1.

1998年3月17日，曾某填写了终身寿险投保单，并支付了首期保费。同

年4月2日，曾某因意外事故不幸死亡，其家属凭借保费收据向保险公司索

赔，却遭到拒绝。保险公司的理由是，曾某还没有进行体检，保险单亦尚未

签发，双方之间不存在权利与义务关系。该处理是否合理？

2.

1997年9月16日，某保险公司接到业务员的报案，称被保险人于9月9

日晚被杀，现该案正在侦破过程中，要求赔付保险金30万元。该保险公司

的理赔人员xx：

（1）被保险人杨某被人在汽车内用尖刀刺死，抛尸野外。

经法医鉴定，死亡时间为9月9日晚9时许。

（2）

1997年8月30日，xx

某填写了该保险公司的投保单，投保主险平安长寿15万元附加意外伤害15

万元，次日，杨某交纳了体检费，业务员开具了“人身保险费暂收收据”，

因保险金额较大，业务员按公司有关规定告知杨某必须体检，体检合格并经

核保同意承保后，体检费会转为首期保费的一部分。9月8日，杨某依约到

公司体检，业务员告诉她，若身体有问题，公司可能拒保，也可能有条件承

保，杨某即告诉业务员，如果要加费承保，在1000元内可由业务员自行处

理。按公司规定，被保险人按标准体承保所需交纳的保费为15460元，杨某

便与业务员约定，9月10日晚5时30分在杨某家收取保费（400元体检费

承保后转为保费）。9月10日业务员到杨某家，杨不在，业务员便从杨母

手中取得保费15160元，并给杨母开具了"保险费暂收收据"，标明保费总额

为15460元。

9月11日、12日属法定假日。9月13日，业务员将杨某的保费交至公

司，核保人员在审核保单内容后，在“投保书”上的“核保意见与结论”中

得出结论“右肾积水，需作为次标准体承保，加费400元”。业务员为杨某

垫交了这笔加费。9月15日，保险公司签发了杨某的正式保单，保单上载

明保额为平安长寿险15万，附加人身意外险15万元、扩展医疗险5万元，

受益人为xx，保险责任自

1997年9月13日12时起。9月16日，业务员

将正式保单送到杨某家，得知被保险人杨某已经由有关部门证实死亡。

该情况如何处理？

3.某贸易公司购买了一辆轿车，并与保险公司订立了机动车辆分项保险合

同。在保险期间内，该公司与某工业公司签订一书面协议，约定：

“贸易公

司的该辆轿车转给工业公司，车的过户手续由贸易公司负责办理，所需费用1

7.

1998年3月2日，张某将其汽车投保了车辆损失险和第三者责任险。

后该车坠入悬崖下一条湍急的河流中。事故发生后，张某向保险公司索赔。

保险公司经过现场查勘，认为地形险要，无法打捞汽车，按推定全损理赔。

张某看到采购货物的2800元现金在车内，就将残车以4000元的价格转让给

xx，双方约定：

由王某负责打捞残车，车内现金归张某，残车归王某。残

车被打捞起来后张某和王某均按约行事。保险公司知悉后，认为张某未经保

险公司允许擅自处理此残车是违法的，遂成纠纷。

8.

1998年7月31日，某货运公司与保险公司订立雇主责任保险合同。保

险对象为货运公司所雇用的全部驾驶员，每人死亡赔偿限额是60个月工资，

永久性伤残赔偿限额为72个月工资(每人每月工资按1500元计算)。保险期

限自

1998年8月1日至

1999年7月31日。

1999年7月28日，货运公司驾驶员王某驾车途中出事，造成车辆损坏、

货物损失、王某本人受伤及乘坐在驾驶室内的另一名驾驶员张某当场死亡的

重大交通事故。经交警部门现场查勘认定，王某违规操作是造成本起事故的

原因。根据《道路交通事故处理办法》(以下简称《办法》)第19条，王某

应负本起事故全部责任。交警部门进行事故调解处理，根据《办法》规定由

货运公司赔偿王某误工费、住院伙食补助费、护理费、医疗费、8级伤残生

活补助费共计37027元；由货运公司一次性赔偿张某家属72000元，作为张

某死亡补偿费、丧葬费、被抚养人生活费、交通费、住宿费。

之后，货运公司向保险公司提出索赔金额127027元（其中张某死亡金

额900元，王某伤残37027元）。保险公司在审理案件时，获知并查实货

运公司曾在另一保险公司投保机动车辆保险附加第三者责任保险、车上人员

责任保险、承运货物保险等，并从该保险公司得到赔偿（包括张某死亡、王

某伤残的上述交警部门调解处理认定的全部赔款金额）。因此保险公司做出

拒赔决定。货运公司不服，于

1999年12月向法院起诉，请求法院判令保险

公司支付保险金及利息、诉讼费用。

法院判决驳回原告诉讼请求。3

9.张某投保了意外伤害保险。后其因交通事故腿部遭到重创，腰部的肌肉受

到损伤，这些伤害直接引起了急性肾功能衰竭。接着，由于大腿的肌肉坏死

引起的感染无法控制，被迫锯腿以求保命。

由于张某在遭遇此交通事故之前，患有严重的肝功能不全，事故之后其

肝功能不全的疾病并发，GOT等指标急速上升，在事故发生一年后死亡。其

家属向保险公司提出要求支付保险金的请求。保险公司以其死因是源于肝脏

病，死因与交通事故造成的伤害之间没有直接的因果关系为由拒绝支付保险

xx。家属向法院提起诉讼。

一审法院在判决中认为患者的死亡和交通事故中受伤有因果关系，对原

告的大部分请求予以认可，一部分要求不予支持。二审法院支持了一审法院

的判决。

10.某工厂于

2001年1月1日向某保险公司投保企业财产险，保险期限为一

年。合同到期后该厂提出了xx要求。

2002年1月1日，该厂向保险公司

的业务员王某递交了投保单，王某接受了该投保单并足额收取了保险费，但

未及时将投保单和保险费交到保险公司，因此保险公司没有给该厂签发保险

单。

2002年2月13日，该厂发生火灾，财产损失巨大。该厂向保险公司索

赔，保险公司拒赔，理由是并未收到该厂的保险费，也未经核保签发保单。

该厂诉至法院，要求保险公司承担赔偿责任。法院受理该案后，判决保险公

xx败诉。

11.某企业因台风发生保险事故，其一幢旧厂房遭暴风、暴雨袭击而受损。

事故发生前，该企业在保险经纪人的安排下向保险公司投保了财产一切险，

遂向保险公司提出索赔，保险公司理赔人员在查勘过程中发现，该幢建筑物

的屋顶、梁、柱、壁有破损及倾斜的现象，的确存在一定的损失。但通过进

一步调查，发现该幢建筑物在事故发生前已出现轻微的破损及梁、柱倾斜的

情况，该企业在发现上述情况后，也的确采取了临时的加固措施，并准备加

以修复。保险公司在得知上述情况后，即提出厂房受损的近因是厂房的“年

久失修”，不属保险责任范围，据此予以拒赔。

在事故发生后，该企业即向保险经纪人提出协助索赔的请求。保险经纪

人也参与了上述事故的处理，在得知保险公司的拒赔决定后，又进行了进一4步的调查分析，认为保险公司的拒赔并不合理。在和该企业沟通后，向保险

公司提出拒绝接受其拒赔处理的决定。保险经纪人的主要意见是：

第一，若

厂房结构完好，则不可能造成如此大的损失，因此“年久失修”的确是事故

的一个近因；第二，若受损厂房未经受暴风、暴雨，即使“年久失修”，也

不会造成如此大的损失，因此暴风、暴雨也是事故的一个近因；第三，

“年久失修”和“暴风、暴雨”都是该事故的近因，都对最终损失的发生有

独立的影响，两个近因并不相互依存；第四，“年久失修”和“暴风、暴雨”

造成的损失无法区分；“年久失修”不属责任范围（不能认为是“意外事故”），

但也不属列明的除外责任，“暴风、暴雨”则很明确地属列明的责任范围。

两个近因，一个是责任范围内，另一个也并非除外责任，且两者造成的损失

无法区分，因此，保险公司应该对全部损失承担赔偿责任。

保险公司在接到经纪人提出的意见后仍坚持拒赔，该企业遂向法院提起

诉讼，法院受理后，由经纪人代表该企业出庭。在法庭上，经纪人依据保险

相关法规、保险条款以及保险的原理及过往案例据理力争，迫使保险公司最

终接受索赔要求，同意进行调解。最终，保险公司按照企业的实际损失进行

了赔付。

12.某人分别同四家保险公司签订了共6份意外伤害保险合同，保险金总额为4.5亿日元，保险期间为1年。受益人为其妻子和子女。一个月后，投保

人在建筑工地上工作时，从脚手架上坠地而亡。受益人向保险公司提出支付

保险金的要求。保险公司拒绝了受益人的要求。受益人向法院提起诉讼，要

求保险公司按合同规定支付保险金。

一审法院认定投保人不是意外死亡，而是自杀，驳回了受益人的请求。

受益人不服，向高级法院提起控诉。二审法院审理后认定投保人的自杀嫌疑

十分浓厚，同样驳回了受益人的请求。受益人不服，向最高法院提起上诉。

最高法院同样驳回了受益人的请求。

13.

1998年8月11日，刘某填写了“终身寿险投保单”，并交付了首期保

险费。约一个月后，刘某出差时在所住宾馆的意外火灾中不幸身亡。事故发

生后，保单受益人要求保险公司全额给付100万元保险金。保险公司拒赔，5其理由是，由于该人身保险合同保额巨大，必须经过体检后方可决定是否承

保，刘某尚未体检，因而该保险合同不成立。受益人不服，向法院起诉，要

求保险公司承担给付保险金的责任。

在法院一审过程中，保险公司认为，保险合同没有成立：

首先，投保人

填写投保单并预交首期保险费只是要约行为，并不能因此认为保险公司已作

出承诺；其次，刘某并没有根据保险公司的规定进行体检，保险公司无法确

定保险金额和应交纳的保险费；第三，保险公司出具保险费收据并不能代表

保险公司已作出承诺。受益人则认为，刘某填具投保单是要约行为，保险公

司收取保险费是承诺行为，保险合同已经成立并生效。至于刘某没有完成体

检这一过程，是由于没有收到保险公司的通知，过错应该在保险公司。

一审法院经审理认为，保险合同未成立，判决驳回原告的诉讼请求，保

险公司返还所收保险费。原告不服，提起上诉。在二审过程中，双方达成调

解协议，保险公司赔付30万元结案。

14.

2007年1月17日晚8时左右，某中专学校的学生吴某由市内返回学校，

突然一辆中巴车从后面将他撞倒了，当即便被人送往医院抢救。经当地的交

通管理部门裁决，此次事故是由于中巴车刹车系统出了故障而导致的，车主

负有全部责任。吴某住院期间的医疗费共计4500元，车主全部承担了，吴

某由于被撞还落下轻度残疾，车主又另行支付了残废补助金2万元。

吴某所在的学校在事故发生前已为在校的全体学生投保了学生意外伤

害保险及附加医疗费，每人保额5000元。在车主已经支付了伤残金和全部

的医药费后，保险公司是否还要履行支付的义务？吴某能否因此而获得双份

利益？

15.某居民投保家庭财产险，由于他妻子的过失造成火灾而损坏了财产，保

险公司是否赔偿？赔偿以后能否向其妻子进行追偿？6

16.某企业于

2001年9月28日为全体职工投保了团体人身意外伤害险，保

险公司当即签发了保险单并收取了保险费，但在保险单上列明，保险期限自

同年10月1日起到第二年9月31日止。投保后两天即9月30日，该企业

一职工工余时间去海上钓鱼，不慎坠崖身亡。保险公司负不负保险责任？为

什么？

17.某投保人将某批货物分别向甲、乙两家保险公司投保了货物运输保险，

其保险金额分别为:

保险金额为20万元、30万元,保险事故发生时,若发生

全部损失，损失金额为30万元。则甲、乙两保险公司的赔偿金额分别为多

少？若发生部分损失，损失金额为10万元，则甲、乙两保险公司的赔偿金

额分别为多少？

18.某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为1998年10月2日零时至

1999年10月1日二十四时。

1999年1月1日

投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。房屋不

幸于1月15日因发生火灾而全部烧毁。保险公司接到报案后，有人认为被

保险人将房屋由投保时的居住改为制作烟花。没有履行告知义务，保险公司

不应负担赔偿责任。请问这种观点是否正确？

19.二次大战期间，英国某保险人承保了一船黄金。船舶在航行中遇难，黄

金沉没海底无法打捞，构成实际全损，保险人按全额赔偿。几十年后，保险

人利用先进技术将沉船上的黄金打捞上来，其价值已是过去的几十倍。问保

险人应如何处理？7

保险学案例题