30岁以后 自己给自己买了一份重疾险

　　　　那天下午，南方的天气刚开始微凉，好几个微信群传来春雨医生创始人张锐心梗猝逝的消息。

　　几分钟后，消息被证实。　　　　破编们讨论时都想，他的家人怎么办？不过我们都说，作为医疗项目创始人，他应该给自己买了商业保险。

　　七天后，张锐太太的文章刷屏，我们震惊地看到，他没有买房，没有理财，也没有买保险。

　　那天下午，J小姐说要去加大保额，狮子妈说要去买保险，而我默默地等待我的保险生效。

　　半个月前，在《一个女青年在这都市洪流中生存，需要多少安全感？》香港买重疾险的事，后台收到了很多咨询，是不是我们，都到了对自己的身体毫无安全感的年纪？

　　1。靠谱经纪

　　8月的一天，终于收到香港寄来的保险合同。厚厚一本，直到此刻，我依然没有完全看懂它的条款。香港的文书，是一种常常令人误以为自己有阅读障碍的存在，保险合同如此，银行条款亦是如此。

　　作为一个安全感极低的人，好些年前就想在香港买重疾险，却总是看不懂保险条款，一拖再拖。

　　直到30岁过去了，越来越多人开始到香港买保险，人寿、重疾、投资、教育基金，种种，蔚然成风。

　　30岁过后，大概是对各种身体不适状况疑神疑鬼得越来越多，2016年夏天，我终于下定了决心。

　　2016年之前，保诚有最受欢迎的重疾险，不过，买了保诚的妹子告诉我，2016年友邦新出的产品，保障范围比同样级别的其他产品都要广，不少人推荐。

　　因此当我的香港保险经纪朋友向我推荐这款新产品时，我几乎没有犹豫就选择了它。

　　朋友是个深圳中产太太，也是个跨境学童的妈妈，因此当起了自由职业主妇，做欧美投资移民和香港保险。两种她都代理，这次推荐友邦的原因和妹子说的一样，保障范围更广，保额更高。

　　英国人稳扎稳打，美国人策略激进。她解释。

　　一开始我就问她，我实在看不懂条款，能否不仔细看？┑(￣Д￣)┍

　　到香港买保险一定要有一个信得过的经纪，TA会负责把那些条款翻译成人话，然后简明扼要地向你列明流程。

　　TA还会根据你的财政情况，为你推荐合适的产品。我买的这款“加裕倍安保(加强版)”，首年保费是2811美元(按年交，约1W9人民币)，基本保额是10万美元。在香港买保险是美元结算，随着人民币贬值，保费会越来越贵。

　　根据我的了解，这也是身边大多数人的重疾险保费区间。

　　2。必须本人在香港

　　某一个工作日，我坐上直通车，就到香港去了。

　　原因是大陆客人太多，周末动不动要排上几个小时。根据今年2月4日起的规定，银联刷卡购买香港保险每次刷卡上限为5000美元，保险公司一度暂停银联卡刷保费。不过很快又恢复了，两个月后，就发生了一个内地客户在香港刷了800多次信用卡购买了2000多万保单的新闻。

　　当然，这些都是壕们处理自己财产的方式，与我们这些因为安全感极低而买保险的，不具备可比性。不过在保险公司的时候，倒是遇见了壕们本人。因为在香港买保险必须本人在香港签署文件，否则并不合法。

　　无论身份多么尊贵，都需要自己跑这一趟。

　　不过万一需要理赔，倒是不需要到香港的医院确诊，国内一般的三甲医院证明已经可以接纳，全球范围内医院都可以。理赔也不需要到香港去，寄送资料即可。

　　3。如实申报

　　关于香港和内地的保险有什么差别，其实网上有很多很多资料。

　　我买保险的时间，J小姐也帮衬了内地的友邦。两地的差异大概就是保障的范围(包括53种严重疾病、1种非严重疾病、种早期疾病、7种儿童疾病)、保额(例如10万美元和5万人民币的差别)、多次赔付(癌症多重赔付)、预赔付，还有保费差异等。

　　差异还是相当大，需要根据自己的需要、情况以及收入状况实际选择。

　　但有一条是必须的——如实申报。

　　关于几年前得过的甲亢，在保险合同中会特别表示，我主动申报之后，保险公司安排了到附近的诊所抽血化验。此后还安排了与私家医生见面(根据预约时间到诊所见面，建议)，程序不过是测量身高体重( ( ω ) )、血压、了解生活习惯和病史、一般不是特别严重的病史，都不会影响合同和保费。

　　建议如实申报包括家族病史、曾患病、吸烟或酗酒、热爱极限运动等，如实申报可能会带来保费增加，但能避免一旦需要理赔时可能遇到的麻烦。

　　或许也有人并不如实申报，而我只是信任香港的诚信罢了。

　　从第一次到香港刷卡，到收到保险合同，大概是一个月。

　　从保单日期到生效，则是三个月。

　　距离保单生效，我还差一个月。

　　4。养儿防老

　　那天在知乎，在一众广告贴中看到了这样一段：

　　保险必须和家庭理财一起统筹考虑才有意义。在不清楚财务目标的情况下单谈保险产品是不中肯的，这对所有保险经纪人都一样。比方说是否要做教育金，预算够不够，甚至可以考虑稍微加点预算做消费型危疾/人寿+长期储蓄/投资的方法来做到家长责任期内保障和增值两不误。

　　没有最好的保险，只有最适合的保险。

　　在如今的中国，因病致贫是一件太常见的事，买重疾险是为未来可能发生的重大病痛提供保障，基本不需要考虑分红和储蓄功能。

　　也许我买保险，就是因为看多了因为疾病陷入困境的案例，太害怕“因病致贫”。今年，我有一位正值壮年的前同事，没等到开始众筹里的钱，就骤逝留下妻儿。　　　　　　　　　　　　

30岁以后 自己给自己买了一份重疾险