XXX担保公司业务操作规程

一、总则

为规范我中心担保行为，提高担保业务工作质量，根据中心“依法经营、平等自愿、安全稳健、保质增值”的经营原则，特制定本规程。

二、担保业务程序

1、担保申请与受理

2、担保调查与评审

3、担保批准

4、担保业务的跟踪管理

5、担保业务的终结

三、担保申请与受理

（一）申请担保人必须具备下列条件：

1、企业产权明晰，经营情况良好，市场竞争力强，内部管理和风险控制机制健全。

2、被保证人原则上是本市范围内的中小企业（符合国家规定的中小企业标准）和个人。

3、申请企业经工商行政管理部门登记注册生产经营一年以上且生产经营活动正常,有一定效益。

4、申请担保贷款用于流动资金。

5、申请担保贷款期限不超过十二个月。

6、单个申请企业担保贷款累计金额不超过500万元，自然人的不超过20万元。

7、申请企业资产负债率不超过70%。

8、银行信用等级评估A 级以上（含A级）。

（二）反担保措施

1、存单、汇票、支票、本票、债券质押。

2、依法可转让的股份、股票质押。

3、仓单、提单质押，保证金、封闭监管账户。

4、企业股东或主要经营管理者个人财产连带保证。

5、房地产、机器设备、库存产品（商品）抵押。

6、第三方的财产或信用反担保。

7、中心认定的极优客户可以自身信用反担保。

8、客户提供抵（质）押反担保时必须按有关规定，在有关部门办理评估、保险、公证、登记等相关手续。

（三）担保受理

申请担保人填写《贷款担保申请书》、《基本情况表》并附如下材料：

1、营业执照(年检)、法人代码证。

2、税务登记证（国税、地税）。

3、法定代表人资格证明、个人简历。

4、法定代表人、授权代表人的身份证复印件。

5、当年（季、月）财务报表和经合法有权的会计事务所验证的近两年的财务报表（附审计报告）主要包括资产负债表、损益表、现金流量表等。

6、当期银行对账单。

7、银行贷款、企业存货、应收账款、或有负债状况的说明。

8、近期主要产品的销售情况（大宗销售合同）。

（四）第三方信用反担保需提供的资料

1、企业基本情况。

2、法人营业执照（年检）、法人代码证。

3、税务登记证（国税、地税）。

4、法定代表人资格证明。

5、法定代表人授权书。

6、法定代表人及授权代表人身份证。

7、董事会关于对外担保的决议。

8、信用等级证明。

9、公司章程。

10、当年（季、月）财务报表和经合法有权的会计事务所验证的近两年的财务报表（附审计报告），主要包括资产负债表、损益表、现金流量表等。

（五）抵押、质押、反担保需提供的资料

1、抵押、质押物明细表。

2、抵押、质押物所有权证书。

3、抵押、质押物评估报告。

4、抵押、质押物保险单。

5、董事会同意抵押、质押的决议。

6、抵押、质押物为共有的，提供全体共有人同意抵押、质押证明。

7、抵押、质押物为国有企业拥有的，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押、质押的证明。

8、其他有关材料。

四、担保调查与评审

（一）业务部人员审查、调查

审查内容：

1、抵押、质押物情况的审查，按照本规程第三款中（二）、（四）、（五）条进行。

2、企业提供资料真实性审查。

3、企业生产、经营状况的调查。

①企业组织机构状况

②企业主要负责人状况

③企业主要产品（商品）状况

④企业生产（经营）状况

⑤企业财务状况

（二）调查人员撰写调查报告

其内容包括：

1、抵（质）押物审查情况并提出审查意见。

2、企业提供资料真实性的确认。

3、前款三条五个调查内容的说明。

4、提交担审会评审的调查意见。

（三）担保评审

本中心建立担审会制度，其主要内容是：

1、担保项目实行统一评审，分级审批制度。

2、组建5至7人的担保业务评审委员会，由担保中心日常经营管理班子成员和项目经理组成，决定审批事项。

3、担审会主任由分管局长担任，担审会由主任或中心主任召集主持，可邀请贷款银行派员参加，一般每周召开一次。

4、担审会实行票决制，成员一人一票，记名投票，逐项表决，2/3以上（含）赞成票为通过，担审会成员必须在担审会决议上签字确认，担审会主任有否决权，其他成员无权擅自改变，被否定项目一般不作复议，如确因调查中出现重大偏差，有充分依据排除疑问的，最多复议一次。

5、担审会按主审项目经理、助审项目经理、其他与会成员的顺序发表意见，主持人在评审中途除询问情况外，必须在其他成员发表意见完毕后方可发表自己的意见。

6、担保项目提交评审会讨论前由业务部门经理会同主审项目经理对审查材料进行梳理后，形成《项目评审报告》印发评审委员会成员参阅。

7、主审项目经理认为不具备担保条件的，应向业务部门经理报告，不得提交评审表决；对评审中发现情况不明、资料不全的，由主审项目经理补充调查后列入下次评审会表决。

8、担审会由担保中心综合部安排专门人员记录。会议记录的完整性、准确性由分工经理负责复查并签字确认，以真正反映会议评审情况。会议记录与《项目评审报告》、评审表决决议一并装订存档。

五、担保审批、签约

（一）担保审批

由担审会决定担保的业务实行分级审批制度。

1、100万元（含）以下额度的担保项目由业务部审查中心主任批准。

2、100万元以上200万元（含）以下由分管局长审批。

3、200万元以上有局主要负责人审批。

（二）担保签约

1、担保项目担审会同意担保后，在正式批准前，由业务部与企业签订相关合同，主要是：

⑴委托保证合同（按担保法执行）。

⑵抵押反担保合同（按担保法执行）。

⑶质押反担保合同（按担保法执行）。

⑷中心认定的极优企业可以用企业自身信用作为反担保。

⑸法定代表人的私人财产在其本人愿意的情况下作为反担保抵押物。

2、对获得批准担保的企业，必须落实反担保措施，包括财产抵押、财产或权力质押、保证金、企业的保证反担保等，根据企业和项目的实际情况，采用一种或几种保证措施。用不动产抵押，抵押率（按净值计算）一般不高于70%；动产抵押率（按净值计算）一般不高于50%；动产质押率（按净值计算）一般不高于50%，股权、债券等权利质押，质押率（分别按投资额、债券面值计算）一般不高于70%。

3、依据担保额度、期限，按规定收取担保费用，即：担保费用=担保金额数×担保期（按月计算）×1.5‰。

4、签发保函。

5、与贷款银行办理相关手续。

六、担保业务的跟踪管理

担保项目一旦发生，在担保终结前实行定期、不定期检查，一年期限的项目，检查不少四次，半年期限的业务不少于二次，平时遇有情况随时组织检查，此项工作应由综合部门负责。

七、担保业务的终结

被担保企业还清全部担保贷款,付清利息、担保费用的，视为担保终结，业务部门退还有关资料的原件，其它作档案按期限保存。

附件：

1、扬州市中小企业信用担保申请表

2、受理担保项目登记表

3、基本风险度评估

4、中小企业国家标准

5、担保法中有关保证、抵押、质押的规定章录（可查阅担保法）

第三章 第七、八、九、十条，第十六条（一）、（二）

第三章 第三十四、三十七条

第四章 第六十三条， 第七十五条（一）、（二）、（三）、（四）

一个处处像别人表明自己优秀的，恰恰证明了他（她）并不优秀，或者说缺什么，便炫耀什么。

　　真正的优秀，并不是指一个人完美无缺，偶像般的光芒四射。而是要真实地活着，真实地爱着。

　　对生活饱有热情，满足与一些小确幸，也要经得起诱惑，耐得住寂寞，内心始终如孩童般的纯真。

　　要知道，你走的每一步，都是为了遇见更好的自己，都是为了不辜负所有的好年华。

　　一个真实的人，一定也是个有担当的。

　　不论身处何地，居于何种逆境，他（她）们都不会畏惧坎坷和暴风雨的袭击。因为知道活着的意义，就是真实的直面风浪。

　　生而为人，我们可以失败，却不能败的没有风骨，甚至连挑战的资格都不敢有。

　　人当如玉，无骨不去其身。生于尘，立于世，便该有一颗宽厚仁德之心，便有一份容天下之事的气度。

　　一个真实的人，但是又不会过于执着。

　　因为懂得，水至清则无鱼，人至察则无徒的道理。完美主义者最大的悲哀，就是活得不真实，不知道审时度势，适可而止。

　　一扇窗，推开是艳阳天，关闭，也要安暖向阳。不烦不忧，该来的就用心珍惜，坦然以对；要走的就随它去，无怨无悔。

　　人活着，就是在修行，最大的乐趣，就是从痛苦中寻找快乐。以积极的状态，过好每一天，生活不完美，我们也要向美而生。

　　一个真实的人，一定是懂爱的。

　　时光的旅途中，大多数都是匆匆擦肩的过客。只有那么微乎其微的人，才可以相遇，结伴同行。而这样的结伴一定又是基于志趣相投，心性相近的品性。

　　最好的爱，不是在于共富贵，而是可以共患难，就像一对翅膀，只有相互拥抱着才能飞翔。爱似琉璃，正是因为纯粹干净，不沾染俗世的美。

　　懂爱的人，一定是真实的人。正是因为懂得真爱的不易，所以更是以真面目面对彼此，十指紧扣，甘愿与爱的人把世间各种风景都看透，无论风雨，安暖相伴。

　　一个真实的人，定然是有着大智慧的。

　　人生在世，什么都追求好，追求完美，虽然这是一种积极的思想，却会很累，不仅自己累，身边人也会因为你而累。到最后就会在疲于奔命中，丧失自我。

　　“兰居幽谷，虽孤独亦芬芳；梅开偏隅，虽寂静亦流香，”这便是一份淡泊和沉稳。一些事尽力了就好，无愧别人，无愧己心，认真地活着，便是不辜负。

　　因为懂得，人生的风景，最终是回归到心灵的本源。和谐共生，平等友爱，才是对生命的尊重和对自己的珍视。

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