信用卡套现行为剖析与控制策略

■晏银香

【摘 要】近年来,金融机构信用卡欺诈事件屡屡发生,套现手段也不断向高科技化、集团化、专业化、规模化发展,实施过程更为隐蔽,手法不断翻新,不仅给发卡行带来巨大风险隐患,也给持卡人带来信用风险、偿债风险和法律风险,严重扰乱了正常的金融秩序,助长洗钱等犯罪行为.本文剖析了信用卡恶意套现参与各方的利益驱动机制,分析了隐含的金融风险与体制漏洞,提出了信用卡套现行为的防控对策.

【期刊名称】金融与经济

【年(卷),期】2011(000)010

【总页数】3

【关键词】[关键词]信用卡；套现行为；控制策略

一、信用卡套现行为概述

信用卡套现是指信用卡持卡人通过虚构交易等非正常手段将银行给予的信用额度内的资金以现金的方式套取，同时不支付银行提现费用的行为。因为银行卡用户有最高56天的“免息消费”期，持卡人一旦套现，在这段“免息期”内等同于获得一笔无息贷款而又不用支付利息，所以说银行卡套现对持卡人极具诱惑力。据统计，目前存在的信用卡套现的方式大致有三种：一是持卡人的个人行为，把别人购物的账刷进自己卡内以增加卡积分领取纪念品，同时购物者再返还持卡人现金；二是持卡人与商家或某些贷款公司、中介公司合作，利用POS机进行虚假交易，持卡人仅支付低于银行取现费的手续费后获得现金；三是持卡人借助一些网站或公司的服务套现，如借助“支付宝”或中国移动的网上购买充值卡的服务。

二、信用卡套现行为的风险隐患

（一）发卡行承担较大的信用风险。绝大多数的信用卡都是无担保的借贷工具，只要持卡人进行消费，银行就必须承担还款风险。所以在通常情况下，银行通过高额的透支利息或取现费用来抵销透支风险。可是，信用卡套现的行为恰恰规避了银行所设定的高额取现费用，越过了银行的防范门槛。大量的套现资金无异于一笔笔无息无担保的个人贷款，由于发卡银行无法获悉这些资金的用途，难以进行有效的鉴别与跟踪。信用卡的信用风险形态实际上已经演变为投资或投机的信用风险，一旦持卡人无法偿还套现资金，银行的损失不仅包含贷款利息，还可能是无法收回的一大笔资产。

信用卡套现行为剖析与控制策略