题 目 互联网金融存在的的问题与建议

系 别 金融系

专业班级 金融1313班

姓 名 申燚

指导教师 郭 丽

2016年 6 月 18 日

互联网金融存在的的问题与建议

金融1313 申燚 2013161499

摘要：随着互联网技术的日新月异，特别是大数据、云计算、搜索引擎等的快速发展，许多传统行业都受到了冲击，发生颠覆性的变化。金融业是受到影响力最为深远的领域之一，依托于互联网金融服务模式应运而生，互联网金融已经成为各行业关注的焦点。在此基础上，本文系统回顾了国内互联网金融的发展，分析了互联网金融发展的风险和机遇，以及未来的发展趋势。

With the progress of Internet technology, especially the rapid development of big data, cloud computing, search engines, and many traditional industries have been deeply affected and even disruptive change. Financial industry is one of the most far-reaching areas of its influence, relying on the Internet financial services model came into being, Internet banking has become the focus of attention of all sectors. Based on this, this paper systematically reviews the development of Internet banking in China, analyzes the risks and opportunities behind the development, as well as the future development trend of Internet banking.

关键字；互联网金融，现状，问题，建议

一、互联网金融概述

（一）定义

理论界尚未形成对互联网金融权威概念的普遍接受。一般而言，互联网金融是以互联网为基础的资源平台，以大数据和云计算为技术基础的新的金融模式。随着互联网金融业态从广义上可以称为互联网金融，包括第三方支付、金融中介、网上银行、电子商务等；在狭义上，依托互联网实现融资等金融服务，该方法被称为互联网金融。从本质上说，互联网金融是互联网技术与金融功能相结合，依托于云计算等大数据处理技术在互联网平台上形成的一种开放的多功能金融业态及其服务体系。

（二）特点

1普惠金融

自改革开放以来，我国已经建立了较为完备的金融体系，拥有银行、证券、信托、保险等金融机构。但金融资源供需不平衡存在，金融需求的小客户群由大金融机构忽略，与互联网“开放、平等、合作、共享的精神可以给传统金融业的长尾市场寻找出路，扩大金融服务的广度和深度。

2信息金融

互联网平台社会、企业等方面留存数据信息成为重要的资源和资产，互联网金融通过云计算处理技术整理大数据，形成金融部门可利用信息资源。

3碎片金融

对于金钱、时间、不同客户群体的成本和其他条件，金融碎片化成为发展趋势，互联网金融能有效整合资源碎片，积少成多实现规模经济，创造新的利润增长点。

二、互联网金融发展现状

（一）互联网金融的客户数量持续增长

面对波澜壮阔的第三方支付公司、P2P贷款公司利用互联网平台进军金融服务业，尤其是小微企业和零售业务。银行除了不断完善电子银行和网上购物商城等平台，多家银行积极探索互联网金融的新模式。2011国网上银行市场交易额达到781兆元，注册用户数达到了，是美国的1.4倍，总人口的倍，仍在逐年增加。

（二）业务品种的日趋完善

银行业在电子商务市场的占领和整合方面有很大优势，但如果仅仅停留在支付领域，结算等领域也远远不够。一家国有大行同时行两家电子商务平台，良好的金融业务个人平台，'好的金融业务平台。该平台不仅为客户搭建交易平台，还提供了一个支付结算、托管、担保和贷款融资等全方位服务的客户，有望创新小微企业和零售客户信贷融资新格局。银行打造的电子商务平台不仅有利于企业创新和发展，更重要的是有利于银行了解客户的全面、真实的信息和数据，能够不断提高信贷业务的数学模型，提高小微企业和零售贷款的安全性和可靠性，职业道德风险防范。其他国有商业银行和大型股份制商业银行也在积极改进和发展互联网金融业务领域。一些股份制商业银行，创造了一个小微企业互联网交易平台，企业在互联网上的贷款申请和金融数据，从而使银行评分，通过线上和线下互动，企业在没有抵押和无抵押可能获得融资贷款。

（三）交易过程中成本的降低

断网络金融的发展，对原有的传统金融机构客户的依赖越来越小，取而代之的是交易与银行提供的网上银行，网上交易不需要面对面，不需要等待，所以在客户服务方面，金融机构不再需要原柜台的工作人员，而是一套完整的软件，使用方便的设施，如POS机、ATM机、网上银行和客户终端，不仅可以从客户的角度出发，尽可能的满足客户的需求，标准化、规范化的服务，不仅提高了银行服务质量，而且大大降低了C计数据的压力，提高客户的需求，金融交易。

三、互联网金融发展过程中存在的问题

（一）法律制度存在漏洞

由于我国金融法规在传统金融领域，有些规定无法适应互联网金融的独特性，在互联网金融法规存在的空白上，在管理体制上，有关部门尚未制定明确的互联网金融监管文件。因此互联网金融是互联网金融业务领域的交叉，容易造成法律制度和模糊业务边界的漏洞，逃避监管和管理。例如，一些涉嫌非法集资P2P互联网金融平台的债权转让模式，它不再是独立于借贷双方的纯粹中介，非法集资触及红线，根据央行四月发布的“2011上建立标准取缔非法金融机构和非法金融业务有关问题的通知》活动，不是非法募集资金转移的关键是形成新的存款、债务或股权关系，专业放贷人是否有先是债权转让行为的贷款，是否吸收公众存款他的帐户名下，但尚未出台相关的法律法规，P2P非法筹资边界不明确。互联网金融服务不够完善，缺乏系统的资金处理系统时的平台退出，导致交易难以保证主体利益。如果网络金融平台在经营过程中因错误策略和政策变化而引起的破产、兼并或重组，因为没有合理的担保业务，该国还没有明确规定，用户的资金要保持面对考验。

（二）技术与数据的安全风险

由于网络平台的设计缺陷已经受到计算机病毒的威胁，一些互联网金融机构的兼容性差可能与客户进行信息传输的速度减少或中断的传输有关。在“双11”“圣诞”等促销期间由于技术缺陷的金融平台，服务器不稳定或破坏和突然的网上银行交易和资金运行的危机也有可能发生，网络技术如果不处理好这些问题将是交易系统与支付系统的崩溃，对交易带来无法估量的经济损失。

互联网金融时代，数据呈爆炸性增长，绝大多数互联网金融企业把重要数据放在物联网上，但如果安全管理不当，就会导致信息泄露或损失。2005年6月18日黑客入侵美国万事达卡，美国快递公司的主要服务提供商的数据中心网络，截获了4000万个账户信息，客户资金都处于非常危险的状态。2012版的600万私人信息和邮箱密码被打开，导致链泄漏。目前我国对大数据的保护非常有限，对数据资源的保护意识比较淡薄，保护措施也比较薄弱，互联网数据安全领域的金融安全面临着前所未有的挑战。

（三）利率变动造成的影响

利率的变化会导致金融产品价格的波动，因为互联网金融因为它的方便性和便利性，吸收更多的存款，进而延长贷款的更多。当互联网金融产品采用现金流折现估值方法时，产品的预期收益率是由市场利率水平决定的，市场利率水平的变动影响互联网金融产品市场的收益率可能会造成利率波动的损失。由于产品收益率与利率之间存在刚性关系，互联网金融机构面对客户信用状况差，可能是因为不通过独立增加收益率降低信用风险而只给客户贷款；面对信贷情况相对较好的客户可能因为收益率太低，无法使客户对互联网金融产品进行投资。

（四）支付危机

利率的变化会导致金融产品价格的波动，因为互联网金融因为它的方便性和便利性，吸收更多的存款，进而延长贷款的更多。当互联网金融产品采用现金流折现估值方法时，产品的预期收益率是由市场利率水平决定的，市场利率水平的变动影响互联网金融产品市场的收益率可能会造成利率波动的损失。由于产品收益率与利率之间存在刚性关系，互联网金融机构面对客户信用状况差，可能是因为不通过独立增加收益率降低信用风险而只给客户贷款；面对信贷情况相对较好的客户可能因为收益率太低，无法使客户对互联网金融产品进行投资。

（五）政策变动带来的影响

虽然政府强调要改革红利释放和促进小微企业发展的环境，对于互联网金融这一模式是一个有用的通用银行模式，相关部门要观望、宽容态度，但其性质和相关监管政策没有明确规定，对于未来的政策和监管深度有很大的不确定性。互联网金融作为一种新事物，它对政策非常敏感，相关政策的变化可能会导致互联网金融机构的共振效应，进而影响互联网金融体系。

（六）新型的犯罪方式逐年增加

近年来，互联网金融行业的经济犯罪率逐年上升30%，除了上述第三种使用木马、病毒和其他黑客程序的侵扰，不法分子还建立假金融机构网站诱骗客户登陆或假冒知名购物网站的假信息诱骗客户购买，利用在我国电子商务平台进行网上赌博的发展势头迅猛，这些新型犯罪每年造成直接经济损失近1亿元。

四、互联网金融规范发展的建议

（一）完善法律法规

完善互联网金融法律法规建设，加强互联网金融公平竞争的发展，法律的运作模式，知识产权保护和网络管理等。从法律层面上明确界定了互联网金融的范围，建立了互联网金融市场准入标准，规范了交易主体的行为。制定互联网金融部门的规章制度，并发布国家标准对互联网金融业务的运作。对于网络平台的金融运营商，交易主体提供规范指导，打击网络犯罪。

（二）加强对网络银行的监管力度

互联网金融发展需要适应其发展阶段和特征的调控，过度的监管会抑制其发展和创新。监管体系为互联网金融企业创造了自由开放的市场环境，也保证了其健康发展，这是当前监管部门最重要的任务。因为在互联网金融的初级阶段，我们还没有完全掌握发展的规律和发展道路，因此，底线要坚持以相关监管为前提。为增强信息的透明度，互联网金融企业需要定期向监管部门提交报告。建立风险监测预警机制，应对互联网金融突发事件的准备。

（三）将强行业间联系发挥协会作用

及时建立互联网金融行业协会，加强行业自律，规范互联网金融业务管理，制定更为统一的经营管理规则和原则，促进互联网金融市场的有序健康持续发展。行业协会可以为相关企业提供服务、转让的监管信息，在纠纷的中间发挥作用，各方在交流中发挥作用。

（四）加强其与传统行业间的联系促进融合

互联网金融和传统金融各有其优缺点，政府要大力支持传统金融服务与互联网金融的融合：一是鼓励金融部门机构创新。第二是加强互联网公司与传统金融业的内部协调，利用互联网技术简化传统金融业务流程，利用传统金融机构的经营经验来指导互联网公司。三是鼓励金融机构发展矿业大数据，全面分析数据，提升客户体验和行业竞争力。形成了传统金融与互联网金融的全面相互促进和共同发展趋势。

（五）加大力度保护消费者

一是建立跨部门和区域性的消费者保护协调与合作机制。第二是要建立一个平台，规范金融纠纷网络，也应该在发展方向，如打破地域限制，使成本调整互联网金融纠纷可以减少。三互联网金融消费者进行宣传和教育，提高他们的风险意识和自我保护能力。四是利用媒体维护消费者的合法权益。

参考文献

[1] 马朝阳.浅析阿里小额贷款模式[N].《时代金融》.2013第5期

[2] 姚文平.互联网金融[M].中信出版社.2014年2月1日

[3] 马云.金融行业需要搅局者[N].人民日报.2013年6月21日

[4] 李钧.P2P借贷：性质、风险与监管[J].金融发展评论.2013第3期

[5] 施俊.众筹模式与P2P应深度合作[J].新财经.2013年第7期

办公室卫生管理制度

一、主要内容与适用范围

1．本制度规定了办公室卫生管理的工作内容和要求及检查与考核。

2．此管理制度适用于本公司所有办公室卫生的管理

二、定义

1．公共区域：包括办公室走道、会议室、卫生间，每天由行政文员进行清扫；

2．个人区域：包括个人办公桌及办公区域由各部门工作人员每天自行清扫。

1. 公共区域环境卫生应做到以下几点：

1） 保持公共区域及个人区域地面干净清洁、无污物、污水、浮土，无死角。

2） 保持门窗干净、无尘土、玻璃清洁、透明。

3） 保持墙壁清洁，表面无灰尘、污迹。4） 保持挂件、画框及其他装饰品表面干净整洁。

5） 保持卫生间、洗手池内无污垢，经常保持清洁，毛巾放在固定（或隐蔽）的地方。

6） 保持卫生工具用后及时清洁整理，保持清洁、摆放整齐。7） 垃圾篓摆放紧靠卫生间并及时清理，无溢满现象。

2. 办公用品的卫生管理应做到以下几点：

1） 办公桌面：办公桌面只能摆放必需物品，其它物品应放在个人抽屉，暂不需要的物品就摆回柜子里，不用的物品要及时清理掉。

2） 办公文件、票据：办公文件、票据等应分类放进文件夹、文件盒中，并整齐的摆放至办公桌左上角上。3） 办公小用品如笔、尺、橡皮檫、订书机、启丁器等，应放在办公桌一侧，要从哪取使用完后放到原位。4） 电脑：电脑键盘要保持干净，下班或是离开公司前电脑要关机。5） 报刊：报刊应摆放到报刊架上，要定时清理过期报刊。

6） 饮食水机、灯具、打印机、传真机、文具柜等摆放要整齐，保持表面无污垢，无灰尘，蜘蛛网等，办公室内电器线走向要美观，规范，并用护钉固定不可乱搭接临时线。7） 新进设备的包装和报废设备以及不用的杂物应按规定的程序及时予以清除。3. 个人卫生应注意以下几点：

1） 不随地吐痰，不随地乱扔垃圾。

2） 下班后要整理办公桌上的用品，放罢整齐。

3） 禁止在办公区域抽烟。4） 下班后先检查各自办公区域的门窗是否锁好，将一切电源切断后即可离开。

5） 办公室门口及窗外不得丢弃废纸、烟头、倾倒剩茶。

4．总经理办公室卫生应做到以下几点：1） 保持地面干净清洁、无污物、污水、浮土，无死角。2） 保持门窗干净、无尘土、玻璃清洁、透明。

3） 保持墙壁清洁，表面无灰尘、污迹。4） 保持挂件、画框及其他装饰品表面干净整洁。

三、 检查及考核 每天由领导检查公共区域的环境，如有发现不符合以上要求，罚10元/次。

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