私营企业家肖先生的保险产品诊断与规划案例

【案例背景简介】

肖波先生现年38岁，是一位民营企业家，经营一家有百名员工的小型电子企业，每年净利润百余万元。

肖太太江楠现年35岁，在一家国有银行从事风险管理工作，每月工资约6000元，年终奖还有3万元。

他们有一个女儿肖冰冰今年6岁，刚上小学一年级，不仅聪明机灵，而且非常有艺术天赋，从小就学习钢琴与芭蕾舞，在幼儿园就经常参加各种演出活动。因此，肖总与江楠格外疼爱女儿，计划等她在国内完成高中学业后，送到英国留学，完成本科与硕士学业后再回国接班管理企业事务，或者届时由她决定做自己喜欢的事情。

肖先生的父母早年由于疾病已经离世，只有江楠的父母由于体弱多病，又没有退休工资，一直与他们共同生活，现年60岁。

由于三代同堂，肖总与太太工作又十分辛苦，实在没有时间照顾两位老人与女儿的生活。于是，他们从家政公司聘请了一位保姆小梅，小梅的工作非常认真细致，与肖总一家人相处得非常融洽。

虽然肖总家庭现在有房有车有自己的企业，家里也有200余万存款，但是长期在商场打拼的他总是觉得没有安全感，加上上有老下有小的，虽说也有200万存款，但弄不好生意失败或者遇到什么法律纠纷，说不定哪天这些财产就不见了。眼看现在自己快四十了，也该为自己和家人建立一个放心的保障体系了。

由于自己的公司是小电子企业，这些年也没有给员工买社会保险，随着政府严格要求执行社保政策，加上肖总自己也意识到为自己与员工建立必要社会保障的重要性，所以准备今年开始给全体员工缴纳社保。而太太由于在国有银行工作，享受的各种社会保险及福利比较齐全，工作与收入也很稳定。现在的问题主要是江楠的父母年龄大身体又不好，将来肯定要支出大笔医疗费，又没有保险公司愿意承保，很是让肖总头疼。

由于一直有较强的忧患意识，加上自己又没有太太那么好的福利保障，所以，几年来肖总很重视购买保险，希望通过保险为自己与家庭建立一道坚实的屏障，就在保险员的鼓动下先后购买了一系列保险产品，具体如下表所示：

险种名称 投保日期 保额 年缴费 缴期 保期

平安投资连结险 2000年1月1日 16.3万 12060元 20年 20年

平安常青树 2001年1月1日 20万 11560元 20年 终身

友邦保险智富人生 2005年1月1日 50万 10万元 5年 终身

中保夕阳红 1997年8月1日  4000元 10年 55岁到终身

招商信诺幸福无忧 2005年1月1日 6万 339元 1年 1年

除了购买以上这些保险外，最近一位保险员鼓动肖先生购买100万元万能险，并向肖先生阐述购买该产品的以下利益：①可获得200万元保额的人身意外保障；②可获得300万保额的交通意外身故保障；③可获至少100万元以上与保单现金价值相当的疾病身故保障；④每年可享投资分红红利，保底年均回报1.75%，且每月公布收益率，目前月均收益率为3.3%，这笔分红可以领取用作子女的教育费，也可以作为退休后的生活费，也可累积投资；⑤该保险持有一段时间后返回初始费用；⑥随着时间的增加，该保险的现金值会不断累积，如果一直保持目前的收益率，20年后该保险就不仅有巨额的保险保障，现金值也会超过200万；⑦该保险的现金值可以用于抵押贷款，离世后可以作为遗产提取，而且免交遗产税；⑧退休后该万能险可以转化成为养老年金，为肖先生夫妇提供养老保障。因此，保险员认为，该万能险是既有保险保障、又有投资分红的极佳金融产品，强烈建议肖先生一次性购买100万元该万能险。

在与保险员沟通的过程中，肖先生总觉得保险员的功利性太强，总是动员他买大额保险，或者问他有多少钱买得起多少额度的保险，对保险产品的介绍总是天花乱坠，让肖先生心里没底，这些年买了这么多保险，自己都是糊里糊涂，不知道自己到底应该买哪些保险？每种保险应该买多少额度？到底买哪个保险公司的哪种保险产品更合算？买保险要注意什么事项？如何才能降低购买保险的成本？自己的父母、太太、女儿又应该买什么样的保险？现在保险员极力推销100万万能险，似乎真是万能的，有保障又有分红，既可以养老，小孩又可以靠它上学，让肖先生很是动心，但是又担心这里面有什么陷阱。带着这些疑惑，肖先生找到了专业理财师，寻求家庭保险保障方面的诊断与建议。

第一部分现有保险产品的分析与诊断

一、现在保险产品的保障程度分析

肖先生依照现有保险产品可获得的保障为：

(1)假如意外死亡，可获100余万赔偿；

(2)假如疾病死亡，可获76万赔偿；

(3)假如意外全残，可获与意外死亡相同的保额；

(4)如果大病不住院，可获26万元保障；

(5)养老保障：每年10000元养老金；

(6)现金值无法计算，主要是平保投连险、常青树和智富一生三种保险产品拥有现金价值，要了解每种保险自购买之日起的年收益率、管理费等数据才可以计算出来。

二、现有商业保险产品组合中存在的问题

(1)投资连结保险是有风险的；

(2)养老金太低，根本不够用；

(3)只有意外医疗保险，缺乏普通医疗保险；

(4)重疾保险严重不足；

(5)住院保障严重不足；

(6)该买的保险没买，不该买的保险买了一大堆；

(7)死亡保障严重不足；

(8)购买的保险产品过于杂乱；

(9)购买的保险缴费期不一，操作很麻烦；

(10)获取收益的日期不一致；

(11)没有家庭财产险；

(12)不同保险产品的投保额不一致。

三、肖先生的可保行为诊断

(1)您本人是否经常外出公干、旅游、商务？答：是

(2)您配偶是否经常外出公干、旅游、商务？答：否

(3)您是否经常参与户外活动如登山、旅游、郊游等？答：是

(4)您是否经常从事高危活动，如潜水、飙车、高空作业、野外作业等？答：否

(5)您及您配偶是否驾车？经常驾车还是偶尔驾车？答：是

(6)您对自己的身体健康状况的满意程度如何？是很好、较好、不太好、较差还是很差经常生病？答：一般

(7)您配偶的身体状况如何？是很好、较好、不太好、较差还是很差？答：较好

(8)您父母的身体状况如何？是很好、较好、不太好、较差还是很差？ 答：较差

四、肖先生的保险态度诊断

以下每项有两个不同观念，您更认同哪一个观点？

第1个问题：A.虽然定期保险产品只能保障某一年龄段(如到70岁)，但由于保险费用低，保障额度高，我还是倾向于选择定期保险产品；B.我更在意能为我提供终身保障直到身故，因为它能给我更强的安全感，即使它比定期保险产品贵。答：B。

第2个问题：A.我对于兼具投资理财功能的保险产品不感兴趣，因为把投资理财功能和保障功能混在一起会使保险产品保费较高；B.我更接受结合了保障与投资/理财功能的险种，即使它比纯保障类的险种保费较高。答：B。

第3个问题：A.只要产品保障充足，价格合理，我能接受纯消费型(即只在保险责任满足时给予赔付，无满期还本)的保险产品；B.我更喜欢兼顾保障与保险投资回报性的险种(在保险满期时如果平安无事，仍希望能返还所投保费)。答：B。

第4个问题：A.我更喜欢有现金价值的保险产品，即使没有发生什么意外或疾病，也不至于保费白花；B.我不喜欢有现金价值的保险产品，更喜欢纯寿险，这样更能利用保险提供集体保障效应，成本更低，即使没有发生意外与疾病，我花了保费也值。答：A。   

第5个问题：A.有了保险，有什么疾病和意外就有了保障，自己的生活就可以放松大胆多了，因此运动不运动其实无所谓，反正有钱看病没关系；B.保险只是最后一道防线，其实保健更重于保险，虽然保险能让自己有钱看病，但是并不一定能挽回自己的生命，也可能大大降低自己的生活品质。答：B。

第6个问题：A.我更关注活着时候的保障，可以避免因为意外或疾病的出现而使我的家庭背负上沉重的经济负担；B.我更关注身故后的保障，如果出现意外，仍希望可以让父母过上稳定舒适的生活。答：B。

第7个问题：A.我更倾向于长期稳健的保险投资方式(比如20年、30年甚至终生)，长期投资可以帮助我更好地储蓄；B.我更倾向于短期可以灵活返还的保险投资方式(比如三五年)，使我既能获得投资收益，又可以在需要的时候享用短期返还的资金。答：B。       

第8个问题：A.我倾向于在年轻的时候通过购买养老保险产品来养老防老；B.我倾向于通过自身投资理财来为老年生活积累更充足的资金。答：B。

第9个问题：A.我觉得给子女买保险更重要，毕竟子女是自己的命根子，好的保障一定要先给小孩；B.我觉得首先要给自己充足的保障，因为保障自己就是保障整个家庭，就是保障自己的子女能有一个健康成长的环境。答：A。

第10个问题：A.我认为父母应该为子女创造比自己更好的条件；B.儿孙自有儿孙福，父母不必刻意为他们创造太好的条件。答：A。

第11个问题：A.我认为父母对子女的责任仅在于把他们养大成人；B.我认为一旦为人父母，对子女的责任将伴随一生。答：B。

第12个问题：A.我的父母在经济上对我的依赖程度并不是很高；B.我觉得我应该也能够在经济上助父母一臂之力。答：B。

第13个问题：A.我相信我未来的收入只会上升，不会下降；B.我对我未来收入的具体状况不是很确定。答：B。

第14个问题：A.我情愿通过攒钱储蓄来保障自己和家人的未来生活，保险看不见摸不着，太遥远了；B.我情愿将较多的钱买充足的保险，有了保险心里就踏实了，虽然表面上自己的财产暂时减少了。答：B。

第15个问题：A.我更喜欢购买香港的保险产品，因为成本更低、功能更全、保额更高；B.我更喜欢购买国内保险，因为没有政策风险，有国家保底，心里踏实。答：B。

五、肖先生的保险优先顺序分析

您对保险各项功能的重要程度评价，请按重视程度将各项指标的先后顺序列出。

(1)意外保障功能：一旦我有什么意外，可以留一笔钱给家人，让他们生活有保障；

(2)健康保险功能：我希望保险主要是为我自己服务，一旦自己得了什么病，就可以享受好的医疗服务不必担心钱的事了！

(3)养老功能：我希望保险主要为我积攒一笔财富，当我退休时，我可以每个月拿一笔钱用于自己的退休生活，不至于老无所依；

(4)强迫储蓄功能：每个月都要强制性缴款给保险公司，可以强迫自己储蓄，不至于钱在手里都花光，到老了都没什么积蓄；

(5)理财功能：我希望保险公司能在提供基本保障的同时，给我带来更高投资回报；

(6)保值增值功能；

(7)照顾子女功能；

(8)规避个人所得税功能；

(9)规避遗产税功能。

第二部分肖先生应该购买的保险种类与额度

一、家庭保险保障的意义

理财规划首先要考虑的因素是风险而非收益。不同的人对于不同的风险可以采取不同的风险管理技术，这其中最重要的是风险转移，而保险是风险转移的主要工具。家庭保险主要考虑的保险品种包括：

(1)人身风险的管理技术用人身保险来实现是最合理的选择，人身保险中的生存保险、死亡保险和生死两全保险都可达到这种保障目的，但三者的特点、保障范围、保费都有很大差别，针对过早离开人世的风险就要选择死亡险中的定期寿险和意外伤害险。

(2)定期人寿保险提供一个确定的保障时期，如５年、10年、20年，或者到被保险人达到某个年龄为止。如果被保险人在规定时期内死亡，保险人向受益人给付保险金；如果被保险人期满生存，保险人不退还保险费。这是一种纯消费型的保险产品，没有现金值。终身人寿保险实际上是一个组合产品，即一个期限很长的定期人寿保险加一个储蓄产品，它的显著特点就是保单具有现金价值，但它的保险费率相当高。

(3)意外伤害保险是指投保人向保险人交纳保险费，如在保险期内发生意外事故致使被保险人死亡、伤残、支出医疗费用或暂时丧失劳动能力，保险人按照合同规定给付保险金。意外伤害保险的保险责任是被保险人因意外伤害所致的死亡和残废，不承担其他原因(如疾病和生育)所致的残废保险责任，因此保费低廉，通常收取千分之一的费率。

(4)医疗费用。随着社会的进步，人们生活水平的提高，医疗技术的发展，人的寿命越来越长，医疗费也越来越贵，因费用太高很多人现在都不敢生病，但事先购买一份医疗保险可部分减轻疾病带给人们的财务压力。             

二、需要的保险种类

虽然肖总有雄厚的金融资产，但是从保险的角度来看，保险的目标是要使肖总在出现任何重大变故，哪怕是灾难性的事件或者企业投资失败等最坏的情况下，都能保障肖总在未来40年中能享受稳定的、高品质的生活，因此给肖总的保险需求计算法不是纯粹的需求法，而是希望通过保险投资，使肖总在50岁后的生活目标可完全依赖保险完成。

在肖总的保险需求中，主要包括三大块：

(1)基本生活开支需要，即通过保险年金领取的方式，保证每月家庭正常开支的房屋管理费、水电费、饮食费、通信费、交通费等；

(2)品质生活开支需要，通过保险分红领取方式，保证每年一笔资金用于旅游、娱乐、运动、交友应酬、人情馈赠等品质生活需要；

(3)医疗保险开支需要，肖总的生活开支可以俭朴，生活方式不必奢华，但是医疗保障一定要最好的，毕竟生命是最可贵的，健康比财富更重要。

三、保障生命健康的方式

一是良好的生活方式、生活习惯、平和乐观积极的生活态度；二是积极、科学、有效、长期的日常保健锻炼；三是科学的营养方式；四是长期、定期的保健检查与健康顾问安排；五是及时、周全的医疗服务；六是一流的医疗诊治；七是良好的家庭护理服务；八是培养一定的兴趣爱好。

四、个人安全保障体系的构成部分

(1)社会强制保障体系：包括社会保险中的养老险、医疗险、住院险、工伤责任险、失业险、生育险等；

(2)消费领域的强制保障体系：包括汽车使用的责任险、财产险，电器使用中的责任险、航空领域的意外险等；

(3)企业在社保外提供的额外保障：包括企业年金、住房公积金、企业团体险、补充社会保险和补充商业保险等；

(4)个人商业保险保障体系：包括寿险、投资分红险、健康险、意外险、万能险、教育险、养老年金险等；

(5)个人金融资产保障体系：包括具有退休养老功能的基金、国债，以及现金储蓄、货币型基金等；

(6)个人实物资产保障体系：包括用于退休投资的房地产、收藏艺术品等；

(7)家族保障体系：包括上一代的遗产继承、下一代的赡养义务、族人的资助等。

五、家庭保障的种类

一是家庭应急现金储备，二是家庭意外现金储备，三是家庭保险保障储备，包括家庭成员的医疗保险保障、意外保险保障、养老年金保障、社会强制保险保障、基本生活开支保险保障、教育保险保障。

六、个人需要的保险品种

①意外险(定期寿险或终身寿险)；②健康险(重大疾病险、意外伤害险、残疾险、门诊险与住院险)；③养老险(养老险或年金险)；④投资险(投资连结保险或万能险)；⑤交通险(汽车全险、责任险)；⑥家庭财产保险(全险、火险、责任险等)；⑦附加险；⑧强制险(社保养老险、社保医疗险、社保失业险、社保责任险、社保补充险等)。

第三部分肖总应树立的正确保险理财观念

一、购买保险的常见观念误区

1.我有社会保险，不必再买其他保险了

社会保险与商业保险是一种优势互补、相互结合的关系，并不是可以完全替代的。社保提供的是与工作相关的最基本的保障，包括工伤保险、失业保险、医疗保险、生育保险和养老保险等五大类，被保险人只能得到最基本的低水平的保障(即不被饿死)，并受到很多条条框框的限制，比如重疾的住院费用报销上限不高，社保住院医疗报销的起付线很高，个人自付比例也很高，养老金标准太低。要想有一个比较富裕幸福的晚年只靠社会保险是远远不够的。社会保险仅使您的晚年“过得了”，但商业保险能使您的晚年“过得好”。所以社会保险是基础，虽杯水车薪但如有就一定要；商业保险应是主体，补充社保的严重不足，也是非要不可的。“社保+商保”才是最聪明的选择。

2.我有的是钱，这辈子花不完，保险对我没有用

很多人认为，我很有钱，用不着买保险，就算是出现了风险，自己也能承受得了，如果没有风险，不就把钱白交给保险公司了。事实上，天有不测风云，人有旦夕祸福，任何人都不能保证自己与家人一生中都不出现任何风险，如果出现了风险，比如得了重病，自己可能要花100万，而拥有保险就只需要1万元，就可以为自己节省巨额的财富。而且现在拥有巨额的财富，并不能保证一辈子拥有，许多人因为投资失败、家庭破裂、法律纠纷、社会犯罪等各种原因而失去财产，使生活一落千丈。拥有保险却是自己一生中永远的保障，因为封条可以查封各种财产，却不能查封保险。如果公司或者个人破产，存款、基金、房屋、车子、工厂都可以被人拿走，只有保险才是你真正所拥有的东西，是你永久受法律保护的财富。此外，保险还有一个非常重要的功能就是合法避税，尤其是规避遗产税，如何你有1亿遗产，可能要将一半交给税务局，如果这1亿都是保险，就一分钱税都不用交了。

3.我的经济负担比较重，哪有闲钱买保险

实际上老百姓才最需要保险，因为保险具有聚集社会闲散资金、分散风险的功能，个人只需交纳少量保费即可获得相当于保费几倍、几十倍的赔付。经济条件不富裕的家庭，更需要保险，因为他的家庭已经再也经受不起任何风险如疾病或意外伤害等不幸的降临了。所以，买保险的钱决不是用闲钱来买的，而是家庭的一个必要开支。而且目前我国的保险交费水平并不高，有些险种年交费仅需几百元，就可使自己获得意外伤害、重大疾病保障，许多基本、普通险种费率是很低的，如家庭财产保险费率为３‰，人身意外险一般为２‰，绝大多数人都有能力承担。  

4.我现在身体很好，应该不会出事，买了岂不是浪费

世界上最昂贵的是人的健康和生命，而健康和生命又是世界上最脆弱的东西，谁也不能保证自己永远不得病，谁也不能保证自己永远不会发生意外。身体好时买一份保险，发生了疾病或者意外就可以拥有一份保障。不少人年轻时牺牲健康换金钱，到老年时却用金钱换健康，到头来仍是一场空。如果买了医疗保险或重大疾病险，这些都可以避免。实际上保险的主要对象就是健康人，如果身体不好不是拒保就是加费。而且保险很多时候是为家人购买的，如果自己有什么事，就不会给家庭带来沉重的负担，万一去世了，还可为家人带来一笔巨额保险金，代您继续养育妻儿，继续给父母尽孝。

5.我这么年轻，又没有结婚，买保险干什么

年轻时没有爱人与子女需要保险负担，但是要为自己的父母建立保障，万一白发人送黑发人，保险也能给父母一份保障。而且健康保险的保费与被保险人的年龄、健康状况关系密切，保险公司往往还要求被保险人体检，规定观察期或约定免赔额，承保非常严格。当人们年轻、身体健康时投保，保费很优惠，而年纪较大、身体状况比较差的时候再买，很可能保险公司不想承保，或者要花费更多的保费。因此，健康的人才有资格买保险，健康的人才更应该买保险。对于大多数保险来说，越早越年轻购买，成本越低、保障越充足。而且年轻时购买保险相当于一种强制储蓄，可以帮助自己养成良好的消费习惯，避免花钱大手大脚。

6.保险就是赌博，我是不会参加的

表面上看，买保险时所交的保费很少，可一旦发生保险事故，所得到的赔偿却会很多，这似乎像赌博，但它们之间还是存在着本质的区别：保险的目的在于排忧解难，求得经济的保险；赌博的目的在于建立欺诈行为基础上的侥幸获利。保险的手段是应用风险分散的原则，且按照大数法则计算保险费，对保险当事人双方都建立在合理的科学基础上，利国利民；赌博的手段是投机取巧、冒险获利。保险的结果是一旦发生事故，被保险人可以获得保险赔款排除灾难，转移了先前所面临的风险；赌博有输有赢，虽然赢了可以赚钱，但输了就要赔钱，甚至倾家荡产。因此赌博使人面临原先并不存在的风险；但保险就不同，一旦花钱买了保险，面临的风险就被转移给保险公司，无论是否发生什么意外事故，都对家庭没有大的影响。显然，赌博使人担心和揪心，保险却使人安心和放心。

7.风险都是偶然的，哪有那么碰巧让我给赶上

统计表明，某些风险导致死亡的发生概率为千分之几，看起来偶然性极大。但对于每一个人来说，摊上这千分之几就是死，没摊上就是活，生与死的概率其实各占百分之五十。谁能知道倒霉的将是哪些人呢？此外，统计表明，意外事故的死亡人数占所有死亡人数10.37%，人一生患重大疾病的几率高达72.18%。许多未投保险的人因勤劳而致富，又因生病受灾而变穷，这样的例子真是数不胜数。

8.人早晚都会死的，买保险有什么用

人死的方式也无非有以下几种：一是无疾而终，这是人类最完美的死法，可惜这种人太少了；二是自杀，这是人类面对困惑最无奈的归属；三是意外身故，这是人类最悲惨的结局。因为没想死的时候却突然死了，很可能家庭的经济支柱就没有了；四是疾病身故，暴病而亡倒也罢了，多数人惨遭病魔蹂躏，苦不堪言，花光积蓄甚至负债累累，最后被折磨而死，死后还有高额医疗费债务拖累家人。不少人是临死时才后悔没给家人买一份保险，自己死后家人怎么过下去？房子的贷款还没还清呢！如果你很爱你的家人，为了不给家人造成二次伤害，买保险是绝对必要的。人活一世，活着的时候准备好挽救生命的看病钱；死亡风险是一个人最大的风险，对家人也会造成最大伤害。

9.保险公司一倒闭，或者赖账，我的利益就无法保证了

保险公司如果经营不善，同样也会破产或倒闭。但是保险公司又比其他公司特殊，因为保险关系到千家万户的福祉和社会安定，国家对保险公司的经营行为有极为严格的控制，除了保险公司必须上缴国家一大笔风险责任准备金外，还有国家金融监管机构对保险公司的保险条款和保险费率的制订、保险金的投资方向等一系列营运情况进行监督管理，把经营不善的风险控制在最低限度。万一保险公司破产了，根据我国保险法规定，保险人持有的保单也可以转移到其他正常营业的保险公司或者国家指定的保险公司，确保投保人的保险利益不受损害。

10.买保险不如把钱放在银行合算

事实上，长期保险既有储蓄的功能，带有定向的、专款专用的、强制性的储蓄性质，同时还有转移风险的作用，往往只缴了很少的保险费，一旦出现风险，会得到一大笔的保险金。保险体现的是一种“人人为我，我为人人”的互助精神，把将来不稳定的风险转化为稳定的因素；而储蓄只是保险功能中的一类，是人们应付未来不确定性风险的一种手段。储蓄是依靠个人积累来对付未来风险，而保险则是依靠集体财力来对付风险带来的损失。聪明的人不会把鸡蛋放在一个篮子里，而是将一部分的钱用来投保，一部分的钱存在银行或投资运作，这种多管齐下的做法不但能赚钱，更能得到保障。

11.买保险的钱不如放到股市上炒一把

炒股具有投机性，赢利固然很开心，保本等于瞎耽误工夫，万一赔掉老本损失可能会很大。买保险和买股票应有一个轻重缓急的顺序，应先用保险织一张经济安全网之后再到股市拼杀。许多人连保险都没有，就将全部财产投到高风险的股市，这是非常错误和危险的。投资、储蓄与保险是分别安放个人财富鸡蛋的三个不同功能的篮子，如果个人拥有的财富不足以分配到三个领域，则保险永远是第一位的，只有先建立充足的保险保障后，还有闲钱才能用于投资。

12.外资保险比国内保险好

客观上来说，发达国家的保险业经过数百年的发展，在管理水平、经营理念、服务营销等方面确实要比我国的保险公司优秀，但保险业不同于制造业，它是关系一个国家与民族百年保障的行业，具有非常强的社会性、政治性。保险的赔付往往贯穿人的一生，发生赔付可能是十几年甚至几十年后的事，在这个漫长的过程中，外资保险公司面临着诸多的政治、社会、法律、战争、经济风险，万一因为外资保险公司所属国的原因导致破产或者不兑现保单，到时候找谁都没有用。因此，还是购买我国自己的保险公司，尤其是国有保险公司的保单最安全，万一有什么事，最后还有国家。此外，中外保险公司在国内的同类保险产品的价格(费率)其实都差不多，都必须报中国保监会批准。

13.我已经投保了，所以不会再买保险

一个人要给自己和家庭充足、齐全的保障，就既要购买意外险、养老险、重疾险、住院险、门诊险等人身保险，又应购买车险、家财险、盗抢险等财产险，还包括社保中的失业险、责任险、生育险等，只有这样，当我们在一生中面临各种各样的风险时，都能有对应的不同保险提供保障。因此，对每个人来说，仅仅一份保单是不可能提供齐全保障的，而应建立一个保险组合。此外，一个人应该购买多少保额的保险并不是自己主观认为的，而是有一套科学的计算方法根据您的财产、家庭、未来的期望、收支情况、通胀率等各种数据计算出所需购买的寿险、养老险、医疗险的保额。许多人以为买几十万保额够多了，其实根据专业计算远远不能满足他真实的保险需求，更何况未来随着通胀、生活品质、家庭成员的变化，需要的保额可能会越来越大。

14.将来孩子孝敬我，没保险也不怕

养儿防老是中国几千来的传统养老模式，随着社会的发展，这种模式越来越无法实现绝大多数父母的心愿了：其一这种模式的风险很高，要靠子女养老须同时具备子女成才、有能力、有道德、孝敬、婆媳关系良好等条件，事实上只有不到三分之一的子女能符合这样的条件；其二是靠子女养老只是有屋住、有饭吃，老年生活的品质很差，80%的老人老年生活没有尊严、没有质量、没有自由，甚至沦为子女的终身保姆，这样的养老生活不要也罢；其三是现在的子女都是独生子女，将来不仅要养双方四位老人，还要养小孩，自己还要面临激烈的社会竞争，负担很重，子女很可能有心无力。因此，未来老年生活靠人不如靠已，指望子女不如现在开始给自己购买充足的保险，买保险就像养了一个孝顺的儿女：只要把“他”养大(连续投保)，他就会非常孝顺你，不会给你脸色看，不会和你顶嘴；在你生病时，他会提供医药费和营养费，年老时会按时给你生活费。你只要把你现在收入的一小部分购买养老险，便可拥有几十年的高品质老年生活。

15.孩子重要，要买保险只给孩子买

其实，无论大人还是小孩都有购买保险的必要，只是各有侧重：大人更应购买养老险、意外险，而小孩则需重点买教育险和重疾险。而且，意外险并不是给自己买的，而是给依靠自己生活的亲人买的，因为一旦发生意外，自己并不能享受所获的巨额赔偿，这笔钱是供亲人继续生活之用。因此，给大人买保险尤其是意外险更重要，因为自己不需要靠未成年的子女来保障。

16.保险交费的年限这么长，万一中途我没钱交费怎么办

实际上，这也并不是什么大问题：其一，很多险种有减额交清的利益，即万一无钱交费时，可用保单现金价值净额一次交清保费，但同时减少保险金额，保险合同继续有效；其二，保险年交费都有60天的宽限期，晚交一两个月无大问题；其三，即使60天宽限期仍交不起年保费，可以使保单暂时失效，两年内如补交齐保费合同就可以复效；其四，将年交改为季交，可缓三个月交费；其五，保险公司的应急贷款可使您有半年周转；其六，如投保人不幸死亡或严重残疾，大部分险种可豁免余下的保费，合同对被保险人继续有效；其七，可办退保手续，扣除手续费后领取现金价值；其八，每年累积下来的分红或定期领的生存金等也可以用来交保费。

17.我算了保险的收益，并不是很划算

保险的主要功能是风险保障，而不是储蓄或投资(虽然它们也有这些性质)。保险的保障功能具有即时性，当你缴纳第一笔保费及保险合同生效后，您即获得了一个固定额度的人身保障，并在整个保险合同履行过程中长期固定不变，一有风险立即变为指定的高额保险金(即使你只交了一点保费)。它以保障为主要功能，在获得部分利率收益的同时，更主要是起到帮助家庭和个人抵御人生各种重大风险的作用，所以买保险只算收益没有什么意义，重点是要看核心功能——人身保障。因为投资图收益，储蓄图方便，保险图保障，各有所长。

18.听说香港的保险更好，要买就买香港的保险

“地下保单”又称“走私保单”、“境外保单”或“黑保单”，是指境外的保险公司未经中国保监会的许可，通过各种渠道偷偷在中国境内开展保险业务销售的保单。这种黑保单的风险是非常巨大的：首先签约地的“陷阱”往往给内地投保人索赔埋下了隐患，许多人在国内签约购买香港保单，在法律上属无效保险合同，一旦有事，香港和内地都不承认黑保单的效力，就会鸡飞蛋打损失惨重。此外，香港的法律制度、财会制度、保险制度等都与国内有很大的差别，买黑保单很容易导致法律陷阱，只有年年交纳保费的义务，而没有享受保障的权利(此处参考深圳湾时尚小驿)。

 二、肖总应树立的正确理财观念

 (1)建立保险是一切家庭理财安排的基础与前提：俗话说“钱财身外物”，即使今天有万贯家财、亿万存款，万一哪天生意失败、债务缠身，或者突发意外事故，这些钱财可以一夜间离你而去，而只有保险是永远属于你的，是你从事一切投资行为的基础。因此，任何人在打拼事业、安排家庭财务生活前，一定要先将全家人所需的保险保障安排好，只有建立了充足、齐全的保障，剩下的闲钱才能拿来投资。

(2)建立家庭保障体系要多管齐下：很多人以为有了社保就万事无忧了，其实社保只是个人保障的最后防线和最低标准。要想拥有充足、齐全的保障，就必须同时建立社会保险、商业保险、企业年金、养老储备金等多重保障，多管齐下才能确保一生无忧。

(3)不同家庭成员应购买各自所需的保险：不同性别、不同年龄、不同身份、不同职业、肩负不同社会责任的各个家庭成员，各自需要购买的保险品种与保额是大不相同的。因此，在为家庭成员购买保险时要因人而异、因地而异、因时而异，不要全家人都买一样的保险，这样既浪费钱又没有什么意义。

(4)买保险要看重保障功能而不是投资功能：保障、避税与投资是保险产品的三大功能，其中保障是保险是核心要素，而投资只是保险的附属功能。所以，购买保险不能像买基金一样只比较分红率，选择某个保险产品最主要看其保障程度与保障内容。

(5)购买保险要讲究科学合理：也就是说，要根据专业理财师的科学测试，结合自己的实际情况及保险市场的客观情况，合理安排自己应购买的保险，做到该买的保险一样都不少，不该买的保险一样都不多；该买的保额一分都不少，不该买的保额一分都不多。不能不分青红皂白乱买一大堆保险，最后很可能花了冤枉钱，买一大堆无用的保险，自己真正需要的保险保障却还是严重不足。

(6)所需保险的种类与保额是动态变化的：同一个人，在人生的不同生活阶段，或者家庭情况发生了重大变化，或者社会经济环境发生变化，都会导致其所需保险品种与保额发生变化。例如，投保人作为一家之主，在中年时可能需要高额的身故险，随着子女的长大和父母变老，他的寿险需求额也在不断下降。因此，科学的投保方法不是一次性投保巨额的终身寿险，而是以定期寿险方式不断减少保额，从而既满足个人保险需要又降低保险成本。

(7)进行保险理财规划要与家庭的其他专项规划，如子女教育规划、税务规划、遗产规划、养老规划、现金流规划等紧密联系、有机结合，充分考虑到相互间的影响，使家庭整体财务规划达到最佳状态。

三、肖总可参考的降低保险成本的技巧

(1)年轻时购买保险成本低：一般来说，购买同一保额同一保险产品，越年轻保费越低。因此，客户不应在年轻时以为不会有什么事而不愿花小钱买保险，而应趁年轻时保费低及早建立保障。

(2)身体健康时购买保险成本更低：很多人等到身体感觉不对劲才想到去买保险，这时保费往往就很高了，甚至被保险公司拒保。

(3)在高利率时期购买保险更划算：现在许多人在1990年代购买的养老险、投连险就非常划算，由于那个时期利率高企，投资回报率很高，很多保险公司提供给保险人的保单分红率承诺高达8%以上（这就是我国保险业利差损的主要来源）。因此，在高利率时期购买保险要比低利率时期划算得多。

(4)网上购买保险既便宜又便利：现在保险公司都在大力推广网上购买交通意外险、卡式寿险、航空意外险、家居财产险、交强险等一些比较标准化的保险产品，既省钱，更可因为省却了保险推销员这一关而使保费便宜许多。

(5)通过购买附加险的方式降低保险成本：一般保险公司在一些主险的基础上，为投保人提供诸多附加险，如残疾附加险、住院附加险、终末关怀附加险、豁免保费附加险等，这些附加险的购买额度受主险的约束，往往比单独购买该种保险要便宜一些。

(6)通过购买团体险的方式降低保险成本：通常保险公司会为一些员工规模大、行业状况好的大企业、大单位提供团体医疗保险，这样，保险公司可以利用规模效应和大数原则使团体险的保费成本低于个人购买同样产品，尤其是那些身体状况较差、年龄较大或因其他原因可能保费较高的员工，可以借助集体的力量享受较低的团体保费价格。

(7)阶梯型定期寿险比终身寿险更划算：如前所述，由于投保人随着年龄的增加，寿险需求额不断下降，采用分别购买五年、十年、十五年、二十年、三十年的阶梯型定期寿险的成本要远远低于购买相同保额的终身寿险。

(8)通过公司购买保险达到节税目的：根据本书前面的案例，如果投保人能在公司的协助下，由公司支出部分税前收入代其购买部分商业保险，就可以通过节税的方式达到降低保险成本的目的。

(9)在香港的中资保险公司购买保险成本更低：由于香港保险市场比较发达、投资渠道多、管理水平高，确实一些香港保险公司的保险产品比国内保险公司的同类产品要便宜较多，但由于境外保单存在法律风险，一般来说，建议客户亲自到香港购买中国人寿保险公司香港分公司的保单，既便宜又比较安全。

(10)寻找保险推销员的部分返佣：目前国内保险代理市场竞争比较激烈，虽然保险推销员的销售回佣较高，但是为了争揽客户，有许多保险员会采用各种变通方式（如返佣、抵扣保费、赠送保险、送礼物等）将部分佣金（这是投保成本的重要组成部分）返还给客户，从而间接降低投保成本。

(11)利用银行捆绑销售保险的优惠降低保险成本：目前许多银行为了拓展自己的金融业务，往往向信用卡客户、VIP客户或个人贷款客户提供非常优惠价格的保险产品，甚至赠送部分保险，例如中国银行与中国人保联合发行的关爱信用卡，只要客户刷卡五次即可免费获得十余种、保额近百万元的保险保障。

(12)购买综合性保险更省钱：保险公司在销售各种单一保险产品同时，往往针对不同人群推出同时覆盖身故、教育、养老、疾病等多个保障领域的综合性保险产品，保费往往比分开购买要节省。

四、肖总在购买保险时要注意的事项

(1)注意保险的几个重要期限：包括免费考虑期、自杀免责期、不可异议期、宽限期、复效期等。一般来说，免费考虑期就是后悔期限，通常是10天；自杀免责期为2年，如果被保险人在2年内自杀保险公司不予赔偿，只返还所缴保费；不可异议期为2年，即投保人如果有错误陈述，两年后保险公司不可提出异议；宽限期为31天，即投保人可在协定支付保费日期后延31天缴清保费；复效期为2年，即由于投保人末按时付清保费导致保单失效后，只要在2年内付清全部末缴保费，原保单仍可复效，否则保单彻底失效。

(2)注意保险的保障范围、除外事项及免责条款：尤其是投保医疗保险一定要清楚该保险承保的疾病种类，有的保险公司看似保障的疾病种类很多，其实其中一些疾病极其少见，或者特定人群（如女性）才可能发生的疾病，也就意义不大。而通常寿险死亡赔偿责任免除条款包括：投保人、受益人对被保险人的故意行为；被保险人故意犯罪、拒捕、自伤身体；被保险人吸毒；两年内自杀；酒后驾驭、无照驾或驾驶无有效行驶证的机动车；被保险人感染艾滋病；患先天性病症；战争等。

(3)注意保险的保额、保险金的区别，以及起赔额、免赔额与自负比例的区别：保险赔偿金并不一定是保额，有时是保额的一定倍数关系，甚至没有关系（如有时保险金等于保单的现金值），因此在购买保险时要注意区分清楚。而起赔额与免赔额通常在门诊险、汽车修理险、家财险等中出现，如果某车险设定起赔额为1000元，投保人修理费为800元则完全自负，如果为1500元则保险公司全赔；但如果该车险设定的是免赔额为1000元，则保险公司只赔偿超出部分500元，因此投保人要注意分清这两个概念。通常如果希望起赔额低或者为零，往往保费就会更高，反之亦然。

(4)注意保单的现金值：许多保单都设有现金值，有的现金值在未来是明确的、固定的、已经测算好的，不管将来通胀率、投资回报如何都是保单所载明的金额；而有的则是不确定的，届时保单现金值取决于未来的投资情况与市场状况。因此，对此类保单所表述的未来现金值测算表都是基于某个假设条件，并不代表保险公司对未来收益的承诺。

(5)注意陈述事实的真实性与完整性：投保人在填写保单时，一定要按保单要求如实、完全、清晰地告知诸如生活习惯、身体残障、病症体状、既往病史、家族病史、诊疗与检查经历、投保记录、兴趣爱好等个人情况，尤其是既往病史，千万不要因为怕保险公司拒保或提高保费而故意隐瞒或说谎，否则，一旦事后发生赔付事故，保险公司查实投保人有严重的虚假陈述事实，将会遭遇拒赔后果。

(6)注意保险合约的完整性与手续的齐备性：投保是一件非常严密、严谨、规范、复杂的理财事件，它关系到你与全家未来数年甚至一辈子的保障，是不可轻视、马虎应付的，在办理保险的过程中，一定要认真填写各项资料、办妥各项手续、完成各项流程，切不可因为忙碌、图省事而省却一些手续，或者全权委托保险员代办，这样往往会产生一些法律风险，虽然不至于导致保单完全失效，但可能使保单存在一些瑕疵，现在看起来没事，一旦多少年后再补救就来不及了。

第四部分肖先生现有保险的调整方案

 一、肖先生夫妇的社会保险规划

1.肖先生的社会保险保障

根据肖总的计划，他准备为自己和全体员工按时足额缴纳社保费，这样他就可以享受一定的社会保险保障，具体包括：

(1)社会养老保险金的领取

根据深圳社保条例规定，肖先生只要连续缴纳15年以上社保费，当他60岁开始就可以按月到社保局领取社保养老金。平时单位与个人分别按缴费基数的8%缴纳养老社保费，其中个人缴纳部分计入个人社保养老账户。退休时，个人可领社保养老金由基础性养老金（按退休时上年度本市城镇职工月平均工资的20%计算）和个人账户养老金（按退休时个人账户积累额的1/120计算）两部分组成，部分90年代退休职工还可获基本养老调节金与过渡性养老金。

假如肖总从2006年开始坚持每年按8000元的基本工资标准缴纳社保，则22年后他的个人社保养老账户余额为187942元（SET：END  N=22  I%=1 PV=0 PMT=8000×8%×12  FV=？ P/Y=1 C/Y=1，在此假设工资未来保持不变，社保收益率为1%），同时深圳城镇职工月均工资由2006年2706元年年均增长3%，22年后增为5185元，则肖总退休时每个月可领社保养老金为187942/120+5185/5=2603元（此为概算，根据最新社保规定，实际领取金额与缴费年限有关）。

(2)社会医疗保险保障

社会医疗保险包括综合医疗保险、住院医疗保险、地方补充医疗保险与社会生育保险等，以上各项社保费分别由用人单位按缴费基数的6%、0.8%、0.5%和0.5%缴纳，个人只需按缴费工资的2%缴纳综合医保费即可，其余各项均无需个人缴费。与此对应，个人医保卡账户也只有个人缴纳的综合医保费才计入，再加上单位所缴综合医保费的30%—60%。这样平时肖先生到医院门诊看病，可用个人社保卡挂号，直接从个人社保医疗账户支付相关门诊费用。如果单次门诊费用在起付线（2006年为3248元）以内，则全额由个人账户支付；如果在超出起付线，则70%由社保支付，30%从个人社保医疗账户支出。如果肖先生需要住院治疗，只要是在任何一家社保定点医院治疗，凭住院通知书、社保卡、门诊病历本办理医疗保险住院登记手续，则全部住院费用的90%由社保承担，余额由个人承担。如果在治疗过程中，肖先生需要大型医疗设备检查和治疗，则社保承担80%的费用，个人承担余额。如果肖先生在治疗或手术中需要使用特殊材料，进口材料社保承担50%，国产材料社保承担90%。在深圳，个人大病住院保障额根据缴保时间不同通常为10—30万元，第二年结清后重新计算新的保障额度，也就是说，肖先生并非在一生中只能享受20万元左右的社保大病保障（不同地区的社保规定各不相同，请读者注意）。

目前，深圳社会医疗保险为恶性肿瘤、尿毒症、重要器官移植、瘫痪、脑中风、心肌梗死、失明、严重烧伤等20余种重大疾病提供保障，报销的费用包括门诊费、药费、治疗费、检查检验费、特殊检查费、手术费、床位费、护理费等。

(3)社会失业保险保障

根据深圳市失业保险条例规定，失业保险费全部由用人单位缴纳，无需员工个人缴纳。失业员工领取失业救济金的计算标准，按其连续工作年限每满六个月计发一个月的失业救济金，但最高不超过24个月。而失业救济金的月发放标准为上年市政府公布的最低月工资的80%。以深圳2006年市区最低工资标准720元为例，则员工可最多一次性领取社会失业救济金13824元。

(4)社会工伤保险保障

根据国家工伤保险条例，职工因工受伤后，可获得医疗、生活等方面一定程度的保险保障，具体标准参照当地规定。

3.肖太太的社会保险保障

同样，江楠也拥有与肖总类似的系列社会保险保障，只是保障额度略有不同，一是退休后领取社会养老金的年龄不同，肖总要到60岁才开始领取，而江楠55岁就可以了；二是退休后领取的养老金额度不同，由于两人的工资基数不同，缴纳的社保费就不同，而且缴费年数也不同，将来估计江楠可领社保养老金要高于肖总；三是所获工伤保险与失业保险的保额不同，因为各自的工作年期不同；四是江楠作为女性本来享有生育保险（产期检查、分娩住院、产后访视、计划生育手术的基本医疗费用等由生育医疗保险基金支付），但生了女儿后就不再享有此保障了。

二、肖先生自己的保险规划

如前所述，虽然肖总已经购买了五种保险产品，为自己建立了一定程度的保险保障，但根据理财师的分析，他已购的保险仍不能满足他的保险需求，所以，理财师建议他在社保的基础上还要适当补充购买以下商业保险：

1.购买一份中国人寿保险公司的终身寿险

建议肖总购买一份保额为10万元的国寿祥瑞终身寿险，缴费期20年，则年缴保费3400元，可获10万元保额的终身身故保障，同时拥有相应的现金值，并可用该现金值自动垫缴保费或减额交清保费，同时拥有保额增加权、保单质押借款权和可转换权。

2.购买三份阶梯型的中国人寿定期寿险

由于随着年龄的增大，个人的寿险需求不断减少，为了降低保险成本，建议肖总分别购买一份五年期、十年期、二十年期国寿祥和定期寿险，保额均为20万元，缴费期与保险期相同，则他前五年三份保单分别每年须缴保费490元、630元和1064元，合计2184元；其后五年每年只需缴纳630+1064=1694元；其后十年则每年应缴保费减为1064元，这三份保单前五年可为肖总提供60万身故保障，其后五年提供40万身故保障，再其后十年则提供20万身故保障。

3.购买一份中国人寿康宁终身寿险

虽然肖先生通过社保可以获得20万元左右的大病保障，遇上一些大病仅这个额度就不足了，最好自己在社保之外再补充购买10万保额的康宁终身险，一旦他确诊患一种或多种约定的重大疾病，保险公司即给付20万元保险金。如果他身故或身体高度残疾，保险公司则给付30万元保险金。这样，肖先生需每年支付保费1万元，连缴20年。而且，该保险还有一定的现金值可以提取或转化成为养老年金，20年后当肖先生缴清保费时，届时积累的现金值大约相当于他的缴费额20万元，如果转化成为养老年金，可以在60岁后的养老期间每年领取1万元养老金。此外，肖先生以康宁险为主险，同时可购买一份附加住院险和附加住院津贴险，进一步加强他的住院治疗保障程度。

4.购买一份平安保险公司的千禧养老年金保险

虽然肖总拥有了社会养老保险及康宁险的现金值可转化成养老年金，但这两块养老保障还是较低的，他还需购买一份平保千禧养老年金险，从现在开始每年缴保1万元，连缴20年，则当他60岁开始，每年可领养老年金12973元，一次性可领取累积红利68213元（按中档分红水平），及相当于保单现金值的身故保障，具体保险利益演示如下表所示：

保单年度 保险金额表 交费（千元） 当期保额（元） 累积保额（元） 身故保障（元） 保单年度末累积保证现金价值（元） 保单年度末累积红利（高） 保单年度末累积红利（中） 保单年度末累积红利（低）

 1   1,380.11   10.0   13,801   13,801   10,000   9,178   276   184   92

2   1,369.66   10.0   13,697   27,498   20,200   18,641   843   562   281

 3   1,359.09   10.0   13,591   41,089   30,600   28,392   1,721   1,147   574

 4   1,348.41   10.0   13,484   54,573   41,200   38,439   2,927   1,951   975

 5   1,337.61   10.0   13,376   67,949   52,000   48,787   4,479   2,986   1,493

 6   1,326.71   10.0   13,267   81,216   63,000   59,441   6,398   4,265   2,132

 7   1,300.41   10.0   13,004   94,220   74,200   70,306   8,701   5,800   2,900

 8   1,274.69   10.0   12,747   106,967   85,600   81,386   11,406   7,602   3,801

 9   1,249.54   10.0   12,495   119,462   97,200   92,684   14,531   9,685   4,843

 10   1,224.94   10.0   12,249   131,712   109,000   104,204   18,095   12,061   6,031

 11   1,200.87   10.0   12,009   143,720   121,000   115,951   22,120   14,744   7,372

 12   1,177.34   10.0   11,773   155,494   133,200   127,928   26,625   17,746   8,873

 13   1,154.32   10.0   11,543   167,037   145,600   140,140   31,632   21,083   10,542

 14   1,131.81   10.0   11,318   178,355   158,200   152,592   37,163   24,770   12,385

 15   1,109.79   10.0   11,098   189,453   171,000   165,286   43,241   28,821   14,411

 16   1,088.25   10.0   10,883   200,336   184,000   178,229   49,891   33,253   16,627

 17   1,067.18   10.0   10,672   211,007   197,200   191,424   57,137   38,083   19,041

 18   1,046.57   10.0   10,466   221,473   210,600   204,876   65,004   43,326   21,663

 19   1,026.41   10.0   10,264   231,737   224,200   218,591   73,519   49,001   24,501

 20   1,006.68   10.0   10,067   241,804   238,000   232,573   82,710   55,127   27,563

 21   987.38    -   241,804   242,000   237,143   92,313   61,527   30,763

 22   968.49   -    -   241,804   246,000   241,804   102,344   68,213   34,106

根据以上多项保险组合，肖先生终身累计拥有的身故保障60多万元，而在退休前的身故保障有百万元，足以满足他的寿险需求了。

三、江楠的保险规划

江楠由于在国有银行工作，可以享受比肖先生更全面、充足的保险福利，因此，她无需像肖先生那样购买大额商业保险，只需参加单位组织的团体险及补充医疗保险即可建立充足的保障。

1.建议江楠参加单位的补充医疗保险

由于江楠就职的银行能为她提供较好的福利保障，主动为员工办理了补充医疗保险，可以进一步为她增加社保以外的医疗保障，包括：①除社保卡外，门诊保险综合保额每年5000元，每次限额500元，赔付比例为90%；②补充住院医疗保险，对自费药赔付80%，每年限额5万元；③大型医疗设备检查治疗保险，保险公司赔付90%，每年限额1000元；④高额住院医疗保险，赔付比例为95%，每年限额为50万元减社保封顶线；⑤意外医疗保险，给付比例为90%，每年限额2万元；⑥重大疾病补充保险，确诊即给付10万元，不与社保冲突，可同时享有；⑦住院津贴保险，每日给付50元。可见，由于拥有了单位作为福利统一从保险公司购买的补充医疗团体保险，大大增强了江楠的保障程度。

2.补充购买中国人寿的终身寿险

虽然江楠通过社保与团体险提供了较为充足的医疗保障，但基本上没有身故保障，虽然她不是一家之主，不需要肖总那么大额的身故险，但也需要补充购买少量的寿险。建议江楠购买保额20万元、20年缴费期的中国人寿终身寿险，年缴保费6400元，同时购买一份保额10万元、保期与缴费期均为20年的国寿祥和定期寿险，年缴保费399元。两份寿险保单可为江楠提供30万身故保障，同时终身寿险可以累积十余万元现金值，退休时可以转化为养老年金。

3.补充购买平安保险的千禧养老年金保险

由于江楠拥有社会养老保险，同时所在银行即将推出企业年金提供附加养老保障，再加上前述江楠所购终身寿险转换为养老年金，三者已经为江楠建立了较为充足的养老保障。因此，她只需购买少量的千禧养老年金保险即可，建议每年缴保5000元，连缴20年，则当她60岁开始每年可领取生存保险金（养老年金）6498元，期满可一次性领取累积红利45061元（按中档分红水平），以及相当于现金值的身故保障。

四、江楠父母的保险规划

1.参加江楠单位的员工家属团体医疗险

由于江楠的父母现年已60岁，现在开始购买医疗险显然不太可能了，即使有保险公司愿意卖，价格与储蓄也没有什么区别，手续还很麻烦。因此，许多家庭都不是通过给高龄父母买医疗险，而是直接准备一笔医疗储备金解决父母的晚年医疗需要，但这种完全由自己负担的方式毕竟成本较高。根据江楠所在银行的福利，为该行提供补充医疗保险的商业保险公司同时为她们提供了员工家属团体自选医疗保险方案，只要有超过500名员工选择，该团体险即可成立。这样，江楠只需每年支付1100×2=2200元，即可为未超过70岁的同住父母提供以下医疗保险保障：①父母因疾病或意外伤害事故在社保指定医院治疗，所发生的符合社保标准的门诊费用，保险公司按70%赔付，每次门诊限额500元，全年限额5000元；②父母因疾病或意外伤害事故在社保指定医院住院治疗，所发生的符合社保偿付标准的医疗费用，保险公司赔付90%，全年限额10万元；③父母经医院初次诊断患保险条款规定的恶性肿瘤等20种重大疾病，确诊可获赔10万元保险金。

2.给父母额外准备一笔健康储备金

虽然团体险能给江楠父母准备一定的疾病保障，但是保障程度还是比较低的，显然无法满足需求。这样，就需要肖总夫妇为他们额外准备一笔健康储备金，专项用于两老的体检、大病治疗、临终关怀、身后安排等，由于两老体弱多病，建议准备50万元。考虑到这笔钱在未来20年中使用，也可能很快就要动用，建议这笔储备金以投资一只预期年收益4.5%的债券型开放式基金的方式设立，先期投入10万元作为初始储备金投资，然后每月定期定额投入1921元（SET：END  N=240 I%=4.5 PV=-100000  PMT=？ FV=500000 P/Y=12 C/Y=12），即可为江楠父母轻松建立充足的医疗保障。

五、女儿的保险规划

1.给女儿参加单位组织的员工家属团体医疗险计划

同样，江楠也可为女儿购买团体医疗险，每年支出380元，当女儿因疾病或意外伤害事故在社保指定医院治疗时，所发生的符合社保偿付标准的门诊费和住院医疗费用，保险公司按50%赔付，每次门诊赔偿限额400元，全年限额2万元，基本上可以满足女儿日常医疗所需（毕竟小孩子患大病的概率很低）。

2.给女儿购买平安保险世纪彩虹少儿两全保险

建议江楠为女儿购买一份保额为5万元的彩虹两全险，年缴保费数百元即可获保险利益包括：①18—21岁保单周年日每年领取2万元大学教育金；②25岁保单周年日领取4万元婚嫁金；③60岁保单周年日领取5万元满期保险金；④25岁前身故按保单现金值领取身故保险金；⑤25岁后至满期前身故获赔5万元。

同时，将彩虹两全险作为主险，肖太太每年支出130元为女儿购买一份保额为5万元的平安附加开心果定期少儿重大疾病保险，当女儿因意外事故或等待期后因疾病初患重大疾病，且在发生重大疾病后28天仍生存，则给付5万元重大疾病保险金。

3.给女儿购买一份国寿美满人生年金保险（分红型）

前面两份保险为女儿建立了医疗保障与大学教育保障，肖先生还可选择为女儿购买一份国寿美满人生年金保险，选择三年期交，每年交费10万元，基本保险金额为15.5万元，每年可领关爱年金155000×3%=4650元直到女儿74岁为止，75岁时可一次性领取近50万元的满期保险金，此外，还有75年的累积现金红利可以提取，以及为期71年、保额10万元的身故保障。这样，肖先生相当于为女儿未来的生活建立了一道基本的保障。

六、肖先生家庭财产的保险规划

1.办理一张中银人保联名关爱信用卡

中国银行与中国人保于2006年下半年联合发行的国内第一张保险专用信用卡，可以为肖先生免费提供以下保险：①信用卡盗用保障，保额1万元；②家庭建筑物财产险，保额20万元；③室内财产盗抢险，平时保额5000元，黄金周7500元；④航空意外险，保额80万元；⑤航空行李丢失险，保额500元；⑥大件商品购物运输险，保额1万元；⑦个人第三者责任险，保额1万元；⑧户外财物盗抢险，保额1000元；⑨家庭保姆意外险，保额3万元等。虽然这些保障额度都不是很高，但是对于肖先生来说，只要办一张信用卡，只要消费结账，即可免费获得近十种、保额近百万元的保险还是非常划算的，既省钱又省心，更重要的是这张联名信用卡包含的许多特殊险种，包括信用卡盗用保险、户外财物盗抢险、大件商品运输险等，要是自己购买就比较麻烦。

2.购买汽车综合险附加交通强制责任险

该保险在购买汽车或年检时就必须按国家统一规定强制购买，否则不准上路行驶，该保险的购买标准、保险范围国家有统一规定，在此理财师不细述。但建议肖总额外再购买5份卡式交通意外保险，每份仅100元即可为自己额外提供20万元交通意外身故保障，以较低的成本获得较高的保障程度。

3.购买家居财产综合险

建议肖总购买一份太平洋财产保险公司的一年期安居理财综合保险，保险储备金20万元。该保险是一个具有投资性质的保险产品，不仅包含了普通存单的一切特性，还附加了自住、共同或租住的房屋财产、装修家具电器等室内财产和金融首饰等特约财产的保险保障，对应的赔偿限额如下表所示：

保险财产 意外事故 自然灾害 有痕迹盗窃 入室抢劫 合计赔偿限额

房屋住宅 20万元 40万元 — — 60万元

室内财产 10万元 10万元 5万元 5万元 30万元

特约财产 4万元 4万元 1万元 1万元 10万元

合计金额 34万元 54万元 6万元 6万元 100万元

此外，肖总无论在保险期间是否发生过赔偿，满期都可以取回保险保障金，并获得2.25%（不扣税）的保障金利息。

此外，对保姆小梅，肖总也要考虑为她购买必要的保险保障，万一她在家里摔伤、烧伤或者出了其他意外伤害，作为雇主也要承担一定的责任。再说，小梅虽是保姆，但已与全家人有了较融洽的关系和较好的感情，为了对她负责，为她购买一些保险会让她更安心工作。因此，建议肖总一方面通过办理中银人保关爱信用卡，从而为她免费提供3万元的意外伤害保障外，最好每年支出数百元为小梅统一购买一份雇主责任险。

第五部分肖先生是否应该购买万能险分析

一、某保险公司万能险产品功能说明

如果购买100万该产品，可获利益为：1.200万意外死亡保障；2.300万交通意外死亡保障；3.100万(现金值)身故保障(现金值小于100万，则给付100万；现金值大于100万，则给付现金值)；4.灵活支取红利(可以按月、按季、按年、多年)；5.收益每月公布，透明公正，可以每个月获得现金流支付日常支出；6.可以转换成养老年金；7.连续持有八年，则每年返还初始费用1.25%(按当年年末的现金值的1.25%返还)。

二、保险成本分析

该保险的成本包括:(1)初始费用10%；(2)每年的管理费0.5%，按月收取；(3)每年有两次免费领取现金价值的机会，超过则收费。

由于一次性购买100万元的万能险的初始费为10%，即个人购买的万能险缴了初始费后进入个人投资账户的资金就只剩余90万元，根据万能险的设计，每年年底按现金值的1.25%返还初始费用，如果该万能险每年按1.75%的保本收益率计算，购买该保险后多长时间能回到初始投资额呢？

第一年：年初90万，按1.75%的保底收益减去管理费计算，年末现金值为911324元，当年返还额为911324×1.25%=11392元。

第二年：年初值为911324+11392=922716元，到年末的现金值为934316元(SET:END N=12 I%=1.25 PV=-922716 PMT=0 FV=？ P/Y=12 C/Y=12)，年底返还额为934316×1.25%=11678。

第三年：年初值为934316+11678=945994元，到年末现金值为957887元(SET:END N=12 I%=1.25 PV=-945994 PMT=0 FV=？ P/Y=12 C/Y=12)，返还额为957887×1.25%=11973元。

第四年：年初值为969860，年末现金值为982052元(SET:END N=12 I%=1.25 PV=969860 PMT=0 FV=？ P/Y=12 C/Y=12)，年末返还12275元。

第五年：年初值994327元，则到5.46个月后现金值回到一百万的初始投资额(SET:END N=？ I%=1.25 PV=-994327 PMT=0 FV=1000000 P/Y=12 C/Y=12)。可见，在最坏的情况下，购买该保险四年五个月后，现金值可以回到原购买额。

三、损失的时间价值

表面上看，只要购买该万能险持有期最长不超过四年五个月，初始投资的100万元就可回到最初额度，但是这笔投资却损失了时间价值，假设最初将这100万元存入银行，按3年定期+1年定期+3个月定期得综合存款利率，计算这笔储蓄四年五个月后的终值为：

先算第一段三年期的现金值为1000000×3.24%×80%=77760元，第二段一年期的现金值为1077760×2.25%×0.8=19399元，第三段的现金值为(1077760+19399)×1.71%/4×0.8=3752元，第四段按七天通知存款计算(1077760+19399+3752)×1.62%/360×74×0.8=2933元。至此总现金值为1077760+19399+3752+2933=1103844元。可见，当万能险的现金值回到100万初始投资额时，机会损失值为103844元。

四、万能险提供的意外保障成本

有人说，万能险还给客户提供了巨额的意外保险，那么，保险公司提供的这部分保险保障的成本是多少？

根据万能险的功能设计，购买100万元的万能险，可获200万意外身故保障和300万交通意外保障。而在通常保险市场上，每10万意外险的保费为100元，200万的保费为2000元，交通意外险的成本为人寿保险每100万保额的保费为250元，300万则为750元。故单单独购买200万意外身故定期险与300万交通意外定期险的综合成本为年缴保费2750元。

五、替代解决方案

如果采取购买定期保险加国债的方式，可以获得与万能险同样的意外保障，假设同样100万元，每年取出2750元购买200万意外保险和300万交通意外保险，余钱投资无风险的五年期国债，则30年内这笔投资的累积现值高达2554045元(SET:END N=30 I%=3 PV=？ PMT=-2750 FV=0 P/Y=1 C/Y=1 可得PV=53901元，剩余946099元投资国债，SET:END N=30/5 I%=3.6×5 PV=946099  PMT=0 FV=？P/Y=1 C/Y=1)。

可见，同样的100万在购买定期险获得意外保障的基础上，只要将剩余资金投资无风险的国债，30年后该项投资就可变成256万元。而按同等情况，如果按1.75%的最低收益来算，则100万的万能险在30年后的现金值仅为1439720元。如该万能险一直能获得3.3%的较高收益率，则30年后现金值2736360元，则与国债加定期险投资组合差不多。

六、购买万能险的评价与建议

(1)该产品的主要优点：①可以避税；②可以获得投资收益；③可以转换成年金。

(2)该产品的主要缺点：①初始费用较高；②管理费用较贵；③万能险的投资有风险，无法保证在未来几十年始终保持较高的年均收益。

(3)在以下情况下以下人群适合购买万能险

①投资时间较长，至少在十年以上的情况下，适合购买万能险产品；相反，在短期、中期情况下都不适合购买该产品。

②不接受、不喜欢风险或者买不到国债这种安全投资品的人群。

③需缴纳大额个人所得税，希望通过购买万能险方式来节税的人群。

④在国家出台遗产税的情况下，可能有巨额家产因过继给子女而规避遗产税的人群。

⑤非常厌恶风险、投资保守、无法容忍投资损失的老年人群。

⑥在较长时间内，该万能险的投资回报率一直能维持在3%以上，或与国债平均收益率持平的情况下，则适合购买万能险。

⑦个人拥有巨额可投资金融资产，根据资产组合理论，在基金、国债、股票、存款等各种投资工具均占一定比例的情况下，将闲置金融资产中10%～20%的资金购买万能险。

私营企业家肖先生的保险产品诊断与规划案例