P2P网贷风险分析及防范对策

伴随着互联网时代的到来和当代科技工具的成熟运用,如今正逐渐衍生出以互联网平台为依托、与传统民间借贷体系截然不同的新型个人金融借贷模式,也就是“P2P”网络信贷(Online Peer-to-Peer Lending)。中文称之为“人人贷”,是个人对个人之间的贷款,由P2P网贷平台为交易双方提供相关的借贷服务,让借款人和贷款人借助互联网平台来达到借款和贷款目的的业务。

这种模式不但可以为中小企业及个人的借款提供一个新型平台,为社会闲散资金持有者提供多样的理财选择,满足投融资需求,而且还能提高整个社会闲散资金的利用效率,推动资金流动,完善健全个人信用体系。然而,作为民间借贷的一种形式,P2P网贷也存在民间借贷中广泛存在的风险,加之所依托的互联网平台不确定性因素很多,使得风险被进一步放大化。

尽管P2P借贷平台纷纷引入财付通、支付宝等第三方支付平台对资金进行监管,以此来消除资金被挪用、侵占和隐匿的风险,但是由于贷款缺乏有效的担保方式,一旦借款人发生违约行为,或者P2P网贷平台的运营出现问题,那么投入资金的收回就无法得到保证。目前很多表面上运营状况正常的P2P网贷平台随时有可能突然停止运营甚至跑路。

对P2P网贷平台而言,当下亟待解决的问题就是分析我国P2P网贷平台存在的风险,在此基础上进一步分析哪些因素和平台风险有关系,从而有效地识别和预测P2P网贷平台的风险并采取针对性的措施防范风险。与商业银行等传统金融机构相对成熟的风险度量、防范体系相比,作为刚刚兴起的新型金融借贷模式,国内学者对P2P网贷风险的研究大多属于定性分析和规则性的讨论,集中于分析其好坏、是非及发展特点、趋势等方面,少量的定量分析则集中在借款者的逾期率等方面,缺乏对整体的风险分类、引致原因分析和评级上的思考。

因此,本文试图从不同的视角出发,采用定量的方式分析影响我国P2P网贷平台风险的因素,并在剖析各种风险的基础上针对如何有效防范P2P网贷平台风险提出建议。

P2P网贷风险分析及防范对策