花旗幸福时贷进入京城 50万额度最快3天放款

花旗银行无担保贷款进京城

　　18-55岁的北京居民仅凭信用而无须其他任何抵押，即可获得最高50万元的贷款。

　　这种个人贷款产品叫”幸福时贷“，它从上海到北京，“用时”18个月。花旗银行(中国)有限公司执行副行长石安楠说，将无担保贷款的贷款上限由20万元上调至50万元，是信心所致。

　　之前普遍的观点认为，国内消费者并不习惯用借贷来消费。对此，石安楠说，这种情况正在发生变化，消费者在逐步接受和认识这种消费方式。

　　石安楠还有更为具体的市场分析:对于购房等大宗消费，通常人们会采用房贷;对于一般的小宗消费往往使用信用卡借贷;而在两者之间的空白市场需要弥补，无担保贷款在其中有用武之地。

　　石安楠的另一职务是花旗中国个人金融银行总裁，负责个人金融所有业务。获得印度大学工程学学士和工商管理硕士后，他在花旗银行工作了18年。

　　上海故事:需求旺盛贷款用途健康

　　2008年5月，花旗银行(中国)在上海首推“幸福时贷”。事实上，截至目前，“幸福时贷”是花旗中国在个贷业务方面的唯一品牌。

　　无担保贷款在中国市场基本上还属于一种比较新的产品。石安楠没有透露贷款的笔数、金额及不良率等指标。但他反复强调，无担保贷款在上海地区反响“非常”强烈，需求“非常”旺盛。

　　花旗银行(中国)有限公司无担保贷款部副总裁张景琪表示，从上海客户的贷款情况分析，其消费目的和用途比较健康，大概的比例为:30%左右的客户用于装修，30%左右用于购买一些大型家用电器，13%的用于旅游，10%用于买车，10%用于进修，另外6%用于结婚。

　　张景琪称，花旗无担保贷款的目标客户主要有三类人群:一是有固定收入的人群;二是医生、教师等专业群体;三是自营企业主等。

　　“北京地区幸福时贷贷款额上限提高到50万元，是衡量了现在诸多消费支出所需要的消费金额后综合评定的。在这种情况下，客户买车，装修等基本需要可以满足。”张景琪说。

　　幸福时贷的贷款额度据个人信用和收入水平进行综合评定。去年在上海刚推出时最高贷款额度可为月收入的6倍左右，目前在北京的最高贷款额度可为贷款申请人的月收入的8倍左右。

　　年利率固定，区间7%-10%

　　幸福时贷确定的基准利率(年利率)为8.8%，贷款期限为六个月至四年。

　　张景琪说，幸福时贷面对不同客户实行风险计价，银行方面会考量每个客户的整体的资信状况，据此在8.8%的基准利率基础上做上下浮动，大致在7%-10%之间。

　　目前，央行确定的3-5年(含5年)人民币贷款基准利率为5.76%;5年以上的是5.94%.

　　值得关注的是，“幸福时贷”利率锁定。为什么要锁定利率呢?张景琪认为，对于工薪族而言，收入一般是稳定的，锁定利率有助于这些人做好自己的财务规划。目前“幸福时贷”在北京推广期间可获利率66折或88折优惠。

　　申请了幸福时贷的客户除负担利息成本外，每月还要缴纳账户管理费，额度为贷款本金的0.49%，按月支付。

　　幸福时贷的审批较快，一般在3-4个工作日内可放款。如果客户提前还款，银行将基于剩余的尚未归还的本金收取手续费，比例为5%.

　　据了解，渣打、东亚也已推出与幸福时贷类似的无担保贷款。渣打“现贷派”的利率在7.9%-9.9%，最高贷款额度30万元;东亚银行的利率直接在基准利率上再上浮30%，最高额度50万元。

　　贷款可直接支付给借款人

　　张景琪告诉理财周报记者，客户在申请贷款时需要申明贷款的用途，申请贷款成功后，银行方面可以将贷款直接打到客户指定的账户上。一般情况下，银行要求借款人在放款后一个月内提供用途凭证。

　　花旗中国的规定是:申请“花旗幸福时贷”，要用于除房产、股票等投资以外的各类消费用途。例如个人深造学习计划、购车计划、婚庆、家庭海外出游计划、家庭装修计划等。

　　银行方面又如何有效防范客户将已经获得的贷款用于股票投资等被限制的用途呢?“客户在申请贷款之初就需要先与银行申明贷款用途并签定契约，由本人签字，承诺其贷款用途用于消费;而在银行顺利放款后，客户也需要配合银行提供相应的消费凭证。我们希望并鼓励客户尊重这样的契约精神。”张景琪说。

　　石安楠则强调，花旗银行一直在客户当中强调“信用有价”的理念，同时运用各种方式对客户进行金融教育，希望帮助客户能更好地完善个人财务规划，在尽快达成心中梦想的同时能更好的理解与掌握个人信用。

　　银监会近日发布的《个人贷款管理暂行办法(征求意见稿)》提出，个人贷款资金原则上应采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付。对借款人难以事先确定具体交易对象且额度不超30万元人民币的贷款资金，经贷款人同意，可采取借款人自主支付方式。

　　“目前，这个办法还在征求意见之中，尚未正式施行。花旗方面会根据自己的经验向监管部门提出建议。”石安楠说，“一旦这个办法正式施行，花旗银行将遵守相关规定。事实上，采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付的方法也是合理的。”

　　风控官在花旗工作20多年

　　石安楠说，无担保贷款需要综合管理风险。花旗银行针对客户建立了风险评估卡，包括月薪、工作年限、年龄等因素都需在卡里体现。此外，花旗有一个评价系统，将这些指标做综合的衡量。

　　“花旗的优势在于，有丰富的海外经验。但由于在产品去年刚推出时，我们借鉴了与中国相类似的新兴市场经验，比如印度、印度尼西亚等。”石安楠说，“我们会对指标进行符合中国国情的调整，最后拟订出符合中国消费者具体情况的指标。自去年5月在上海推出幸福时贷后，我们花了一年多时间积累经验，这些经验将应用于北京的客户。”

　　另据了解，花旗中国的后台系统日趋完善。目前，花旗中国的风险管理团队集中在上海。在北京收到客户的贷款申请后，有关信息要发到上海后台去做评估，以决定是否放贷。

　　“我们的风险控制官在花旗已有20多年的工作经验。”石安楠说。

花旗布局第十城贵阳 幸福时贷将挺进广州

(2010-06-30 11:53:06)

　目前已在全国9座城市开设28个网点，贵阳分行2月份已经获批；私人银行落子京沪穗，很快有新惊喜

　　理财周报记者 施维/文

　　3月8日下午，1991年就加入花旗印度分公司、专注零售业务近20年的资深零售银行家——花旗银行（中国）有限公司副行长兼消费金融业务总裁石安楠(Anand Selva)与广州媒体见面。

　　当理财周报记者一再追问去年以来市场上关于花旗中国收缩业务时，石安楠的口吻由谨慎变为坚定：“我们从未考虑将私人银行业务退出中国，很快就会有惊喜带给市场。花旗在中国的业务一直处于持续扩张中。”

　　他的表态，与花旗中国董事长兼CEO欧兆伦此前接受媒体采访时口径一致：“中国内地是花旗在全球最重要的市场之一，这种战略决定花旗的投资计划不会因金融危机而有任何变化。”

　　如果说石安楠广州此行粉碎了花旗中国业务收缩传闻，那花旗集团高级副董事长、花旗银行董事长、总裁兼CEO罗兹下周赴北京钓鱼台国宾馆参加中国发展高层论坛并与中央高层会谈，将拉开花旗中国新一轮扩张序幕。

　　“看来花旗在金融危机之后短暂的蛰伏已经结束。”在国内与花旗地位相当的另一外资银行的相关负责人告诉理财周报记者，“后危机时代，新一轮竞争已经开始，压力扑面而来。”

　　而最新外电报道显示，在向美国财政部偿还了援助资金后，花旗集团正在寻求筹募更多资金，计划于近期发行20亿美元的信托优先证券。

　　贵阳分行刚获批，有意在广州增网点

　　3月7日，时隔近两年石安楠再次来到广州召开记者招待会。“广州林立的高楼大厦，珠江新城浓厚的商业气息，都让我感受到勃勃生机。”石安楠告诉理财周报记者。

　　据了解，花旗银行大众银行理财设有两个层级：睿智理财和贵宾理财，门槛分别为8万元和50万元人民币。

　　目前，花旗在广州只有两个网点，比汇丰银行、恒生银行、东亚银行等外资行都要少得多。问及是否准备在广州开设新的网点时，石安楠告诉理财周报记者，“I am interested in it.”不过他也表示，何时增设有赖于监管审批。

　　他透露，“2月份，我们刚刚拿到贵阳分行的开设许可，已经开始筹备开设。”截至目前，该行已经在全国9座城市开设了28个网点，贵阳是第十座准备进发的城市。

　　对于花旗在网点拓展上速度不如别的外资行，是受制于监管还是别的什么原因时，石安楠说，“我们的网点拓展速度主要是自身网点建设计划决定的。花旗现有一个三年计划，在监管允许之下，依然会继续进行网点的拓展。”

　　尽管实体网点增设缓慢，花旗中国建设电子渠道在外资行中却显得鹤立鸡群。“花旗是在国内首家推出掌上银行业务的外资银行。”石安楠说，“我们希望通过手机银行、电话银行、传真银行、网上银行与实体网点渠道形成互为补充的布局，目的就是让客户更加便捷。”

　　他特别指出，从去年开始推出花旗借记卡ATM查询、取现费用全免，花旗个人网上银行境内人民币转账费用全免等优惠服务以来，客户的交易行为模式已经开始逐步从完全依赖实体网点，向信息电子渠道转变。

　　私人银行从未考虑退出，

　　很快有新动作

　　自花旗集团遭遇金融危机以来，其中国零售业务将会收缩的传闻时有出现，其中私人银行业务将退出中国的消息流传甚广。当理财周报记者将听到的传闻告诉石安楠时，他断然回绝传言：“No，that's not true”，然后耸耸肩意味深长地说，“You know, this is a competitive business.”

　　理财周报记者进一步追问，“退出谣言的出现，是否在一定程度上说明花旗中国私人银行业务发展过于保守？”石安楠顿了一下，若有所思地解释说，由于私人银行并不是针对大众的服务，花旗在这方面没有进行过多宣传。

　　“事实上，花旗一直在努力提高私人银行的运作效率，目前正进行中后台资源的整合工作，进展顺利。”石安楠说。据悉，花旗银行2006年首先在上海推出私人银行业务，当时门槛为1000万美元，是国内门槛最高的私人银行。

　　但石安楠亦承认，私人银行在中国属于比较新的业务，外资银行开展这项业务存在很大的挑战性。因为外资行目前在监管政策之下不能将所有产品线都引入这一领域。比如外资行还不能代销国内的基金等。但花旗通过引入QDII为客户进行全球分散投资，包括投资股票、债券和基金的众多产品。

　　同时，石安楠还透露，花旗的私人银行客户大多数也是企业主，花旗除了提供客户个人理财服务外，还为客户提供商业服务，以达到企业和个人之间的协同效应。

　　而花旗私人银行亚太区高管年初时表示，2010年花旗将为该地区招募20到30名私人银行家，雇员总数也将增加，因中印等国经济及财富的增长将为其带来新机遇。

　　问及花旗中国私人银行网点在现在京沪穗三地分别一家的基础上将如何拓展，石安楠表示，肯定会有新的动作，应该很快就有惊喜带给市场。

　　“幸福时贷”向第三城迈进，

　　个贷节奏稳

　　目前，花旗在国内6个城市提供房贷产品，还在上海和北京推出了无抵押个人贷款——“幸福时贷”。

　　今年以来，监管层要求中资行有节奏地发放新增贷款，不少中资行由于信贷额度原因而收紧了贷款。但石安楠表示，花旗在发放个人贷款方面一直保持平稳的节奏，没有太大的起伏。

　　“幸福时贷”何时向第三城迈进？石安楠说，“无抵押个人贷款在上海推出一年后，有了经验的积累，继而在北京推出。由于无抵押贷款风险比较高，我们比较谨慎，未来在其他城市包括广州推出也在考虑之中。”

　　农村贷款公司亦是花旗中国业务拓展的一个重要领域。目前花旗已经在湖北和大连拥有3家网点。石安楠对此表示，“这些农村信贷公司的运作表现远远好于预期，而其商业运作模式也证明可持续发展的，具有可盈利性。”

　　末了，石安楠告诉理财周报记者，他对花旗中国零售银行业务的发展感到满意。“转制成为本地法人银行不到三年，我们已经开创了多个第一：首家推出QDII共同基金，首家推出QDII债券，首推“驾车速提”ATM的银行，首家推出“掌上银行”，率先推出高科技、环保型零售网点。

“花旗进入内地最大的价值在于，引领了内地金融消费者财富管理意识的灵活化和多元化。”石安楠说，“我们会努力为行业设定更多标杆。”

个人消费贷款：花旗幸福时贷渣打现贷派贷款对比

(2010-04-14 19:28:41)

推出背景对比

花旗(中国)近日宣布推出一款全新的个人贷款产品———花旗幸福时贷个人无担保贷款(“花旗幸福时贷”)。

　　锁定贷款利率

　　据花旗中国有关人士介绍，花旗幸福时贷的最高贷款额度为人民币20万元。客户可依据个人喜好与具体情况，自由选择还款方式与还款期限。

　　在还款期限方面，花旗幸福时贷提供5种选择，从短至6个月到长达4年。还款方式的选择也多达三种，包括跨行转账、柜台还款和花旗账户的自动扣款。花旗幸福时贷的一大特色是利率锁定功能，即无论市场如何变化，利率涨跌高低，客户的还款利率始终锁定贷款时的利率。此外，该产品延续了花旗一贯注重金融教育与客户培养的宗旨，希望培养客户理性、审慎使用信贷的意识与习惯。在基于客户申请时提供的资产、负债等情况，为其做出财务负担分析并提供相应的财务安排建议。

　　据了解，花旗幸福时贷首期将面向上海地区的客户，随后将推广至国内其他城市。凡年龄为18-55岁、在上海工作或生活的中国居民均可申请花旗幸福时贷的服务，用于除房产、股票投资以外的各类消费用途。该产品的推出旨在帮助那些希望实现个人梦想的客户，早日达成一系列个人或家庭的愿望，如个人深造学习计划、购车计划、家庭海外出游计划、家庭装修计划等。

　　严格控制风险

　　花旗(中国)副行长石安楠表示：“近年来，中国经济快速发展，居民个人消费的需求也随之大幅提升。个人无担保贷款在海外成熟市场上是一种常见且被广泛接受的金融工具。花旗幸福时贷的推出，为那些心中有梦想的人们提供了一个达成心愿的新途径。个人无担保贷款产品的推出，也表明了国内的金融市场正朝着一个健康、成熟的方向发展。”

　　此前，国内提供个人无担保贷款的有渣打中国的“现贷派”

　　和宁波银行的“白领通”，也曾出现过有的消费者申请此类贷款后进行投资行为。谈及花旗幸福时贷的风险控制，花旗中国无担贷款部副总裁张景琪告诉记者，若在放贷之后，一旦发现申请者将这笔钱用于投资，花旗将立即收回全额贷款，同时处以500元违约金，并考虑对申请者进行罚息。“无抵押贷款的利率介于普通一年期贷款利率与信用卡利率之间，用于投资的话成本太高。”

　　张景琪表示，花旗幸福时贷的基准利率为8.8%，再加上贷款本金0.48%的账户管理费用，至少要获得15%的投资回报才能获得盈利，因此建议客户不要将此贷款用于投资，而是利用信用贷款做好财务规划。

渣打银行现贷派是渣打银行在获准进入国内金融市场之后第一时间推出的个人信贷产品。众多业内人士普遍认为现贷派业务是在为渣打信用卡积累客户资源

首先是贷款利息，现贷派的利率根据贷款时间确定：6个月和12个月利率为7.9％；24个月和36个月利率8.9％；48个月利率9.9％。包含贷款利息的现贷派每月还款金额可以通过“渣打银行现贷派还款计算器”在线计算。

在您成功申请渣打银行现贷派以后，渣打银行会提供给您一个详细的还款计划表，您根据计划表中的数字等额还款即可。

花旗