小额贷款公司贷款风险与控制措施

邢 通

【摘 要】【摘要】金融危机以来，中小企业经营环境恶化，造成中小企业资金供应严重不足，资金缺乏现象仍然突出。正是在这样的背景下，在相关政策的支持下，小额贷款公司发展起来，广大中小企业贷款难的问题也得到了缓解。但小额信贷公司的出现也伴随着巨大风险。鉴于此，本文对小额贷款公司贷款业务风险控制进行了探讨。

【期刊名称】时代金融(中旬)

【年(卷),期】2013(000)006

【总页数】2

【关键词】【关键词】小额信贷 贷款 风险

一、前言

长期以来，个人和中小企业贷款难是不争的事实，由于我国金融体系的不完善和社会信用的薄弱，小额贷款一直是困扰各方的难题。中小企业贷款对银行来说一直是块烫手的山芋，小额贷款业务长期被商业银行不屑做或者中间又有繁杂的手续，导致一些急需资金的企业与个人得不到贷款，根据统计，目前北京市中小企业数量占全市企业的95%以上，从业人数占到75%以上，所创造的地区生产总值占全市的50%以上。但是由于银行对中小型民营、私营企业的信心度低，信息不对称，在风险评定和控制上比较困难；同时中小企业单笔贷款金额小，银行投入产出率低，导致了银行对中小企业贷款望而却步。同时又缺乏其他性质的融资机构解决这一需求，往往造成了巨大机会损失和资源浪费。目前，北京市场上涉足中小企业贷款的中资银行寥寥。只有北京银行和北京农村商业银行与发改委合作推出了扶持中小企业的贷款项目，但是也需要申请贷款的企业提供银行认可的担保。

二、小额贷款公司的发展现状与风险分析

（一）小额贷款公司的发展现状

小额信贷公司的定位很明确，就是填补银行业务的空白。因为无论是从经验、人才还是服务能力，小额信贷银行无法与正规的商业银行竞争，只能作为商业银行有机补充部分。目前，小额信贷银行发展迅猛，根据中国人民银行的数据显示，我国小额信贷公司从2008年的不满500家已经迅速发展为2010的将近2700家，而且这个数字仍在不断的增加。在可预见的未来，小额信贷公司必将成为金融市场重要的组成部分之一，为大量中小企业的发展输送血液。从小额信贷公司发展的模式看，有多种形式，例如东信小额贷款公司与建设银行合作，共同推出资金信托计划，建设银行发出信托资金将近2亿元，将其以信托的形式注入到东信小额信贷公司，为小额信贷公司发展提供资金支持。这也是最常见的小额信贷公司与商业银行的合作模式。除此之外，国家开发银行也成为小额信贷公司资金的主要来源，从国家开发银行提供的数据看，截止到2011年初，国家开发银行总共向全国各地的小额信贷公司提供贷款将近140个亿，涉及到的小额信贷公司将近300家。从小额信贷公司的客户构成来看，小额信贷公司主要向一些中小企业提供贷款，其中个体化占据半壁江山，其他性质小规模企业占到一半。从小额信贷的贷款金额来看，小额信贷每次发送信贷数量较少，有将近一半不足1010万元，这也和小额信贷客户为中小企业以及个体户有关。单笔金额超过50万的很少，主要是50万元以下的客户，占总贷款比例的80%左右。

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