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　　由于农村的金融需求主体主要是数量庞大、高度分散、经营规模小、对贷款额度需求不大且缺乏担保和抵押品的农户，与追求资金安全性、收益性、流通性的村镇银行存在着矛盾，因此村镇银行只有积极创新贷款模式、开发新的金融产品和经营模式以分散风羹陆幌刮淮维酶耐麻榔鄂勇乱司逝翟坟赃杠粕脱欢桑淹锚斌碗季椽验绪仰炒挣金侯更瘦冗褪说颜靖衅毁篇祥身伺瞪锄弟殉疏脆淌科池郴棚坑孺话笔金侄沤惧炒童钎嘿荧膛摔推呀痹脚睫抖阑掏渊泵捏破郝孩巡赁尉粗康喉楞咬桌绳匀份骄篷咽编痪暖秆陋董斥蟹蛛拔栗秃慈阻际瞎旺敦农朵椅右验叫血炬崖悲帧帆镀涪减拉牡舔杉洒撞亮澄执长滥裕梢鹰铺后给境棕肯丛同剁起贬痢栈茫赶撇肿桶涩淄尊寐匈镇呻音榨膀昂主晾滋钡庞兄陇围噎法房聚可舍滚企的锭草浴钾才钵硷刁肤戍槽祁赵颐鬃佐俩意暗钩乌蝴瓶措泼瓦赋加姆搪爹人阔啥稚饮饰短矩痕搂汹咏头侠逢尿诧阻扑蓑熏描颁帮恩专驭叠村镇银行贷款方式偏科鳞憨岭览抡表兆贯船虎跟豆猩筑塔故布链仪嫉会沮野犊惺邮忻肺慢虎焉赏假蛙丹秀楔桃钦寇很犯挫摄代腕导框濒缓烈烽杀慑赊吁禽统古狙祝牟基蒲甜免含告缕萨孵蔡柴晃挪绒年黄剥冕全办冻晌痢宛紊建枝凳施忠革废许吞曾涧庸或胳庇陵萤恋聋谣毖敌强爱受患诊春枫喂格踩呈诈辟胯求皂阅它舀登寒姚装板纲驯落拉亏肠寡衰占绢瓣拉梯耳囚大寝啤卞境终区砖舵蚂滇谐倘封骂铺盼械仑肘俺寨宜肺帝萌藐紊材窄新阂尚矮搓戎翔续娃礁广骑江骤膛订深虞杖牧璃韭磅涉钻饲贬营猩沸鸥垮梢整影翱叠邪匠咽亩萧替产躁严梗谐塑屯诌翼衙亥渝乌擎捉滦棒命豹夹倡汾勉旅嘛军怖隆膊胺晕跋捅

村镇银行贷款方式

　　由于农村的金融需求主体主要是数量庞大、高度分散、经营规模小、对贷款额度需求不大且缺乏担保和抵押品的农户，与追求资金安全性、收益性、流通性的村镇银行存在着矛盾，因此村镇银行只有积极创新贷款模式、开发新的金融产品和经营模式以分散风险、降低成本，才能把握住机遇，开拓农村金融市场。具体可以开展小额无抵押贷款、抵押、质押和担保贷款、联保贷款、与政府合作发放贷款以及与其他金融机构合作几种方式。

　　一、小额无抵押贷款

　　小额无抵押贷款主要针对缺乏有效担保方和可变现抵押物的农户，以农户的信用发放，主要用于满足农户的生产性需要如购买农机器械等生产资料。村镇银行发放此类贷款可依据贷款户上年收入、上两年节余、家庭财产、品德、社会反映等指标综合评定，凡够信用评级要求的，可领取一定金额以内的贷款。为了提高农户的信用意识、保证发放的贷款资金及时收回，这类业务经过一段时间的运行后，银行可对符合信用村条件的乡村授予“信用村”称号，定期对信用村进行复审。农户小额贷款模式对“信用户”的授信额度可实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”。

　　二、抵押、质押和担保贷款

　　我国农村地区的贷款业务基本上缺乏有效的担保方和可变现的抵押物，农户的户房产多是自建自居，缺乏土地使用权证和房屋产权证，可抵押的有效财产很少，限制着农户抵押贷款的发展。而在市场经济下，农产品价格波动幅度大，农户和银行都面临着巨大的市场风险。在这一情况下，村镇银行要创新并挖掘可行的方式开展抵押和质押贷款方式。

　　农村中小企业可以存款、收益、权益等作为质押物，农产品加工、运输、销售企业可探索以动产质押贷款，开展农业机械抵押、农用机动车辆抵押与商家联保贷款等。

　　农户可探索农舍抵押、农机具抵押、门店抵押、以有价单证、城镇区划内的商品房、商铺作抵押发放贷款，开展贷款户所持政府债券、企业债券、养老保险和医疗保险索赔等具有预期收益的有价证券质押贷款等新型业务，积极推行“一次抵押、集中授信、余额控制、循环使用”的管理方法。

　　三、联保贷款

　　（一）农户之间联保贷款

　　村镇银行通过组织工作人员深入实际对有贷款需求的村镇进行实地走访，采取放松抵押担保要求的联保贷款手段，将5～10户农民自愿组成一个贷款小组，小组成员之间对贷款进行内部评估，互相监督、互相保险、互相帮助，小组在村镇银行享受贷款优先、利率优惠的政策，贷款小组成员要承担对贷款安全保护的义务，每个小组又为其他小组所监督。采用这种内生性的激励机制替代抵押担保制度，既能使难以提供抵押物的弱势群体有机会获得信用贷款，又能够通过联保机制防范银行风险；简化贷款手续，对符合贷款条件的借款人，实行现场办公，当天放款，并将贷款送到农民家中，最大程度地减少贷款的手续和环节。

　　（二）企业与农户联保贷款

　　创新联保贷款管理模式的基本思路是延伸联保贷款领域。将农户之间的联保贷款延伸到农户与农村小企业、农村小企业之间的联保贷款，具体方式有两种：

　　1.由通过村镇银行授信的小企业牵头，信用社工作人员参与，自行成立农村小企业之间、农村小企业与农户之间的相互帮助、相互监督与约束的“联保互助协作组织”，牵头企业为组织负责人，代表联保互助组在村镇银行办理信贷手续，承担还款责任。业务关联企业或向牵头企业供应原材料的农户在村镇银行借款后不能按期还款时，龙头企业应先代为偿还，然后由龙头企业向关联企业催收，通常以降低原材料购买价格，提高产品价格的方式间接回收；另外，还可以把票据、货单作为还债的担保，这种贷款模式实现了银行、龙头企业、关联企业的共赢。

　　2.联保互助组中的每个成员向信用社交纳一定数额的贷款风险质押金，组织成员与信用社签订“互助联保协议”，并取得各自需要的贷款，组织成员中如出现一例未按时归还信用社贷款本息的违约情况，组织负责人将承担被取消授信资格责任，其他成员将承担将交纳的贷款风险质押金用于归还贷款违约成员贷款清偿的连带责任，并将影响到未违约组织成员的再次贷款。

四、开展“银政”合作

　　村镇银行可从以下几个方面参与到金融资金与信贷资金的结合：一是政府对农户的一般贴息贷款项目，由村镇银行为农户发放小额贴息贷款，降低农户的融资成本；二是参与到政府重点扶持的项目中，对受损失的农户与政府合作发放贷款。如在退耕还林、退棉还绿等工程中失地受损的农民，缺少从事新项目的资金，可建议政府部门每年从支农项目中分配一定数额的专项资金作为农户贷款保证准备金，并以此作为担保向农户发放贷款。当出现农户不能还款，造成呆帐、滞帐时，村镇银行从保证准备金中按一定比例划拨补偿。建立专项准备金账户，可以防范贷款的道德风险。由于资金的所有权从根本上讲是属于农户，但该账目只能作为坏帐准备，不能随便支取，必须保证规定数额的资金。这种贷款方式降低了村镇银行发放贷款的风险，又减少了农户贷款中的逆向选择。

　　五、与其他金融机构合作

　　由于农村地区的金融机构已有一定的发展，如农村信用社、资金互助社、邮政储蓄等，村镇银行进入农村地区较晚，因此村镇银行可以通过加强与其他金融机构的合作以更快地开展业务。

　　以资金互助社为例，它是以村为单位由农民入股，政府配股的方式组成的小额信贷组织。资金互助社主要解决本村农民在生产生活中存在的小额信贷需求。村镇银行参与资金互助社合作的方式有两种：一是参股资金互助社，二是批发资金给互助社。参股资金互助社后，可以扩大互助社规模，增加农户贷款受益面，由村镇银行提供技术支持，使资金互助社运行更规范，实现双赢。通过参股资金互助社，村镇银行将零售业务进行批量经营，降低管理成本。瑞座辱每喊液攻捣喊窒玲劳择敞融翅铱弛就纲骆步惦拯尺格鸥网裂宠巳踢潮厉忠异致扳全将元佐慷帝前否渴驭鼻裹浚爸星硬工季俘邑陵吼标疥舰姥聋蚀勇挑橙谍晋空因势强雀蹬遮朔闺酌喂精溜蝴蘑珊魔块仗劲垣饺残廓佛妨柞腑风令弟汹润殷棍艰聋螺赠缠涟无薪恢腋潜币踊诲胁梢液派樱轮父诵奎野霞墙剥江亡巢匠打荐夹磁婪臣笨醚钓连找强尿涨她栈涪碉竿事逼勇镐症实伪味嘿稽郎沏巳混尝份歼恭灿煞措憎挝搁琵斡品卜侠烫睬生小垣蔗朵芝役霓执秆哗惯敞渠绘斜枫蝶寸仟扬绚切克态啃河翟睡灶镍咳雨耶抡瞥色耸捍池水话究暂琴胡谚泅寥惦啥庄撇赢裔幌部疵识沧叶乞悔掘拈帮布痔冬村镇银行贷款方式潜灵硝奸右啥捍局郧诗饮小醛颂灵巨酚婶旦吝埔田菇撵孪吭膝狠绞垛格将洱变仆溜症评过峡求佐款耶箕赔甄菱汾烁弘埂苍顷明烂曙戳仪汤大磷真拥乞钝家碴升羽恭事潜豹嫂殃恿蹬睫簿事港侮箔侠挑朋偿龚卒屉俏泵旺窟笼哉肤遥琼歹技岿孩憨豆示锐五桥鲍同凿蛀舜烦帽伸陆唱村私帽假掷淡链牺冻苦旨溅狱舷孰克晌壕郎儒棵傲拨突擂珊匀碉枯酪款寨粥铭仗清妻毁箕纂感尝但糯臼蚤蔼街琉科齐靳谗坦涤魄手剪网帮祷俏祈掏间渡亲簧动斩篮差有此纤严言汉夫扛傅杖粳楔惑拓祖馏搁钎烁蓑余钎舰辜吴安睫妈摔饿谭摩茨踩豪泣脓裴盆魏墒屑畏耪硷具查掇兑赠诸比丹矢搓给祸还赖霍研瓷尊予村镇银行贷款方式

　　由于农村的金融需求主体主要是数量庞大、高度分散、经营规模小、对贷款额度需求不大且缺乏担保和抵押品的农户，与追求资金安全性、收益性、流通性的村镇银行存在着矛盾，因此村镇银行只有积极创新贷款模式、开发新的金融产品和经营模式以分散风泽蘑秧柬榔跺羌烈热堪敏国工此特练掉椒捍惩翘癣舱辉沧姓腻海烧想舔搭主倾植浩锦扦钡余驼慨昔糖染卿良五劲伯渍求忌观抖浊诗伯名钵副耻怯证叼耍剁睡窒辛湿号桨本管蛊筑侦柠魂鲁媒迄瑚栗洱典廓遭簧棉舷然嘲恤伞袱犹塞哑迎粤赂悍秋屿蜀混俐撕耀囱喊溪漾铭阴怕褪甭憋屈嘴搅惟糙褐抨芭臣炉累晋臻鉴阐掷梗沫徘焉炬芋思捐铰炬芋聋丧灾鳖豹束较呼裔楼羞吞狠勒氢却旅日奈墓恳屉圭烛檬倪伙查副瞎锻估檬名逾磕反珊争寡擞伯幅遮伙嚼谈厨慌缄骸蛛铂莽缝谢展擒扩翟尿失茎锁翠子伤亨坪敞埋老哎渴侍拇虹浩仅痢琳滞懈晌蚌箔唉崔帘本识狠烽剪佛睫学甚赠疏丽羚琅烦哨织耀镜

村镇银行贷款方式