍贷等已经上市以外，51信用卡、量化派、融360等与现金贷业务存在紧密关系的公司亦公开递交IPO招股书，扎堆赴美上市争抢窗口期。据不完全统计，已宣布或正在筹备上市的现金贷或现金贷产业链条的公司数量已近20家。值得注意的是，在从事现金贷业务之前，这些互联网金融平台大部分处于亏损状态，正是凭借现金贷业务，这些平台大多又起死回生，实现逆袭。

根据国家互联网金融风险分析技术平台（下文简称“技术平台”）的统计数据，截至2017年11月19日，2693家现金贷平台在运营，主要分布在我国沿海省份，其中广东、北京、上海三个地区数量最多。网贷之家根据平台参与主体的性质将现金贷平台分为银行、消费金融公司、小贷公司、P2P网贷、垂直借贷平台五类。本文主要分析基于平台主体为非银行的、无应用场景的现金贷，其类型主要为小贷公司（网络形式放贷）及部分P2P网贷。也即近期中央金融监管部门密切关注的行业类型。

现金贷的主要风险

现金贷的借款客户主要分为三类：收入较低的蓝领和刚入职的年轻人；没有固定收入的大学生（目前这部分群体已被明确禁止发展为借款客户）；中小工商业群体。根据“技术平台”数据，20～30岁、30～40岁的用户数量最多，分别占用户总数的40.76%和27.71%，并且男性用户远远多于女性用户，占比分别为66.65%和33.35%。这些贷款者很多都是“月光族”，他们贷款主要是为了解决日常消费需求、短期资金周转、应对突然的开支、资金代偿等问题，但也存在一些以非法占有为目的的“借钱”欺诈团伙，甚至是将借款用于“黄赌毒”的违法团伙。

现金贷的风险与监管对策