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发布时间：2023-11-26 19:56:35
维普资讯http://www.cqvip.com证券与保险论坛 ＮｃＥ 新疆欠发达地区农业风险与 保险的调查与思考 以阿克苏地区为例 黄柱美 农业是国民经济的基础，也是弱质产业，农业风险在一定 疆地区，对牧业生产和牧民生活影响较大；六是霜冻。霜冻主 程度上危及农业、农村经济的发展及贷款安全，建立农业保险 要在早春，影响棉花出苗和小麦返青；七是洪灾。洪灾的影响 体系在欠发达地区尤显重要。本文结合阿克苏地区农业保险 有限，不是新疆农业的主要灾害。 发展现状，对新疆欠发达地区农业保险问题进行分析与思考， 提出对策及建议。 一（二）病虫害及疫情疫病灾害 １．病虫害的影响。农作物受病虫害的影响比较普遍，在适 、欠发达地区农业经济发展的现状与特点 棉区棉花比重高，轮作倒茬比较困难，地力下降，病虫害增加。 经济欠发达地区以农为主，农业的比重较大，农村及贫困 阿克苏病虫害发生面积每年近１００万亩，约占耕地面积的 人口比例较高。少数民族边疆地区，农业经济结构单一，种植 １５％。目前农业植保体系比较健全，通过积极的防治措施，可 业比重较大，农户对种植业依赖性较高；现代农业与小农经济 将病虫害的影响 氐到最１目Ｉｊ 。 并存，农业及农村经济的发展水平极不平衡，农村以传统的ＪＪ、 ２．疫情疫病。强化疫情疫病防治是畜牧业发展的基础。近 农经济为主。新疆农业生产及农民收入水平较低，贫困人口的 年逐步健全了的禽流感、口蹄疫等重大疫情，防治体系，防治 比例较高，抗灾和抵御风险能力较弱。欠发达地区农户增收渠 能力得到进一步提高。 道狭窄，对农业的依赖较大，增产不增收的问题日显突出。 以阿克苏为例，阿克苏是经济欠发达少数民族边疆地区， 三、区域农业保险的发展现状、存在的问题 国内经营农业险的公司主要有中华联合保险公司和中国 农业生产及农民收入水平较低，贫困人口的比例较高，农户增 人民财产保险公司（以下简称中华联合、人保公司）。阿克苏农 收渠道狭窄，对棉花的依赖较大，抗灾和抵御风险能力较弱。 险长期以来由中华联合在兵团经营，人保公司负责地方各县。 人口少数民族占比达７３．３４％，农村人口占７８．４４％，贫困人口占 （一）中华联合农业保险发展及保障作用 中华联合的前身是新疆生产建设兵团农牧业保险总公 农村人口的１８％；第一产业占比３８．９４％，第二产业占比 １ ８．９２％，第三产业占比４２．１４％；种植业８０．０３％，林业２．９３％，畜 司，从兵团农业保险起步，２００２年成为全国性的综合保险公 牧业１６．１５％，渔业０．６３％。种植业占农业总产值的８０．２７％，棉 司。 花占种植业产值的４６．０２％。 二、自然灾害类型及对农业生产的影响 中华联合农业保险与兵团联合共保，采取统一保险，单独 立账，基金式封闭化滚动管理的模式。农业保险覆盖兵团全 种植业保险：一是小麦综合险。对小麦因风灾、冻灾、冰 雹、旱灾、洪灾、病害等严重灾害造成的损失进行成本费用保 新疆是灌溉农业，光热及水土资源丰富，但自然灾害发生 辖，包括种植业、养殖业、林果业和设施农业保险四大类。 频度高，范围大，对农业生产的影响较大。 （一）自然灾害主要种类 一是雹灾。新疆是棉花大区，雹灾对棉花的影响较大，每 险；二是棉田综合险。棉田因遭受风灾、冰雹、洪灾、旱灾、病害 年棉花受灾面积约５％。各产棉县和农垦团场都建有专业防雹 等灾害造成的损失进行成本费用保险。 队；二是暴雨灾害。新疆土地盐碱比较严重，暴雨使土地板结， 养殖业保险：一是奶牛保险。对奶牛意外和疫病等损失提 低洼地积水翻碱，影响棉苗成活；三是风灾。新疆多数地区都 供保险；二是养鸡保险。对鸡瘟和意外等损失提供保险；三是 处于沙漠边缘，每年都有沙尘暴，风灾比较频繁且影响范围 养猪保险。对生猪饲养中的疫病和意外等损失提供保险。 大。大风灾害主要影响林果业、棉花生产，对蔬菜大棚的危害 林果业保险：苹果保险。对苹果树因冻害、雹灾、风灾、洪 较大；四是旱灾。新疆是灌溉农业，降雪影响水情。随着耕地面 灾、旱灾、病害等造成损失进行成本费用保险。积的扩大缺水矛盾加大，旱情严重的年份只能增加机井或减 设施农业保险：塑料大棚蔬菜生产综合保险。对塑料大棚 少耕种面积；五是雪灾。暴雪成灾一般在南疆靠山区一带和北 蔬菜遭受冻害、风灾、雹灾、洪灾等损失提供保险。
维普资讯http://www.cqvip.comｆ ～ｃＥ证券与保险论坛 圆 中华联合经过２０年的运作，在农业保险方面积累丰富的 不同阶段的物化成本计赔，赔付最高限额为２００元亩。１９９９— 经验，形成了一套较成熟的运作模式，也有一定的积累和抗风 ２００５年农业险保费收入年均下降５．８６％，平均赔付率为 险的能力。中华联合２００２年农险保费收入超过２亿元，占保费 ８７．６５％，加成本费用后，人保公司农业险实际处于亏损状态。 收入总额的１ １％。 ２００５年阿克苏农险保费收入约４８７１万元，综合赔付率为 中华联合阿克苏分公司自２００２年进入温宿县承办农业保 ９０．８１％，其中人保公司综合赔付率达１３４％。由于缺乏足够的 险，近３年农险保费收入增长年均超过２０％，平均赔付率为 政策支持，人保公司农险业务显现逐步萎缩态势。 中华联合阿克苏分公司２００３－－２００５农险情况表 年份 ２００３ ２０ｏ４ ２００５ 平均 农业保险风险较大，属于靠天吃 饭的险种，一次大灾赔付需要多年的 积累。农业保险按性质属于政策性业 种植业 养殖业 合计 种植业 养殖业 合计 种植业 养殖业 合计 １ 保费收人（万元） ２１０７ ８１－３ ２１８８．７ ２５６９ ２１９ ２７８８ ３０１６ ２ｏ４ ３２２０ ２７３２ ２ 赔付金额（万元） １７５７ ２８４．８ ２０６９ １７７５ ３５６ ２１３１ ２０２０ １８７ ２２０７ ２１３５．７ 务范畴，国家应给予必要的政策和财 政支持。 经济欠发达地区农户收入较低， 保险意识欠缺，农村保险市场还处于 农业险种单一，且具有 ３ 赔付率（％） ８３－３７ ３５０ ９４．５３ ６９ １６３ ７６ ６７ ９２ ６９ ８７．１７ 待开发状态；高风险、高成本，低收益且赔付率较 ８７．１７％，其中种植业为７２．１８％，养殖业为１６４．１５％。从近３年情 况看，加成本费用后阿克苏中华联合农业险实际处于亏损状 况。总体上，中华联合农业保险实现了盈亏平衡略有盈余，为 兵团经济和现代农业的发展发挥了有力的保障作用。 （二）人保公司农业保险发展及保障作用 高和保障不高的特点，加之政策支持 和财政补贴不足，农户和保险公司均无积极性。个别县从未开 办农险业务，部分是停办农险已有多年，农业保险呈现不断萎 缩的状态。 四、影响农业险发展的主要因素 人保公司承办农险业务始于１９８６年，主要对粮食和棉花 生产的部分自然灾害进行成本保险。即只对风灾、霜冻、洪水 和冰雹暴雨形成的灾害按物化成本赔付。人保公司农险业务 在各县发展要靠当地政府的强力推行，由政府代表农户与人 保公司商定承保范围、费率和理赔。各县在棉花收购环节扣收 农业保险的政策性与保险公司商业性存在矛盾。目前我 国政策性农业保险体系尚不健全，欠发达地区农村的商业性 保险服务还是空白。 （一）商业保险公司办理政策性业务积极性不高 农业是弱质产业，农业保险具有很强的政策性因素。由于 赔付率较高，商业保险公司经营农险业务 １０元但的农发基金，其中包括１２元亩农业保险费。经营的养 农业风险比较集中，难有利润，出现了大办大赔的情况。对保险公司而言：低收费、 殖业险种基本没有业务发生。 高赔付，承担了太多的风险；农业险投保认定和出险勘定工作 各县开展农业保险带有一定的强制性。除受灾理赔外，保 量较大，成本较高。高风险高成本低收益与商业保险公司的经 险公司还要承担部分防灾的费用等。２０００年以来棉花市场逐 营宗旨不符，保险公司普遍积极性不高。 步放开，从收购环节收取保费比较困难，向农户直接收取保费 （二）保障水平低，认识不到位，农户积极性不高 成本较高且更加困难，若政府支持不力，农业险将难以为继。 经济欠发达地区，农户总体收入不高，在没有财政补贴的 ２００２年部分县让农户自愿参保，出现人保公司农险业务无奈 情况下，多数农户视农业保险费为负担，认为是乱收费。阿克 退出的情况。 人保公司农业险采取低保额、低保费和商业化经营模式。 苏曾发生农民举报，纪检部门立案调查的情况。 阿克苏人保公司农业险按５ ８％收费，平均约６％，赔付按作物 １９９９－－－２００５年阿克苏人保公司农业险情况表 年 份 由于观念和认识上的差异，农户对农业保险认识难以到 位：无灾年份农民感觉白交保费，重灾 时因赔付周期长，赔付标准低农民不满 意。人保公司农业保险Ｐ，Ｚｔ种植业的四 种自然灾害进行保险，最高赔付标准较 低，小灾赔付低，大灾靠赔付也不能解 决全部问题。当多次受灾灾害损失超过 １９９９ ２Ｏ０ｏ ２００１ ２００２ ２００３ ２０ｏ４ ２００５ 平均 １ 保费收入（万元） ２５４６ ２０２４ ２０５１ １７５２ １３４５ １２６６．２ １６５１ １８０５．２３ ２ 赔付金额（万元） １９２４ ９２４ ２０３２ １７１９ １３２０ ９３５．１ ２２２１．２ １５８２．１９ ３ 赔付率（ ７５．５６ ４５ ９８．６ ９８．１ ９８．１８ ７３．８４ １３４．５２ ８７．６５ 理赔标准时或其它类型灾害发生时，赔 付达不到期望或被拒赔时农户往往对 资料来源：阿克苏统计年鉴 保险公司意见较大。
维普资讯http://www.cqvip.com国 证券与保险论坛 ￣ｃＥ 各县农业保险由政府强力推行，政府代表农户介入保险 式的农业保险机构参与农业和农村保险事业，通过市场选择 全过程。由于保险公司与政府的地位不对等，灾后理赔与政府 效率较高的保险公司经营运作农业保险；四是把农业保险发 的谈判比较艰难。各县承保面积与投保面积有一定出入，加重 展与财政扶贫、抗灾补助和生产发展资金支持结合起来。欠发 了保险公司负担。如棉花实际面积与上报面积约有２０％的差 达地区财政在加大对 三农 补贴的同时应推行强制农业保 距，投保按上报面积，而风险则按实际面积。 险。在统一政策的框架下建立高效、稳定有差异的农业保险制 度。 （三）保费收取困难，参保农户下降，农险难以为继 ２００２￣以来区域农业保险发展出现很大差异性。如阿克 苏地区柯枰是贫困县，从未开展过农业保险；阿克苏市由农户 （二）建立综合性的农业保险体系 建立以政策性保险为基础，商业性保险为主体的农村保 自愿参保，自２００２￣以来已停办农险。因理赔产生分歧，２００２ 险体系。 年人保公司从温宿县农险领域退出，中华联合介入。 阿克苏地区大多数县的做法是：年初贷款交保费，秋后向 农户收保费还贷，贷款利息由保险公司承担。由农户自愿参保 的县域农田保险比例大幅下降，新和县农业保险的投保面积 占当地的农田的比重极１氏，有些乡镇甚至不到ｌ％。 参保农户少，使农业保险的风险及成本大幅度提高。自然 灾害的多样性和生产水平的差异性要求农险业务有多种选 择，农户参保意愿１氏也说明农险业务品种单一适应性较差。 （四）农村保险市场有待开发 农业受自然条件和灾害性气候影响较大，更需要建立比 较完备的保险体系。目前影响农业保险发展的主因：一是险种 单一，保障有限，不能适应广大农村多样化的市场需要。一般 农户视保险为负担，不愿参加，而大户却不满足于１氏水平低保 障状况；二是由于农业风险较高，赔付率高，农业保险总体处 于亏损状态。商业性保险公司服务上不到位，赔付周期较长； 三是政府认识不足，支持不力，财政及政策支持不够；四是宣 传教育和农村的保险意识不足。目前急需适合农村市场，与农 民的财力相适应，有财政补贴和国家政策支持的政策性或商 业性保险服务项目。 五、完善农业保险、促进农民增收的对策 农业是国民经济的基础，农业受损在一定程度将波及国 民经济的整体，建立农业保障机制决不仅是 三农 自身的事 情。入世以来，世贸组织限制对农业的补贴，通过建立农业保 险体系和对农业保险进行补贴，以 氏农业风险和为农业生 产提供保障是必要和可行的。 （一）强化农业保险，建立和完善农业保障机制 农业保险是 氏农业风险最好且最经济的方式，建设社 会主义新农村，建立农村保障机制十分必要。建立农业保险制 度是一项系统工程，保险市场发展应统筹城乡发展和区域发 展。农业风险的多样性决定了农业保险管理多样性，相关政策 的制定应考虑区域发展的差异性。一是将农业保险发展纳入 地方社会经济发展规划和各级政府的重要工作，研究落实促 