论中国建立存款保险制度

熊威

【摘 要】如何完善我国的金融体制,从法律层面使其风险防范体系健全并且运作规范,已成为一个亟待解决的问题,本文作者认为,转换国家观念,建立存款保险制度是解决此问题的一个有效途径.文章详细阐述了存款保险制度的核心目标:保护存款者利益,稳定金融体系;论述了我国建立该制度的必要性并且提出了我国建立存款保险制度的具体构想.

【期刊名称】《甘肃行政学院学报》

【年(卷),期】2003(000)002

【总页数】2页(P65-66)

【关键词】存款保险制度;银行挤兑;感染效应

【作 者】熊威

【作者单位】广州市行政学院,广东,广州,510070

【正文语种】中 文

【中图分类】哲学政法

总第 46 期 2003.2甘肃行政学院学报｜子了：飞瀑笋旅航飞二三！ie田国崖 Q fi 款 1果瞌刮层熊威（广州市行政学院，广农 广州 510070) 擒要z如何完善我国的金融体制，从法律层面使其风险防范体＊健全并且运作规范，已成为一个亟待解决的问趣，本文作者认为，转换回家观念，建立存款保险制度是解决此问题的一个有效途径。文章详细阐述丁存款保险制度的核心目标：保护存款者利益，稳定金融体系；论述丁我国建立议制度的必要性并且提出丁我国建立存款保险制度的具体构恕。关键词：存款保险制度；银行挤兑；感染效应中图分类号： DF438.4文献标识码： A文章编号： 1009 - 4997 (2003) 02 - 0065 - 02

一、存款保险制度及其职能分析存款保险制度是指为了维护存款者利益，维护金融体制 的安全和稳定．各金融机构依法按其吸收的存款数额向存款 保险机构投保，当成员机构面临危机或经营破产时，存款保险 机构向其提供流动性资助或者代替破产金融机构在一定限度 内对存款者支付存款。存款保险制度的建立是以金融企业面临风险或破产为前 提的，无论对存款人还是商业银行都有必要。它的主要功能 如下 z（一｝在政府干预下完善市场功能，维护金融秩序稳定。 存款保险制度是政府积极干预金融市场维护金融秩序稳 定的一项有效措施，它是政府运用法律手段矫正资源配置不 完备的“市场失灵”问题的制度创新。现已为世界上许多国家 所采用。（二）减少银行挤兑．维护存款者对银行体系的信心。 存款保险机构对银行的支持有助于维护存款人对整个银 行体系的信心，避免银行风险由局部至系统的演化，从而有效 减少银行挤兑风波的产生与蔓延。（三）解决信息不对称问题．保护储户利益，防范银行风险。一般而言，存款者在存款后并不知道银行是否在从事风 险较大或很大的投资活动， l!P 对自己的存款被使用的具体状 况并不知悉，而贷款者对其借款所投资的项目风险拥有更多 的信息，这种信息不对称削弱了存款人的存款动机。②建立存 款保险制度，一方面可使存款人利益得到保护，消除存款人信 息不对称的弊端，增强存款人对银行业的信心；另一方面通过 对银行的监管，可以有效克服道德风险（银行从业人员对资金 的滥用），交易一方损害另一方利益与逆向选择（最有可能造 成信贷风险的借款者，常常是贷款最积极而且是最有可能得 到贷款者），防范银行风险。（四）扼制金融危机的感染效应，稳定银行内部体系。 当挤兑现象出现时．由于信息不对称，该现象可能同时发 生在稳健运行的银行和出现清偿力危机的银行。因为金融机 构之间存在着密切而复杂的债权债务关系，所以金融风险具 有很强的感染性（ FinancialRisk Comtegiosity），从而引发整个 金融体系出现危机。存款保险制度，可以有效抑制金融危机作者：熊威，广州市行政学院法学教研部。的感染以及由此引发的银行恐慌．从而稳定银行体系。 由此可见，存款保险制度是一种有效的以信用保障为主 要特征的应付风险与危机的抗衡与拯救机制．它使金融风险 在事前防范，事中控制，事后补救三个方面都有可靠的物质保 障及相应的法规措施。③二－、我国建立存款保险制度必要性分析 （一）我国现存的金融体制弊端所产生的金融风险。 相比较其它国家而言，我国银行风险的形成有一个特殊 的原因在于我国金融体系存在的弊端。它主要表现在以下三 个方面 z1.政府行为不规范。政府干预本应是一种适当宏观的 干预，而我国的商业银行却在政府的直接干预下不得不发放 一些有利于效益最大化目标的非商业性贷款。导致资产风险 加剧，同时商业银行又往往据此向央行申请再贷款，将风险转 嫁至国家。要根除这种恶性循环．根本的方法在于彻底转变 政府职能．但是在这个过程中．先建立存款保险制度有助于承 担和化解银行风险，同时也体现了金融体制改革中政府观念 逐步转变。2.产权不明晰。在我国经济结构中．占主体地位的银行 和企业仍属于国家，这种机制银行债权债务关系并不能从制 度根源上得到明确．一方面，企业的信用观念淡薄，千方百计 逃避债务；另一方面，由于银行本身并无终极产权，使得其缺 乏自身约束和风险意识，在放贷方面往往并不完全遵从商业 规则（因为损失最终由国家承担）．由此造成了大量不良贷款， 但是银行对储户承担的是“硬负债’·．到期必须还本付息．所以 这种“软资产硬负债”的格局导致了支付危机。建立存款保险 制度，正是防范和化解支付危机的有效手段。＠3.中央银行职能相抵触。目前，我国中央银行同时行使 金融监管和宏观调控两种职能，然而此二者间存在着不相适 应之处。首先，中央银行在处理银行倒闭问题时，既要决定该 行是否倒闭，又要做倒闭之后的处理工作．由于缺乏资金保 障，无论是动用再贷款支持危机行或者是扶持兼并（托管）行． 都会影响央行稳定市值的贷币政策．央行一方面不愿让银行 破产．另一方面又不得不处理商业危机，这造成央行难以处于 超脱的地位进行宏观调控。其次．商业银行众多违妮经营屡 禁不止，中央银行难以全面有效地监管．风险最终由国家承担65 文章编号： 1009 - 4997 (2003) 02 - 0065 - 02 存款保险制度是指为了维护存款者利益，维护金融体制的安全和稳定．各金融机构依法按其吸收的存款数额向存款保险机构投保，当成员机构面临危机或经营破产时，存款保险机构向其提供流动性资助或者代替破产金融机构在一定限度内对存款者支付存款。存款保险制度的建立是以金融企业面临风险或破产为前提的，无论对存款人还是商业银行都有必要。它的主要功能如下 z（一｝在政府干预下完善市场功能，维护金融秩序稳定。存款保险制度是政府积极干预金融市场维护金融秩序稳定的一项有效措施，它是政府运用法律手段矫正资源配置不完备的“市场失灵”问题的制度创新。现已为世界上许多国家所采用。（二）减少银行挤兑．维护存款者对银行体系的信心。存款保险机构对银行的支持有助于维护存款人对整个银行体系的信心，避免银行风险由局部至系统的演化，从而有效减少银行挤兑风波的产生与蔓延。一般而言，存款者在存款后并不知道银行是否在从事风险较大或很大的投资活动， l!P 对自己的存款被使用的具体状况并不知悉，而贷款者对其借款所投资的项目风险拥有更多的信息，这种信息不对称削弱了存款人的存款动机。②建立存款保险制度，一方面可使存款人利益得到保护，消除存款人信息不对称的弊端，增强存款人对银行业的信心；另一方面通过对银行的监管，可以有效克服道德风险（银行从业人员对资金的滥用），交易一方损害另一方利益与逆向选择（最有可能造成信贷风险的借款者，常常是贷款最积极而且是最有可能得到贷款者），防范银行风险。（四）扼制金融危机的感染效应，稳定银行内部体系。当挤兑现象出现时．由于信息不对称，该现象可能同时发生在稳健运行的银行和出现清偿力危机的银行。因为金融机构之间存在着密切而复杂的债权债务关系，所以金融风险具有很强的感染性（ FinancialRisk Comtegiosity），从而引发整个金融体系出现危机。存款保险制度，可以有效抑制金融危机的感染以及由此引发的银行恐慌．从而稳定银行体系。由此可见，存款保险制度是一种有效的以信用保障为主要特征的应付风险与危机的抗衡与拯救机制．它使金融风险在事前防范，事中控制，事后补救三个方面都有可靠的物质保障及相应的法规措施。③二－、我国建立存款保险制度必要性分析（一）我国现存的金融体制弊端所产生的金融风险。相比较其它国家而言，我国银行风险的形成有一个特殊的原因在于我国金融体系存在的弊端。它主要表现在以下三个方面 z政府行为不规范。政府干预本应是一种适当宏观的干预，而我国的商业银行却在政府的直接干预下不得不发放一些有利于效益最大化目标的非商业性贷款。导致资产风险加剧，同时商业银行又往往据此向央行申请再贷款，将风险转嫁至国家。要根除这种恶性循环．根本的方法在于彻底转变政府职能．但是在这个过程中．先建立存款保险制度有助于承担和化解银行风险，同时也体现了金融体制改革中政府观念逐步转变。产权不明晰。在我国经济结构中．占主体地位的银行和企业仍属于国家，这种机制银行债权债务关系并不能从制度根源上得到明确．一方面，企业的信用观念淡薄，千方百计逃避债务；另一方面，由于银行本身并无终极产权，使得其缺乏自身约束和风险意识，在放贷方面往往并不完全遵从商业规则（因为损失最终由国家承担）．由此造成了大量不良贷款，但是银行对储户承担的是“硬负债’·．到期必须还本付息．所以这种“软资产硬负债”的格局导致了支付危机。建立存款保险制度，正是防范和化解支付危机的有效手段。＠中央银行职能相抵触。目前，我国中央银行同时行使金融监管和宏观调控两种职能，然而此二者间存在着不相适应之处。首先，中央银行在处理银行倒闭问题时，既要决定该行是否倒闭，又要做倒闭之后的处理工作．由于缺乏资金保障，无论是动用再贷款支持危机行或者是扶持兼并（托管）行．都会影响央行稳定市值的贷币政策．央行一方面不愿让银行破产．另一方面又不得不处理商业危机，这造成央行难以处于超脱的地位进行宏观调控。其次．商业银行众多违妮经营屡禁不止，中央银行难以全面有效地监管．风险最终由国家承担｜兰兰原笋旅兹守人＜n的同时又给央行的进一步调控造成困难。建立存款保险制 度．可以分担央行的部分监管职能，形成有效的事前监管，并 且在处理银行倒闭时可按市场规则寻找兼并行，让市场监管 成为金融监管的主体。（二）建立存款保险制度是完善我国金融体制的客观稽耍。 1.金融机构需要存款保险。目前，我国金融机构的不良贷款估计已达到 25% ，这已超出亚洲金融危机爆发的一些国 家不良贷款的比例。⑤随着经济改革深入，企业破产必然使金 融企业坏帐上升，降低金融企业抵御风险的能力。我国银行 业的资产业务已经出现了高风险的趋势，一且其经营不善将 直接威胁存款人的利益，如果出现问题，易对社会产生连锁住 的破坏性影响。存款保险制度的核心目的之一就是稳定金融 体系．将银行经营失败的社会成本降低到最小。高速增长的居民储蓄需要存款保险。近年来居民储蓄 高速增长，目前已突破 6 亿元，储蓄存款成为信贷资金的主要 来源也是银行对亿万储户的硬负债。＠建立存款保险制度的 另一个主要目标是保护存款人，尤其是中、低储户的利益，使 得金融机构的资金来源能够比较稳定．保证金融业务正常开 展。完善的银行业监管体制需要存款保险。银行制度以信 用为主要特征，银行业监管机构对银行的监管包括设立存款 保险金．要求达到一定的资本充足率，规定市场的准入和退 出．一系列金融监督与检查，这些措施对存款者而言是间接保 护，对金融机构而言是直接保护，在建立存款保险制度后，可 以同时对二者直接保护，不仅能事后补偿存款人损失，而且能 促进金融机构安全、合法经营，真正起到监督作用。 4.银行业的对外开放需要存款保险。至 1998 年 2 月， 已有 150 家外国银行在华设立分支行．已批准 13 家外资或合 资银行经营人民币业务。 1999 年 3 月．我国政府又宣布将加 快银行对外开放的进程。＠为了保护我国存款者利益以及更 好地与国际惯例接轨，由中国的存款保险机构对外资行的几 类存款保险是非常有必要的。

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