对银行卡收费的经济学分析及政策建议

2003年10月《商业银行服务价格管理暂行办法》正式实施后，2004年初银监会宣布，收费细则的制定由各商业银行总行负责。至此，各家银行已拿到收费和自主定价的“权力”。银行卡收取年费既能清理“睡眠卡”,节省资源,调整客户结构，还得以弥补维护成本,获取一定收益。面对“诱惑”，各家银行反应却不尽相同。农、工、中、建四大国有银行先后表示，近期内预备对各自的借记卡收取年费。农业银行首先于2004年3月在全国范围发出收费公告，将对金穗储蓄卡（医保卡除外）收取10元年费，开卡和挂失分别收取5元工本费和10元手续费；工商银行也制定了服务收费的时间表，中国银行和建设银行也相继表示要收取年费。而股份制或地方商业银行，有的表示沉默，有的如民生、光大明确表示将继续提供免费服务。银行卡收费不仅银行反应不一，公众和媒体也呈现两派意见。有反对者，认为是“霸王条款”，损害消费者权益；有劝诫者，认为将得不偿失，且不合国际惯例；有表示理解的，认为免费意味着低质，收费是迟早的事。这些意见主要从法律和道德角度寻求论据。本文则力求从经济学角度分析银行卡收费的合理性问题。

一、银行卡产业的市场结构决定发卡主体拥有市场力量

（一）银行卡产业的市场结构。产业是指生产同一的或有替代关系的产品的企业在同一市场上的集合。市场结构是指特定产业内，市场主体（主要是企业）之间的数量、份额、规模上的关系，以及由此决定的竞争形式。因此，本文分析银行卡产业的市场结构就是指在特定的银行卡市场中，发卡主体即银行之间在发卡数量、市场份额、规模上的相对关系，以及由此决定的银行间的垄断价格竞争关系。研究市场结构可以从市场集中度、规模经济、进入壁垒、产品差异化等方面入手。本文将着重研究银行卡产业的市场集中度，通过测算市场集中度来说明银行卡产业的市场结构。

目前，测度市场集中度最常用的指标是CRn指数。CRn指数是对行业中前几家最大企业的有关数值的行业比重，计算公式是：

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