电子商务交易中介支付的比较分析-

发布时间：

电子商务交易中介支付的比较分析

摘 要
随着我国经济的飞速发展，我国国民GDP不断提升，人们的生活水平也在不断的提高。伴随着计算机与互联网的快速进步，高效率、低成本的优势，为国内外的电子商务市场带来了前所未有的迅猛发展，并且将电子商务交易中起到关键作用的支付中介平台提供了一个非常好的平台。本文将分析国内外电子商务交易中支付中介平台的当前状况和发展前景，总结了当下支付中介平台三种不同的经营模式，然后从国内、国外、两个角度对国内国外主要的支付中介平台的应用进行详细对比研究，同时更进一步提出了支付中介平台未来发展面临的问题与相关对策。
关键词：中介支付；网上支付；电子商务；支付平台




Abstract With the rapid development of China's economy, our country's national GDP is constantly improving, and people's living standards are constantly improving. With the rapid progress of computer and Internet, the advantages of high efficiency, low cost, for the domestic and international e-commerce market has brought unprecedented rapid development, and will play a key role in the e-commerce transactions to pay intermediary platform provides a very good platform. This article will analysis at home and abroad in the e-commerce transactions to pay intermediary platform of the current situation and development prospects, summarizes the present pay intermediary platform three different business model, and then from domestic and abroad, two pay intermediary platform at home and abroad mainly in the view of the application of a detailed comparative study, and further puts forward the pay intermediary platform for the future development are faced with the problem and the related countermeasures. Keywords: intermediary payment; Online payment; E-commerce; Payment platform




一 引言
当今中国社会的大步发展，计算机和互联网也在迅速的发展，而其中电子商务则通过互联网将远在天边的距离缩短成咫尺，以一种不可思议的方式冲击着传统的产业模式，将根本性改革和前所未有的机遇带给了企业，并且创造了全新的产业生态系统。但是人们对网上支付的认知不全面或对网络支付的信用和安全问题成为了电子商务交易中的关键性问题，如果我们不能解决这个问题，那么电子商务的高速发展便无从谈起。所幸，中介支付平台应运而生，中介支付平台作为一种安全可靠，便捷高效的支付方式破解了前文所述的难题，并且中介支付企业的出现也为电子商务交易带来了一股很强的生气和活力。

二、中介支付的概述 2.1中介支付的定义
在这互联网普及的21世纪，电子商务成为了一种社会中新的生产力，而其中的中介支付成为了电子商务不可缺少的重要要素。电子商务的发展和开展主要以Internet为基础，而中介支付则是消费者和商家进行电子商务交易工程中资金的“中间人”，是在银行系统的监管下进行交易的方式，中介支付企业其中则是保障双方的利益的担保人。指不是银行的第三方机构投资运营的网上支付中介平台。支付中介企业提供通信、计算机、还有信息安全技术，将商家和消费者和银行联系在一起，在中间起到信誉保证和技术保障的功能，把从消费者这里开始流向商家的资金流动在平台中清晰的表现出来。使用中介支付平台的交易中，消费者挑选商品之后，使用中介平台下的账户进行付款，而由中介支付平台一方通知商家货款已经到账、并提醒商家进行发货。当消费者通过快递收到货品后，满意后再通过通知中介支付平台可以付款给卖家，中介平台便可以把款项支付给商家。支付中介平台就是“信用不足”条件下的“补充剂”。使用支付中介平台提供的支付中介服务，既可以保证买卖双方不出现违法交易行为，又可以为个人和商家C2C、B2B、B2C交易中提供技术支持和其他的增值服务。 2.2 中介支付的发展与状况
当国内网民平时进行网上交易的时候，网上支付一定是最方便的选择，并且是大部分人会选择的方式。而且电子商务想要在中国平滑的发展下去网上支付是必不可少的环节，已经成了现代商户赖以生存的必须的方式。支付用户选择不
同的支付工具是有着不同的支付目的的，而他们选择支付方式所考虑必须有的特点则是支付工具的安全性，方便性，和快捷性。一个银行显然无法提供如此全面性的网上银行业务，而且其中较小的网站和商务活动如果与多家银行接口所必须的复杂技术和昂贵的建设维护费用显然是不现实的。所以在上述情况下，中介支付平台突显出了属于自己的闪光点，特别是在B2C和C2C等小额支付的领域。
当前中国在网上支付方面可以提供服务的企业已经超过60万，并且有15万左右的企业是规模比较大的，他们每年处理金额数可以达到几亿或者十几亿元。更有超过10万家的网上商家选择了网上支付。网上中介支付业务已经被易趣、淘宝、京东等大型的电子商务平台所看重，并且很多次的提及了网上中介支付业务的重要性。
美国是电子商务发展的相对我国发达的多的一个国家，当下美国的网上支付服务已经非常成熟。PayPal是当下美国或者说是全世界最大的中介支付服务的服务公司，它是由1998年12月由PeterThiel、 Max Levchin和 ElonMusk创立的。于1999年十月开始运营，并在2002年被EBay收购。而我国的电子商务在《2015中国电商报告》中的核心数据发布，显示交易总额达到惊人的20.8万亿元。而在2016年，中国电子商务交易额达到26.1万亿元，同比增长19.8%，交易额约占全球电子商务零售市场的39.2%，其中电子商务服务业市场规模达到2.45万亿元，同比增长23.7% 综上所述，可以看得出网上支付中支付中介平台的交易额飞速增加，市场一片大好。并在非常好的前景里支付中介市场中企业数量众多，竞争度非常高。大部分竞争是由商户和用户的竞争，还有一些服务型产品的创新性等各个方面。
在探讨电子商务支付中介平台的应用之前，我们先来了解一下支付中介的应用原理。
2.3 支付中介平台的应用原理
支付中介平台用一种很安全、高效、便捷的资金流动模式在消费者和商家之间建立一种联系，非常有效的规避了电子商务交易中关键的信用问题，成为了解决这种问题的好方法。
支付中介平台是在互联网的深度应用及电子商务中网上支付的需要应运而生的产物，市场潜力非常巨大的产业。从商业银行或股份制银行为代表的国家
金融机构→支付中介平台→在线商户使用支付中介平来获得交易金而在线消费者则使用支付中介平台来支付产品，这个便是使用支付中介平台中资金的流向。
中介支付平台在发生电子商务的交易过程中的转动模式为，当买家选定好商品以后，通过支付中介平台的账户进行付款，而货款则先由支付中介平台暂存。而支付中介平台将通知商家货款已经到账并提醒商家尽快发货，在等买家通过几天的等待以后收到商品以后，如若满意无误，则通知支付中介平台进行给商家的货款支付过程。所以说，支付中介平台本质上则是提供信用保障和资金传导的一种中介服务的组织。 2.4支付中介平台模式分类
支付中介平台大部分都是和国内外各大银行组织进行签约，由有一定经济实力并且能做到信誉保证的第三方独立机构投资建立的交易支持平台。当前中国电子商务交易中支付中介平台的三种运营模式如下。第一，独立的中介支付网关模式。第二，有电子交易平台并且具有担保功能的支付中介网关模式。第三，有电子商务交易平台支持的支付中介网关模式。 三、国内主要支付中介平台
当前中国广为人知并且使用量较多的支付中介平台有：支付宝、财付通、银联的电子支付、快钱、环迅 IPS、安付通、YEEPAY易宝、守信易、云网等，下面我们就上面提到的三种运营模式进行分别探讨。 3.1独立的支付中介网关模式
这样的支付中介平台与电商的网站是完全没有联系的。这种支付中介平台就是被网上与这种平台签约的商家所使用并且为这些商家提供一些订单支付为主要服务的多种增值服务的共享平台。使用这种独立的网关模式的平台一般只提供支付方法以及相关问题的解决方案，一般来讲，平台的上端由各种各样的支付方式将平台与消费者和商家联系起来，而平台下端则与各种各样的银行联系着。平台主要的功能则是处理各个银行之间的账单处理并且对商家和消费者提供订单和账户的查询和管理。首信易支付、快钱则是国内这种平台运营模式的主要代表。
3.1.1 首信易支付平台 （https://www.beijing.com.cn/home.do）
首都电子商城网上支付平台于 1999年 3月开始运行，是中国首家实现跨银行跨地区提供多种银行卡交易的网上支付平台。现在支持全国范围23家银行
60多种银行卡及全球范围内四种国际信用卡的在线支付功能。由于凭借着独特的技术支持与结算方式，并且作为电子商务交易过程中的中间存在，首信易支付确保不会发生有损消费者和商家利益的行为或者操作，将保存商家和消费者的有效交易信息作为基础。
首信易作为架设在政府专网的支付平台，凭借着其特有的政府背景拥有千余家大中型企事业单位、政府机关、社会团体组成的庞大的客户群。并且业务涉及领域广泛包括了图书音像、鲜花礼品、门户搜索、教育考试等等。当下的首信易支付平台已经成为了政府机构与客户之间的桥梁，教育考试、政府服务、社区管理等公共事业领域，并且拥有最高诚信标识“红标”，首信易支付不仅有着公正和安全特点，还秉承着“科技为先，诚信为本”的宗旨，凭借着自身具有的便捷、开放、安全的优势在竞争激烈的支付业务领域始终处于行业领导者的地位。
易支付平台的特点如下几种：
盈利方式：首信易平台主要面向BtoB、BtoC、和GtoC(goverment to customer市场，中小型商户或者有结算需求的政府企业单位是其主要客户。为不同的客户群体提供不同的年服务费和交易手续费作为主要收益。
优势：独立网关、灵活性大，一般情况下都具备行业背景和政府背景。 存在的问题：信用评价体系有待提升，风险管理能力有待加强；增值服务需要创新，并且技术较为简单，容易被模仿。
首信易支付业务流程： 首信易支付业务平台包含BtoC、BtoB、GtoC等多种在线支付服务，支持银行卡及电子充值计费系统在社区、互联网、银行柜台、信息亭、手机、电话等多种终端进行支付，并可广泛应用于电子商务、电子政务
领域的交易、支付、计费、清算、会员管理等应用系统。

1）消费者浏览电商网站
2）消费者选中商品并且下单
3）消费者需要点击首信易支付链接（https://www.beijing.com.cn/home.do）进入首信易支付平台选择一种适合自己的支付渠道。
4）首信易将消费者的付款信息作为有效信息保留并且传达给有关银行。
5）银行根据消费者意愿进行业务操作。

6）首信易平台通知商户。
7）商户进行发货或提供相关的业务。
8）最后首信易支付将交易成功的订单进行最后结算。 3.1.2 快钱支付平台 （https://www.99bill.com/）
2005年1月，快钱作为国内首家基于Email和手机号码的综合支付平台正式上线。快钱是国内领先的独立的支付中介企业，旨在为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的综合电子支付服务。2014年12月26日，万达集团宣布战略投资快钱。2015年6月8日，万达集团、快钱公司联手打造的万达互联网金融业务——“稳赚1号”正式宣告落地。2015年11月21日，快钱推出信用支付产品快易花，该产品将网络金融信用支付产品接入线下消费场景，实现了线上申请额度，线下消费使用。
快钱为消费者以及商家提供了三种支付方式：快钱账户支付，快钱银行卡支付，还有线下支付。
（1）快钱账户支付：通过快钱账户的网上付款功能，用户可以轻松的在线把货款支付给收款方，付款方式包括：付款到快钱账户，此功能将把用户快钱账户内的资金支付到收款方的快钱账户内。如果收款方还没有注册快钱，用户需要正确提供对方的Email地址、并进行付款操作。收款方只需用该Email注册登录快钱，就能顺利收到货款。付款到银行账户：此功能将把用户快钱账户内的余额支付到收款方的银行账户内。
（2）快钱银行卡支付：快钱支付支持VPOS支付、B2B支付、VISA和MASTER卡网上在线支付还支持全球近27亿张银行卡支付，是国内支持银行卡的种类最多最繁杂的支付网关。
（3）线下支付
当快钱的客户无法进行在线网上支付的情况下，快钱还为客户提供了线下支付的方式。邮局和银行可以在线下收取用户在线上通过快钱网关填写的订单。当商家收到支付的货款后与客户在线上的订单进行核对，确认无误便会进行下一步操作。

3.2 有电子交易平台且具备担保功能的支付中介网关模式
当有电子商务交易平台企业参与或独自开发的支付中介平台便是下面要探讨的内容，这些企业与各种银行进行合作，并且由于自身经济实力雄厚，信誉绝对可靠，自身作为电子商务交易平台的同时也兼顾支付中介平台。很多商家便看中这些企业利用自己拥有的电子商务平台和支付中介平台的优点进行业务上的合作和开展经营。其简单快捷的方式的优点包括：消费者选定商品以后，直接利用该平台提供的账户进行付款，并且由该平台通知商家款项到账、提醒发货；当消费者收到商品后，便通知平台进行可以付款给商家，平台再将钱款支付给商家，流程简单，运作简单明了。
这类机构的特点有下面几种：店铺费、商品登录费、交易服务费等等。Ctoc、BtoC、市场，和向个人或者中小型商户是其提供服务的主要客户源。
优势：客户资源固定，由于平台兼顾电子商务交易以及中介担保的责任，所以可以按照交易记录建立一个完善的个人或商家信用评价体系，信誉度相对较高。
存在的问题：认证过程繁杂，交易纠纷取证难度较大；中介账户的资金滞留有吸储嫌疑，与企业的经营性质有一些冲突。
发展方向：进一步加强与银行、物流、认证相关单位合作，实现网上平台信息流、资金流、物流的协调与进一步发展。
这类支付中介工具在国内发展非常迅猛。大家耳熟能详的便是支付宝与微信支付还有财付通等。下面主要对支付宝进行简单说明。
支付宝简介 （https://www.alipay.com/）
支付宝作为中国领先的网上支付中介平台，最初是支付宝公司为了解决淘宝交易中的支付问题而开发出来的，支付宝平台存在是为了给淘宝做信用中介，在消费者收到货品前，由支付宝代为保管货款的服务。与此同时，支付宝的强大的担保服务，“全额赔付”或其他特色服务吸引了广大的客户并且保证了消费者和商家交易的安全性。图二便是支付宝的交易过程图。


3.3 有电子商务平台（但不具备担保功能）的支付中介网关模式
这样的支付中介平台是由独立的经营某种产品的电子商务网站依靠自身的商务平台成立的支付网关。这种支付是由最初的单纯的完善自身配送商品和当下支付而研究搭建的，逐渐一步步的发展到了提供专业的支付产品服务。其中的代表便是云网支付。
这类机构的特点：年费和手续费是他们的收入来源。客户群体基本和支付宝等是类似的。
优势：由于曾经是电子商务企业出身，相对对客户的需求比较了解。 问题：既服务和自身同门出身的电商网站，也要服务竞争对手，发展受到限制。
发展方向：创新研发出更多的增值服务，将自身的营销范围更加广阔化。同时要进行资源的整合，让自身的技术与能力更为专业化。 四、国外主要支付中介平台（中国人相对熟悉的和应用的）
在跨国贸易中如若要进行电子商务交易的进行，支付问题是首先要解决的问题。在传统的跨国贸易中所使用的支付方式为电汇汇款、西联汇款、票汇、跟单托收等，相对较大额的交易则使用LC信用证解决，但是这些支付方式使用起来手续较为复杂，花费非常高，所以以Paypal、moneybookers、AlerPay、e-gold等为主的支付中介平台得到了大部分消费者青睐，以下我们来探讨以下其中主要的支付平台Paypal。
4.1 PayPal全球最大的在线支付平台（www.paypal.com）
国外的PayPal是与国内的支付宝拥有同样性质的一家支付中介平台。不过PayPal的应用范围的广阔支付宝远远不及，它当前支持上百个国家和地区进行
支付或收款功能，并且使用的用户每天都在增加。但是对于中国的使用者来说是有一些实际问题的，第一，使用PAYPAL需要国际行用卡。第二，在中国国内是无法方便的进行PayPal进行提现。第三，则是安全问题，PayPal中的买家如果收到货以后对卖家进行投诉,paypal便会暂缓支付货款或者冻结账户，所以说对于卖家来说paypal便不是一种非常舒服的支付方式了。 五、结论 支付中介平台是当前中国以及国外电子商务交易中不仅解决了支付安全问题也解决了交易信用的问题，并且在中小额支付领域有显著的缓解了电子商务过程中的支付难题。
支付中介平台身处网络运营和金融业务的交叉位置，政府监管政策不足，市场的竞争需要政府的有效调控、缺乏创新的问题有待解决。






电子商务交易中介支付的比较分析-

推荐内容

相关推荐