科技经济与管理科学科技经济导刊 2016.36期有效发挥农村商业银行在农村金融体系中的作用探析张 慧（山东省农村信用社联合社 山东 济南 250000）摘 要：随着改革开放的不断深入，为了适应市场经济的发展需求，改变农村金融网络单一化、体系不成熟的现状，我国金融体系尤其是农信社发生了一系列巨大变革，以农村商业银行为主要模式的金融机构发展迅猛。在银监会《加强农村商业银行三农金融服务机制建设监管指引》指导下，继赴港成功上市的重庆农商行之行，又有多家农商行进入了申请上市的名单之列，表明了我国农商行良好的发展势头。本文对我国农村商业银行现状进行分析，并就如何发挥在农村金融体系中的作用进行探讨。关键词：农村商业银行；农村金融体系中图分类号：{D922.23} 文献标识码：C文章编号：2096-1995(2016)36-0211-020引言农村商业银行(Rural commercial bank)是农商银行的简称，作为农村信用合作社的改革成果，属于股份制性质的地方性金融机构，是由辖内的农村工商户、农民、企业法人以及其他经济组织共同入股构成的，很多是由原来的农村合作银行、农村信用社改制而来的。在农村商业银行中，省联社与基层法人社之间是受规制约束的利益共同体，以股权为联接，以产权为纽带。其资金来源主要包括村镇居民存款、乡村级政府财政存款和事业单位存款、支农扶持资金。作为我国农村金融格局中的新生事物，农商行已成为我国农村金融体系中的重要组成成员，在建设社会主义新农村，推动我国农村金融改革和社会主义经济大发展起到了积极作用。1我国农村商业银行发展现状1.1农村商业银行网点布局状况自从上世纪70年代末我国步入改革开放发展轨道后，农村经济获得蓬勃发展，城乡居民收入大大提高，对银行等金融机构的服务越来越迫切也越来越细化。各地在银监会大力推动下，尽管经历了重重阻隔，农村商业银行的组建步伐还是提速显著。据《中国农村商业银行行业现状调研及未来发展趋势分析报告（2015-2020）》数据显示，我国农村商业银行自2011年起每年新增平均数量逾120家；截至2014年末，农村商业银行机构网点总数为32776个，仅次于农村信用社网点数。而随着农信社全面改制成农商行，农商行未来在涉农金融机构营业网点中的比重将上升为第一位。农村商业银行作为农村金融体系中坚力量，需要直面存在的问题，加强管理，以满足农村经济对金融发展的多层次需要。1.2农村商业银行业务运行中存在的问题农村商业银行是由原来的农村信用社改革而来的，广大农户仍然对其具有极强的归属感和信任感，也就是说广大农民对农商行具有较强的存贷款粘性，很少存在转向其他商业银行存贷款的意识和意愿，这也是农村商业银行能够在农村更容易扎根和顺利拓展业务的优势所在。当前许多农商行为地方法人金融机构，股份主要来源于少数法人股东集资建立，同时向外部吸收少量自然人股份和内部职工股份。作为存贷款方的金融媒介，农商行虽然可以经营多种组合投资来增强盈利水平，然而土生土长在农村，业务普遍单一，主要赢利模式仍然是赚取存贷款利息差。但是农商银行存款对象及贷款对象又和其它银行有差异，因此在业务特征和贷款风险上具有独有的特征。通过了解其具体的存款来源能够更好地了解长期存款与短期存款占银行资金比重，而通过了解贷款对象则能够更好地了解贷款风险类别。农商行运行风险主要来源于空间差造成放贷银行对资金放贷对象难以把控所引起的风险；政府扶持企业引起的银行贷款风险；小额贷款中的农户到期无力还款风险。2我国农村商业银行服务改进措施一是建立良好的公司治理来加强激励和约束，提高以高风险获得高收益的积极性，增强对农村信贷市场抗风险能力。比如，农商行可以大力开展微贷业务，开拓多方渠道的农村金融服务，使农村多元化金融需求得到有效满足；要充分发挥转型发展优势，贴近中、小、微型企业，面向农户扩大贷款覆盖面，根植于“三农”经济，积极推进“阳光信贷”、“金融服务进村入社区”、“富民惠农金融创新”工程,提高贷款投放量和贷款辐射面，切实满足“三农”、中小企业、城乡居民的信贷需求。二是作为农村金融体系建设中的新生力量，农村商业银行要富于创新，学会利用调研、座谈会、现场办公等方式了解基层群众的需求，积极改造升级，使乡镇网点能适应时代需要，制定系统大户的营销方案，培育大批专业合作社、家庭农场、种养大户、涉农企业等黄金客户，并建立档案，以提高服务针对性和质量，使各项存款稳中有升。三是要本着全力支农支小的服务理念，深入推进金融服务网格化，下放贷款审批权限，使信贷审批效率大大提高，使信贷投放增量提质；主动与发改、招商、经信等部门对接，开展“访百家企业”、“行长走企业”等活动，提高贷款总量、净投放、累放、新增存贷量。四是农村商业银行在贷款业务过程中要针对对不同客户对象所需承担的风险以及如何针对客户类别进行风险控制。要做好风险管控，通过全力清收盘活，引入内部专班清收、外部专业清收以及基层网点联合清收的方式，并采取债权转让的方式，使不良贷款率下降，资本充足率提高，提高损失准备余额和拨备覆盖率，努力实现零风险和零事故安全目标。五是要针对农村金融需求的多层次、多元化、多类型特点，建立商业性大型贷款、小额农户贷款和政策性- 211 -

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