题 目

我国商业银行汽车贷款研究-以中国建设银行为例

选题类型

应用研究型

一、选题依据(简述国内外研究现状、生产需求状况, 说明选题目的、意义，列出主要参考文献)：

国外研究现状：

2010年《美国商业汽车贷款》显示在外国汽车贷款是商业银行对消费者个人发放的用于购买新车或二手车的贷款。在美国商业银行的消费信贷中，汽车贷款占有相当重要的地位，其信贷额仅次于信用卡，居第二位。

2010年11月4日，美国参众两院分别以压倒性多数票通过了《金融服务现代化法案》的最后文本[1]（第7版）。同月12日克林顿总统签署了这部法案。该法案取消了20世纪30年代大萧条时期出台的旨在限制商业银行、证券公司和保险公司混业经营的法律，即格拉斯—斯蒂格尔法(Glass-steagall  Act)，从而使美国金融业跨入了一个崭新时代。该法案的最终通过，将为商业银行、证券公司和保险公司的大融合铺平道路，使美国的公司在全球金融市场中具有更强的竞争力，有助于美国的金融服务系统推动美国经济迈入21世纪，为延续美国历史上和平时期的经济增长创造条件。美国是世界上最大的发达国家，中国是世界上最大的发展中国家，美国金融立法的重大变化必将对我国金融业特别是国有商业银行的发展产生重大影响，值得认真研究。

2011年《汽车消费信贷付款方式的转变》的研究在外国汽车消费信贷是在21世纪初期汽车制造商向用户提供汽车销售分期付款时出现的。汽车消费信贷的出现引起了汽车消费方式的重大变革,实现了消费者支付方式由最初的全款支付向分期付款方式的转变。

国内研究现状：

中国人民银行于1998 年发布了《汽车消费贷款管理办法》，我国工、农、中、建、交五大国有银行首先设立了汽车贷款业务。之后，各商业银行陆续开展了该项业务。2003 年10月3 日我国出台了《汽车金融公司管理办法》，并在同年底，首批3 家汽车金融公司进行筹建，分别为上海通用汽车金融有限责任公司、大众汽车金融（中国）有限公司、丰田汽车金融（中国）有限公司。

2004 年8 月17 日中国人民银行和中国银监会联合发布了汽车贷款管理办法》，取代了1998 年的《汽车消费贷款管理办法》[2]。至此，国内汽车消费贷款市场从无到有，从单一的国有银行参与到专业的外资汽车金融机构加入，国内汽车贷款市场迅猛发展。据统计，2002 年全国汽车消费贷款的年增长额比2001 年的年增长额翻了三倍，截至2004 年12 月末，我国金融机构汽车消费贷款余额已达到1833 亿元，占金融机构全部个人消费性贷款余额的10.2%。逐渐形成以商业银行为主，专业汽车金融机构为辅，其他金融机构参与其中的格局

2005年，汽车消费信贷市 场继续2004年的调整态势，车 贷总规模明显下降。然而值得一 提的是汽车金融公司强势起步、 参与方进一步多样化。虽然发展 速度较慢，但市场参与各方的用 心经营和思索，为国内汽车消费 信贷市场进一步发展打下基础、

近年来,随着我国经济的持续稳定发展,以及消费升级时代的来临,汽车业已经进入一个普及化的快速增长阶段。而我国商业银行作为汽车产业重要的金融支持者,自开办个人汽车消费信贷业务以来却经历了起步、发展、降温、复苏的曲折历程。由于目前我国商业银行自身还缺乏一整套科学有效的风险防范机制,加上我国社会信用体系尚未完全建立,与个人汽车消费信贷相关的法律法规还不健全等,风险问题已逐渐成为商业银行个人汽车消费信贷的瓶颈,该项业务的发展受到严重阻碍。 本文从借款者个人、商业银行自身、业务合作伙伴、社会经济环境四个方面入手,就商业银行个人汽车消费信贷的风险来源进行了较为全面的分析,提出商业银行应该加强对风险的分析与识别,并采取相应措施,进行有效控制。要从内部出发,尽快开发商业银行个人汽车消费信贷通用型贷前个人信用评级系统,建立贷后风险预警机制,拓展风险转移渠道,强化风险操作管理措施。同时,政府要倡导健全个人信用体系,完善个人汽车消费信贷的相关法律、法规,推进金融市场创新,以规范外部社会经济环境。两者结合,共同构建商业银行个人汽车消费信贷风险防范体系,促进我国个人汽车消费信贷业务的高速、稳定发展。

选题目的、意义：

目的：在于抛砖引玉，让更多的有识之士认识到汽车消费贷款风险管理的重要性，共同探讨我国汽车消费贷款的发展模式，为我国汽车消费贷款的发展与完善作出努力。近年来个人汽车贷款作为商业银行重点开发的个人资产业务和低风险信贷品种，其在调整商业银行信贷结构，优化资产质量，分散信贷风险，带动银行负债业务、中间业务快速发展和实现零售银行目标方面，起着十分重要的作用。学术界和商业银行已普遍意识到提高风险防范意识，加强个人汽车贷款风险管理的必要性和紧迫性。本文就我国商业银行汽车贷款业务现状分析了风险原因提出风险控制。提出了，在银行方面如何降低风险，结论是合理控制业务规模，建立专门负责的机构和管理制度，选择优良的经销商和担保，降低并转移风险等商业银行应对个人汽车贷款风险的相关对策

意义：分析和审视汽车消费信贷风险的成因，认真研究汽车消费信贷风险的内在规律，对于采取有效措施加强汽车消费信贷风险管理，健全我国商业银行汽车信贷风险防范体系，提高汽车信贷风险监控的效率，进而保证我国金融体系稳健、高效运行，实现经济的可持续发展，具有十分重要的理论和现实意义。 汽车消费贷款是指银行向申请购买汽车的借款人发放的消费性人民币担保贷款。我国汽车消费贷款自1998年9月中国人民银行出台《汽车消费贷款管理办法》起至今已有10年的历史。经过10年的发展,我国的汽车消费贷款市场起起伏伏,经历了繁荣和缩减过程,其中也暴露出不少的问题。 当前,汽车产业是国务院已经明确当前要重点发展振兴的十大支柱产业之一。做好汽车金融服务,支持我国汽车产业调整振兴,对于保增长、扩内需、调结构和促进国民经济长期平稳较快发展具有重要战略意义

主要参考文献：

[1]王再祥:《汽车金融》，[J].中国金融出版社，2008年。

[2]王再祥、李扬：《中外汽车金融大观》，[J].中国金融出版社，2008年。

[3]李扬、刘华、余维彬：《银行信贷风险管理：理论、技术和实践》，[J].经济管理出版社

[4]人民银行、银监会：《汽车贷款管理办法》[N].2008年8月

[5]罗延枫：《当前汽车消费贷款存在的问题及政策建议》，[M].2008年10月

[6]张亮等：《我国汽车信贷的主要模式及风险防范》，《商业时代理论》[J].2010年第10期。

[7]王景丽：《个人汽车消费信贷问题及对策研究》，西南农业大学硕士论文，2010年。

[8]尹毅飞： 《对我国商业银行操作风险管理的思考》， 《财贸经济》[J].2010年第7期。

[9]苗晓玲、王颖星： 《目前我国汽车消费信贷存在的问题及对策》，《金融教学与研究》[J].2007年第6期。

[10]张亮等： 《我国汽车信贷的主要模式及风险防范》，《商业时代理论》[M].2008年第10期。

[11]罗延枫：《当前汽车消费贷款存在的问题及政策建议》，[N].2010年10月

[12]孙涛：商业银行操作风险控制模式及其防治策略研究[M].财贸经济，2010年9月：90-92.

[13]姚勇：《美国取消金融业混业经营限制的经济分析》[N]．金融时报，2009年04月01．

[14]2009 年10月3 日我国出台《汽车金融公司管理办法》

[15]2004 年8 月17 日中国人民银行和中国银监会联合发布了《汽车贷款管理办法》，取代了1998 年的《汽车消费贷款管理办法》[J].

[16]中国人民银行于1998 年发布《汽车消费贷款管理办法》

[17]贵州省统计局.《贵州统计年鉴》(2008)[M].北京:中国统计出版社，2008:516～529

[18] 张先锋，单培，尹红. 中日汽车金融服务业比较研究[J] . 工业技术经济，2009年12月

[19] 李静： 对困境中的我国“车贷险”业务的现实思考[J].金融与经济，2009年9月

[20]欧涵、崔亚利、苏玉峰：《时代金融》2009年第11期

二、主要研究(设计)内容、研究（设计）思路及工作方法或工作流程

主要研究内容：

1、引言

2、商业银行汽车贷款概论

2.1我国汽车信贷发展的背景

2.2我国汽车产业的发展状况和特点

2.3我国商业银行汽车贷款的主要模式及流程

2.4我国商业银行汽车贷款的发展制约因素

3、我国商业银行汽车贷款风险的类型及防范措施

3.1 我国商业银行汽车贷款风险的类型

3.2 防范我国商业银行汽车贷款风险的主要措施

4、对中国建设银行汽车消费贷款风险状况的实证分析

4.1中国建设银行汽车消费贷款的发展状况

4.2 中国建设银行汽车消费贷款的风险状况

5、发展我国商业银行汽车信贷的新思路与对策建议

5.1进一步优化汽车消费信贷的发展环境

5.2继续健全个人征信体系建设

5.3加快发展汽车金融公司

5.4有效细分汽车消费市场，实行区别对待

5.5通过“三方”协商，建立汽车消费贷款保证金制度

6、结束语

7、参考文献

研究思路：

通过对商业银行汽车贷款的调查、观察、问卷、访谈了解，分析当前商业银行汽车贷款现状，采用了提出问题一分析问题一解决问题的逻辑结构，来对我国汽车消费贷款的风险与防范进行了分析，并根据当前商业银行汽车贷款的现状及发现的问题提出解决问题的意见和建议。

研究方法：

查阅资料法——主要对我院图书馆的书籍、报纸、纸质期刊和网上文献资料，几所搜集的资料进行整理和研读，进一步加深对所选论题的认识。

文献研究法——通过对中国知网丰富的藏书和网络学术资源的文献资料进行梳理和探究，来详细准确的阐述论文中所涉及的理论、概念、使读者更加准确的理解。

分析归纳法——归纳出影响我国商业银行汽车贷款的内外因素，进而找到解决影响因素的答案

比较研究法——探究国内外专家学者对我国商业银行汽车贷款的发展状况与制约因素的观点，对比分析在应用中出现的问题，进而更好地找到解决问题的方法

三、毕业设计(论文)工作进度安排

2012-2013学年第一学期第12周 选题

2012-2013学年第一学期第13周 收集资料

2012-2013学年第一学期第14周 完成毕业论文任务书

2012-2013学年第一学期第16周 撰写文献综述和开题报告

2012-2013学年第一学期第17-20周2012-2013学年第二学期1-3周 毕业论文的正式写作阶段（包括老师修改、审阅）

2012-2013学年第二学期4-5周 学生打印、装订毕业论文、教师评阅毕业论文

2012-2013学年第二学期第6周 准备并进行毕业答辩

指导教师意见

指导教师签字:____________

年 月 日

毕业设计（论文）指导小组审核意见

难度

份量

综合训练程度

是否隶属科研项目

组长____________

（公 章）

年 月 日