丰登信用社不良贷款形成原因及清收措施

受多种因素，我社不良贷款占比居高不下，尽管我社虽然采取了一系列的清收不良贷款措施，也取得了较明显的效果，但一些“ 玩疾”不良贷款仍然得不到解决，前清后增的现象时有发生，没有从根本上解决清收难的问题。通过分析，认为目前不良贷款形成的原因主要表现在以下几个方面。

一、历史遗留问题而形成。

二、农业经济效益较低，农民收入水平不高，清偿能力较低：有部分贷款是因为贷款金额完全超过了借款的人偿债能力，导致贷款到期不能全部归还。在贷款调查阶段就应该考虑借款人的偿债能力，贷后更应该做好贷后检查，一旦发生风险，及时做好风险化解。

三、没有真正按贷款用途所需的周转期合理确定贷款期限：农村客户资金周转意识较为薄弱，如果不能正确的确定贷款期限，当客户本来有钱的时候贷款未到期，于是将资金又投入到另外的用途中去，贷款到期客户又不能立即将所投资金收回，导致贷款逾期。

四、贷款用途集中，工程款拖欠严重，导致工程类贷款不良较多：近几年，我社工程类贷款较多，由于工程款拖欠，资金不能及时收回导致贷款逾期。工程类贷款特别要注意所承包工程工程款结算渠道和结算期限等。

五、当地信用环境导致：许多客户抱着贷款到期办理转贷的思想，贷款到期前不能筹集资金还贷，导致贷款形成不良。从现在开始从根源上遏制客户的这种思想。为客户讲解还完再贷与转贷的利于弊，让客户从贷款发放开始就思想重视到期还款的重要性。不少贷户存在着观望、攀比的不良心理，原本很讲诚信的客户看到一些恶意逃债、赖账户一直“逍遥法外”，没有得到应有的惩罚，他们心理产生了“扭曲”而不愿主动归还贷款的思想。我曾在贷款核查中遇见这样的情况，有客户开玩笑说：“XXX欠你们信用社的钱多少多少，你们也没把他们怎样，也没什么办法吧?”听到这些话，我心中阵阵酸楚，是我们的清收力度不够？还是我们的发放措施不正确，我们确实应该好好思考思考了。

清收措施：多年来形成的信用风气的影响，这种不良风气就像“瘟疫”一样在社会上“传播”，形成不少贷户恶意逃债、赖账。所以我们要在遏制这种风气的前提下进行“前追后堵”的催收措施。

前堵：彻底追查以前形成的不良贷款，让那些恶意逃债、赖账户在社会上无处存身。

1、集中清收：近年来，我们一线信贷人员尽管非常尽职，他们磨破嘴皮还是效果不佳。之所以效果不佳部分是因为清收阵势不够强大，我们可以采取集中人员清收的办法，利用宣传车，制造强大的清收声势，让那些赖账、逃债户在社会舆论的压力主动归还贷款。

2、依法清收：依法清收仍然是我社最有效的清收措施，虽然近年来法院执行力度不够，导致已经逾期时间较长的贷款仍不能仅仅解决，但希望能通过我们的与法院的沟通，加强执行力，对那些恶意逃债、赖账户“杀一儆百”。我们更要积极配合公安、司法机关搞好依法清收的工作。

3、张榜清收：对于那些赖账户，我们在其居住地张榜的方式，揭露他们不守信用的丑陋，制造他们的心理压力，以促使他们归还贷款。逐步在社会上形成讲信用光荣，赖账可耻的风气。

后睹：坚决堵塞新贷款形成不良的漏洞。严把贷款发放的“三关”，做好贷款三查制度，教育员工树立强烈的责任感和危机感，做到依法合规操作，从而堵塞漏洞。对于形成的不良坚决依法清收，绝不放过一笔新不良贷款。在社会上形成讲信用光荣，赖账就要受到法律的制裁、受到众人的鄙视的良好社会风气，这样我们才能彻底堵塞不良贷款的形成，从而杜绝不良贷款的再次发生。

不良贷款形成原因分析