安全的银行案例：美国富国银行

富国银行，1852 年在美国西海岸创立，在建立后的 100 余年里，逐渐成长为一家独具特色的地方银行，1994 年之后，由于美国取消了对商业银行跨州经营的限制，富国银行经过一系列的兼并收购，在不到二十年的时间里，从一家地方银行一跃成为全球性大银行，并发展成为一个综合性的金融机构。 目前，富国银行的市值排名美国商业银行第一位。

富国银行的战略定位：以社区银行为核心，面向个人和小微企业。

自 2001 年起，富国银行逐渐将自身的业务划分、调整为三个部分——社区银行，批发银行，财富管理、经纪和企业年金。 社区银行是富国银行的核心，近年来社区银行为富国贡献了 60%左右的利润。社区银行部门主要面向个人和小微企业，提供了完善的产品。对个人，社区银行提供汽车贷款、教育贷款、住房抵押贷款以及信用卡等产品，对小微企业，富国银行提供了包括租赁、房地产贷款、经营性贷款、养老金投资等业务，甚至还进行风险投资。在社区银行领域，富国银行极大地发挥了它在零售方面的优势，富国的各类终端，包括金融商店、自助设备、网络和手机都是社区银行的服务机构。

富国银行在社区银行、小微企业贷款、住房抵押贷款等方面位列全美第一，是美国第四大财富管理机构，管理着 1.3 万亿美元的资产。富国银行推崇零售银行的商业模式，发展社区银行业务，目前，每三个家庭美国中就有一家是富国银行的客户，其 9,112 个金融商店、12,000 多台自主设备和 27,000 的雇员遍及美国大部分州，是美国本土最重要的银行之一。    

在迅速发展的道路上，富国银行与美国的其他大行相比，有许多共同的地方，却也有许多不同之处，比如他缓慢的国际化和综合化的步伐，以网点为商店的销售模式，对小微企业的重视就是十分重要的特点，而正是这些特点，造就了富国银行现阶段的成功，而富国银行的这些做法，抑或是理念和战略，也值得现在的中国银行业学习。

富国银行的风险偏好：稳健保守的风险偏好，审慎的风险观念。

银行要做到稳健，风险偏好和对风险的管理把控至关重要。富国银行的理念是，“当我们理解风险时，我们才愿意承担风险，如果我们没有竞争优势或经验有限，我们就避免风险或将风险承担最小化。”而雷曼兄弟将“不想承担风险”当作对人员的批评甚至“极大的侮辱”，最终的结果是自身的破产。

富国银行一向秉承谨慎的风险文化，较少参与高风险的金融衍生品交易，传统的信贷业务也是采用科学化、数量化的风险管理技术来保证风险的可控性，严格执行信贷标准，并注重贷款风险的分散化等。富国银行的净利息收入占比一直保持在50%以上。富国银行很少提供低于信贷评分、资不抵债、可信度低甚至没有证明的抵押贷款（一个有力的佐证是该行低风险的住房按揭贷款占其贷款总额的40%以上），不提供选择性可调整利率贷款，基本上不参与高杠杆金融衍生业务。因此，富国银行在次级房贷市场的退出策略有效隔离了次贷危机的侵袭，使富国银行成功抵御此次危机。

安全的银行 - 以富国银行为例