《桂林银行网上银行系统规划报告》

一、系统开发背景

在国家大力推进金融体制改革、逐步开放金融业的大潮下。桂林银行民营资本集团为自身发展需要，开始涉足金融行业，在集团的董事会议上，提出建立以雄厚资本为核心，多元化发展实业的集团远景战略目标。该资本集团通过一系列的并购重组，组建起自己专业的金融和投资管理团队，准备建设一个民营的股份制商业银行，作为其金融资本的一个重要来源，为集团远景战略服务。为了在激烈的银行业竞争中脱颖而出，集团根据未来银行业的发展趋势，决定重点发展网络银行业务，为客户提供高效、安全、个性化的金融服务。

1.行业的发展状况

经过这些年得发展，我国的网上银行发展相当迅猛。设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量越来越多；在中国内地，汇丰银行、恒生银行、花期银行等外资银行也开始进入网上银行领域；网上银行的业务量也在迅速增加；网上银行的业务种类、服务品种迅速增多；中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。202x年度，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。

我国网上银行与发达国家相比，存在许多问题：

1.发展环境欠完善；

2.市场主体发展不健全；

3.监管服务有待进一步加强。

2.竞争对手分析

（1）对提供网上银行服务的国外银行进行分析

目前国外网上银行的发展速度很快，尽管受到全球经济衰退和网络泡沫破灭的冲击，网上银行的发展势头依然良好，每年交易额、交易量都有成倍的增长，已经在银行业务中占有相当大的比例。例如在香港地区最成功的案例是东亚银行，其网上银行交易量已达总交易量的20%～25%，而且还保持着高速增长。目前网上银行业务已是一股不可忽视的新生力量，正在推动着传统银行向新型银行的转变。如美国花旗银行、瑞士seb银行、荷兰银行、康普银行、耐特银行。

从国外网上银行发展趋势上看，国外网上银行服务既可为客户提供多元化及价格便宜的服务，为客户提供即时财务信息，也可使银行降低经营成本。此外，银行提供网上服务还可以树立紧跟高科技潮流的形象，提高知名度，吸引新客户，特别是年轻的专业人士，避免因技术落后而导致客户流失。随着互联网和电子商务热潮的兴起，国外各银行大多把业务拓展重点放在网上及移动电话银行服务，这表明网上银行服务已成为全球银行业的必争之地。谁不能跟上这一发展趋势，谁就将在日益白热化的银行竞争中处于不利地位。

国外银行业提供网上银行服务的主要服务品种有：网上基本理财服务（i—account），包括查询账户余额和交易记录、转账、缴付信用卡结欠、开立定期存款及提供财经信息等；网上股票买卖（i—bmkerage）；网上按揭（i-mortgage），包括物业估价、按揭申请、即时按揭批核；网上保险；网上基金销售；网上投资：包括处理客户投资组合服务；网上贸易融资；网上贷款，如个人贷款等。虽然各银行均利用网上银行作为新的竞争平台，但各家银行的网上银行服务品种、竞争策略都有各自的特点。例如花旗银行推出的网上银行服务（citibankinterbanking），其主要服务范围是：查询存款和互惠基金账户余额及基金组合价值、

电子商务系统分析与设计实验指导书

查询存款利率、汇率和股价、转账缴费、申请信用卡、买卖外汇和股票等。（2）对提供网上银行服务的国内银行进行分析

在国内，自xx年招商银行率先推出网上银行服务之后，中国银行、建设银行、中国工商银行等各家银行纷纷推出了网上银行服务，我国网上银行业务呈持续迅猛发展趋势。到202x年3月为止，国内95%以上的电子商务网站都采用了招商银行网上银行——“一网通”作为支付工具，该行45%的对私业务和15%的对公结算业务已经成为非柜台业务。到202x年6月底，招行网上企业银行系统开户数也已达29561户，累计交易笔数218万笔，累计交易金额达2万亿以上，网银业务为招行带来很高的商业价值。目前，建行的网上银行服务范围已经覆盖全国26个一级分行、160个大中城市，覆盖主要经济发达地区，至202x年5月，网银客户达到15.85万户，交易额突破1干亿元。工商银行截至202x年7月底，网上银行用户已达到190万户，网上银行交易额达23440亿元，是202x年交易额的3.7倍，在同业中继续保持领先地位。据中国人民银行最新统计，中国目前已经有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支结构达50余家，客户数超过40万。同时，为了解决网上银行的支付安全性问题，xx年中国人民银行联合12家商业银行成立了金融认证中心（cfca），202x年3月投入了正式运行。

二、现行状况调查

1.核心业务

桂林银行现有的核心业务包括。个人业务、公司业务、漓江卡业务、黄金业务和积分易业务。

2.组织机构

桂林银行是一家由桂林市政府及下属企业、区内外优质民营企业以及个人投资者出资发起设立的具有独立法人资格的地方性股份制商业银行。

桂林银行机构网点众多，业务品种齐全，科技手段领先，可为社会各界提供存贷款、结算、票据、理财、外汇、银行卡及电子银行等优质、高效、全方位的本外币金融服务。截至202x年末，全行共有41家分支机构及7家控股村镇银行，以桂林市为核心，在广西区内已形成对南宁、梧州、贺州等市及桂林市辖重点县域的广泛有效覆盖，区外通过村镇银行平台已

电子商务系统分析与设计实验指导书

经将业务延伸至广东深圳，是广西首家走出区外发展的地方性股份制商业银行。

3.新业务开拓中资源和优势

桂林银行新核心业务系统是该公司在总结国内商业银行核心业务系统多年以来的得失，并充分参照与借鉴国外银行系统的先进理念，结合中国金融电子化公司自身多年参与开发、维护中国人民银行会计核算系统经验的基础上开发出来的新一代银行核心系统。系统引进了国外领先的产品、以客户为中心的设计理念，采用“小核心，大外围”的设计架构，满足银行业务系统所要求的先进性、实时性、可靠性、完整性、安全性、网络化、开放性、易扩展性、易维护性、易移植性的需求。新系统性能指标为每小时处理3.8万笔综合业务，是旧系统一天的平均业务量，提高了桂林银行的业务处理能力，并能够满足银行未来业务的发展。

三、企业未来核心业务描述及盈利模式分析

1.市场定位

以“中小企业伙伴银行、市民银行”为市场定位，并且坚持“风险就是生命线，效率就是竞争力”的经营理念，实行先进、科学、高效的管理，推动各项业务实现跨越式发展。

2.主要目标客户

上网客户集中在20～35岁、收入较高、受过良好教育、乐于接受新事物的知识阶层。国内各类大中小型企业。

3.盈利模式

（1）创新盈利模式

这种模式要点归结为。瞄准当代国外先进银行盈利结构，追求业务结构的优化与均衡发展；在传统业务受影响时，大力发展风险小，以提供专业金融服务为方式的业务品种；另一方面，通过推出“点金理财——中小企业融资”、“点金理财——银关通”、“点金理财——现金管理”等系列产品，提供金融服务整体解决方案。（2）优势盈利模式

其要点是。以专业服务为出发点，集中力量发展优势业务，特别是受市场波动影响较小、风险承受能力强的业务。优势业务盈利模式有时依靠产品规模获取利润，不一定是盈利模式的持续创新。这种盈利模式需要凭借一定外部资源，往往需要一定前提条件才能够推（3）传统盈利模式

这种模式要点可以归结为三点。传统的代销手续费佣金作为收入的重点；这类理财产品已经处在扩散的中后期，产品设计方案成型，利润透明；需要拓展相关联的其他收入才能找到利润增长点，以便长期赢得营销推广的主动权。由于我国公司理财业务才刚刚起步，宏观经济形势正处在高涨期，目前广为流行的“打新股”、“fof”等理财产品的“低利化”和“中间陷落”现象还不严重。但随着经济形势变化，部分同质化的银行公司理财业务如果仅仅依靠代销手续费佣金收入，而没有综合收益来源，将会面临挑战。

4.网站规模和特色

企业刚开始发展网上银行，应该由小做到大，起步阶段各项业务及功能还未完善，需要在实践中一步步成熟，最后发展壮大。特色是企业在新业务中脱颖而出的利器。银行网站的功能是客户只要通过一台电脑，就可以上网操作各项非现金的金融业务，省去时间、路程等诸多不便，随时随地享受桂林银行提供的各项安全、方便、快捷的个人金融服务。以办理个人业务、公司业务、漓江卡业务、黄金业务和积分易业务为内容，通过产品和服务创新，相继推出了漓江卡、漓江理财、漓江财富联盟为代表的“漓江”系列产品，以及“零钞银行”、“夜间银行”为代表的特色服务体系。还通过打造“漓水春风”服务品牌，服务形象焕然一新。“5.网站的推广

网站的推广采用传统线下推广，以广告促销为主：

电子商务系统分析与设计实验指导书

（1）候车广告牌

在各个大小街道的候车广告牌中，放入促销网上银行的广告，要突出网上银行的特色服务。通过这种大面积宣传，可使市民很快了解我们的网上银行业务。（2）发购物袋

为了让更多市民知道我行的产品，作为对候车广告牌的补充，我行决定进行这次发送购物袋计划。当前，全国已实施限塑令，塑料方便袋已不再允许使用，可重复性使用的购物袋取而代之，通过发购物袋，印广告语，来推广网上银行业务。

将银行的广告语印在购物袋上。这样，在各营业点向市民免费发放。（3）报纸

由于有一部分市民经常看报纸，有必要在报纸上做广告。可选择一些报纸，开设一个小版面，定期介绍网上银行业务。这样能够使市民充分了解并认知网上银行的一系列服务。（4）阵地宣传

现在年轻人大都喜欢到网上冲浪，寻找自己所需要的资源。我们可以利用银行自有的网站，在首页上，进行网上银行业务的宣传。这样不仅经济，而且也可以与客户直接交流，引导客户直接申请、操作等优势。

四、主要功能和业务模块构想1.企业银行

企业财务人员通过电脑网络在办公室内办理银行业务，足不出户地享受银行的金融服务。企业银行提供帐务、金融信息查询、内部转帐、对外支付、发放工资、网上信用证和银行通知信息等服务，使企业通过互联网即可了解财务运作情况，使总公司还可以查询子公司帐务和监控子公司资金划拨，及时调度资金，轻松应付大批量的支付和工资业务，并可办理网上信用证业务。

2.个人银行

开有储蓄普通存折或“一卡通”帐户的个人和家庭，均可享受全方位网上“家庭银行”理财服务，包括帐务查询、自助转帐、证券保证金转帐、自助缴费、挂失、修改密码、财务分析、网上支付卡申请、网上按揭及个人抵押和贷款、投资、保险等服务。

3.网上证券

银证合作，在网上银行开通网上证券服务，可直接进行上海、深圳股市的证券买卖，包括实时行情查询、交易查询、交易委托、储蓄与证券帐户资金划转、智能配股信息、新股申购、修改密码、特别提示、指定交易等。采用浏览器方式，让股民在任何一台上网电脑上都可以直接进行深沪股市证券买卖的操作。证券资金存放银行，安全可靠，网点全天服务，存取方便。互联网和电话双重委托，畅通无阻.即时股市行情和技术分析，功能强大。

4.网上商城

功能强大，能提供安全快捷的网上支付结算，既适用于已开通网站的商户链接加入，也可以为未建立网站的商家提供网上销售平台，提供商户网上商店的托管服务。网上商城销售平台通用、操作方便、功能强大、成本低廉。没有自己网站的商户也能按自己的意愿构造页面，系统允许商户上传其页面（可连接其下的子页面）。客户在进入网上商城后，便可选择进入商户自己构造的页面，商户只需一台电脑、一台调制解调器、一条电话线，拨号上网即可。商户可方便全面地通过浏览器对商户信息维护和客户购物进行操作，并有详细的提示，简单方便。客户可按商户选择、商品类别进行购物。可获得每种商品的详细说明和图例，可查询订单的处理情况，可对自己的资料进行维护。

5.网上支付

为商家经营和消费者网上购物提供在线结算服务。客户可以通过“一卡通”的子帐户

电子商务系统分析与设计实验指导书

——网上支付卡进行消费和结算。客户只要拥有“一卡通”（属借记卡），在柜台或网上申请了虚拟支付卡，即可凭此在网上购物、支付上网费等，可进行彩票投注、定购机票、网上捐款、网上订房消费等结算。

6.移动银行

移动通讯技术的发展使移动电话成为个人信息平台，移动电话现在具备的短消息功能和即将出现的内置式小型浏览器为移动电话接入银行业务系统创造了技术条件，移动电话的快速普及将为银行开辟新的客户服务通道，因为移动电话是最具个人特性的数字终端设备，移动银行启动阶段开展证券交易、缴费、帐务查询和转帐服务，为客户提供银行主动通知和提醒服务。

此外，还包括：

对公帐务查询：企业客户可实时查询对公帐户余额和交易历史；

个人帐务查询：个人客户可实时查询个人帐户余额和交易历史；

转帐：支持同一户名下不同存期、不同卡种或折种间的转帐，支持不同户名的资金划拨，轻松实现个人之间的网上支付；

代理缴费：免除四处奔波、排队苦候之累，自己掌握时间，自助完成缴费；

证券保证金帐户与储蓄帐户间转帐，为股民资金管理提供灵活的渠道；

挂失；

信用卡申请；

对公交易（为集团、企业提供网上结算服务）；

单位信用卡的余额和明细查询及转帐；

网上购物；

异地划拨（个人电子汇款、龙卡异地转帐）；

外汇买卖；

网上还贷。

五、收益风险评估

网络银行面临的风险：

1.系统风险

（1）操作系统风险。

（2）应用系统风险。网络业务系统设计存在漏洞。

（3）数据存储风险。数据存取、保密、硬盘损坏导致的风险。（4）数据传输风险。数据传输过程中被窃取、修改等风险。

2.操作风险

网络银行操作风险是指由于网络银行中的内部程序、人员、系统的不完善或失误，以及外部事件而导致网络银行直接或间接损失的风险。产生操作风险的原因有以下几点：（1）网络银行操作风险意识淡薄。（2）组织机构职责不清。

（3）内控制度不健全或执行不力。

（4）没有适合的网络银行稽核审计部门。

3.信用风险

网络银行的信用风险主要表现为客户在网络上使用信用卡进行支付时恶意透支，或使用伪造的信用卡来欺骗银行。

4.信息不对称风险

信息不对称表现在两个方面，一方面是由于网络银行无法得到足够客户信息，另一方面是由

电子商务系统分析与设计实验指导书

于客户无法得到有关网络银行的足够信息。信息不对称使得网上客户更容易隐蔽他们的信息和行动，做出对自己有利而对网络银行不利的行为，也使得客户不能正确评价网络银行的优劣。

5.法律风险

我国对网络银行和网上交易缺乏相应的法规。如。如何征收与管理网上税收、数字签名是否具有法律效力、交易的跨国界问题、知识产权问题、电子合同问题、电子货币问题、电子转账问题。

我国网络银行风险防范对策：

1.系统风险的防范（1）物理安全。（2）应用安全操作系统技术。（3）数据通信加密技术的应用。（4）应用系统安全。（5）应用数据库安全技术。应用存取控制技术、数据加密技术、硬盘分区防护技术、数据库的安全审计技术、故障恢复技术等。（6）应用防火墙安全技术。

2.操作风险的防范

操作风险主要来自银行内部，应完善网络银行的内部控制制度，建立科学的操作规范，严格内部制约机制，将不相容职务如管理员与经办员分离、程序员与操作员分离、制作者与执行者分离，对主管和操作员实行ic卡身份鉴别，并同时加口令，任何进入系统的操作必须有日志记载。

3.信用风险的防范

建立全国性的用户信用管理信息系统，将用户划分为不同的信用等级，针对不同等级的用户采取不同的管理措施。应共享客户资料信息库，与其他商业银行、保险公司等非银行金融机构、世界各银行等金融机构合作，及时将客户的守信情况和违约情况记录入库。

4.信息不对称风险的防范

建立信息披露制度，强化信息披露的质量。应定期发布经注册会计师审计的关于网络银行经营活动和财务状况的公允信息，披露有关网络银行风险的大小和网络银行为了规避风险而采取的措施以及消费者权益保护的信息。建立社会监管体系，网络银行之间进行相互监督。

5.法律风险的防范

建立网络银行法律监管体系，制定网络银行的外部惩罚措施以及网络银行的市场退出机制。建立网络银行业务运营法律体系，如建立《电子银行法》、《电子签名法》、《电子资金划拨法》等法律法规，同时对已有法律法规进行充实、修改。完善网络银行配套法律法规建设，主要有税收征管法、国际税收法、电子商务法、刑法、诉讼法、票据法、证券法、商业银行法、消费者权益保、反不正当竞争法等相关法律法规。加强与国际立法、司法实践的交流与合作，加大打击网上洗钱、网上盗窃等电子犯罪的力度。

六、存在的主要问题

1.产品匿乏

目前国内网上银行的业务产品匿乏，并没有发挥对银行业务的重组和再造功能。现在所提供的产品功能有限，如账务查询、转账服务、代理交费、中间业务，还有为企业办理网络结算、为集团客户进行内部资金调拨等功能。

２.缺乏创新

除业务品种少的问题比较突出外，另一个重要的问题是这些产品只是传统业务在互联网上的一种实现，也就是说目前网上银行只起到了传统银行业务扩展渠道的作用，只是传统银行在互联网上的延伸。网上银行在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制，没有针对网上银行的自身特点，开发出直接面对客户的特性、重组商业银行业务流程的新产品和新应用。在操作界面上也没有体现个性化服务的特点，没有体现网络的根本特性——依靠新颖和变化

电子商务系统分析与设计实验指导书

吸引客户。

３.银行电子化进程缓慢

投入严重不足，银行电子化规模小、技术水平低，基本上还停留在传统业务的电脑化上，网络化程度较低。我国银行业与高新技术产业结合不紧密，对社会上的高科技资源利用率不高。

４.银行存在大量不良资产

四大国有商业银行均积存着大量不良债权和未核销的坏账损失。资本不良降低了管理层对网上银行的关注程度，制约了银行网络化改革。

５.银行对网上营销尚不精通

银行尚未实现从传统的“开店候客、4p营销”到“送货上门、4c营销”的根本性转变。银行欠缺既懂银行业务，又懂网络技术的客户经理；部分客户经理对各银行的网络银行产品的优劣没有切身认识，人云亦云，卖点不突出；对客户的业务需求了解不够，不能有的放矢；对自家产品的好处认识不足，任意减免收费，使部分收入难以落实；对一些重点行业营销不够，龙头效应不充分。银行不太知道如何让顾客访问其网站时获得一种真正的个性化的体验。不精通网络营销，不知道客户的及时、真正的需求，直接造成了目前网上银行的少有问津。

６.网络建设问题

各商业银行内部网络的统一性不尽人意，主要表现在软硬件不统一，造成了开发网上支付系统的难度。网上银行要提供面向客户的服务产品。如何在体制上保证网上银行服务产品满足市场需求，是中国网上银行业务发展中极其关键的课题，如果商业银行不能在后台管理体制上进行根本的改革，那么，就难以不断推出真正面向客户的服务产品。另外、网上银行在项目规划和网站建设上缺乏人性化、缺乏面向客户设计的服务产品和缺乏个性化。

七、拟开发系统的构想

网上银行为新兴股份制商业银行的发展提供了新的契机，相对于国有商业银行，新兴商业银行可以直接利用新的技术手段、新的业务模式，通过大力发展网上银行，以小网点规模、精练的人员组成、新的技术手段和量身定做的产品为客户提供便捷、个性化的全面金融服务。同时，新兴商业银行减少了测试市场的机会，从电话银行、数字化客户终端到互联网循序渐进地发展过程可以化解客户的网上交易的心理障碍，从而减少了发展网上银行的成本。所以人世后将给新兴的商业银行带来更大的发展机遇。

从今后我国金融业务的发展趋势看，银行、证券、保险的混业经营不可避免。中国的网上银行规划时需要考虑未来混业经营的需要。在混业经营体制下，网上银行需要充分利用综合性的后台服务系统为不同的客户提供个性化的服务，如个人理财服务或综合理财服务等。我们预测“银行综合帐户”将成为发展主流，金融业务综合化发展是必然趋势。它将打破传统的金融区域的界限和行业界限，以往按业务标准将金融业化分为银行业、证券业、信托业和保险业的做法将失去现实意义。金融产品和服务的延伸也使金融业从“专业化”向“综合化”过渡。客户只要开设一个帐户就能够享受到从基本的存贷、信息查询到专门的投资理财等综合性的服务。

1.目标顾客

上网客户集中在20～35岁、收入较高、受过良好教育、乐于接受新事物的知识阶层。国内各类大中小型企业。

2.采取安全防范措施

采取更严密的安全措施，确保网上交易的安全性、一致性、数据完整性和不可抵赖性。如多种防火墙、路由协议、高比特位加密、电子认证技术、set双重校验标准等，安装操作系统和中间件产品的补丁程序；随时与软件厂商保持联系，取得最新的补丁；对整个网络进

电子商务系统分析与设计实验指导书

行经常性扫描，随时发现安全隐患；为用户提供相关的计算机安全知识；使用户更好地保护自己的信息。

3.加快金融产品创新

加强银行金融产品创新意识，建立满足不同收入阶层需要的理财服务体系，建立综合银行、证券、保险、基金、投资业务的综合服务体系。开发多样性、一体化的金融产品。借助电子渠道优势，加快创新步伐，挖掘客户贡献度。在日趋激烈的市场竞争中，只有不断创新，才能满足消费者的各种需求，才能在激烈的竞争中取得优势。

4.提供个性化服务

完全根据客户所在的位置和所处的环境来设计个性化的金融产品，以专业的金融理财队伍和信息技术队伍及时为客户提供所需要的服务，提高客户满意度，增加网上银行的吸引力。建立以客户为中心的信息库，全面把握每个客户的金融交易特征和投资个性，提供个性化的服务，扩大网上银行客户面。针对大型企业而言，目前企业的资金流向管理、内部现金管理都是网上银行重点考虑的方向。许多大型企业已经建成自己的财务系统，他们迫切需要银行与之对接，实现企业对资金的“一条龙”管理。对于中小型企业而言，他们对企业理财服务的关注程度更为密切。

5.实现多种渠道整合，组建优质营销团队

通过网上银行、移动银行（手机、pda、tablepc）、电话银行等为客户提供远距离、全方位、个性化、虚拟的一体化网上银行服务，提高客户忠诚度。在不同渠道建设上，针对不同类型的客户，依据不同渠道的特点和优势，突出特色，共同发展，以实现渠道功能和服务手段的最佳组合，达到互相补充和互相促进的目的。

组建优质营销团队，深入市场发现客户需求，开展“送货上门、4c营销”。真正做到以客户为中心，让顾客访问我们的网站后获得一种真正的个性化的体验。深入开展网络营销，向网上商城、企业、个人宣传我们的银行，提高银行知名度和客户满意度。

6.人性化的服务

产品设计、页面设计和业务组合都强调人性化和服务倾向，以弥补网上银行不能提供面对面交流服务的缺陷。

为有条件的优质客户提供互动式的交流服务。提高网上银行的亲和力。使用我们开发的自动业务终端系统，可以使顾客、银行柜员同时边看画面边对话，加强银行和顾客之间的亲切感。

7.it建设

组建高水平专业化的综合金融知识和信息技术的研发队伍，it规划时集中统一数据，统一核心业务系统，构建成统一完备的银行后台支持系统。及时为客户提供多品种的高效、便捷、安全的网上金融服务。

内容仅供参考

《桂林银行网上银行系统规划报告》