地方金融机构如何助推小微企业发展

□ 潘建华

【期刊名称】政策瞭望

【年(卷),期】2012(000)010

【总页数】3

小微企业融资难是一个世界性的难题。去年以来，受复杂多变的国内外环境影响，小微企业融资难成为社会各界广泛关注的焦点。台州路桥区是我国民营经济先发地区，市场化程度较高。目前全区有各类民营企业近万家，个体工商户逾3万户，各类市场76个，其中97%属于小微企业。与众多民营小微企业发展相适应，路桥培育了台州银行、浙江泰隆商业银行、路桥农村合作银行三家地方法人金融机构，这在全国也是少有的，他们凭借鲜明的经营特色、灵活的运作机制、高效的内控管理，成为小微企业发展的重要助推器，也为区域经济发展提供了强大的金融支撑。

助推小微企业发展的主要做法

坚持立足地方，实行差异化的市场定位。三家地方法人金融机构以服务当地经济发展为己任，坚持以“中小企业的成长伙伴”为市场定位，专注小微企业、个体工商户及“三农”为主要服务对象，通过小额信贷业务不断开拓民营经济的大市场，有效地避开了同质化竞争，并打响了小企业金融服务的地方品牌。2011年底，三家地方法人金融机构投向小微企业的贷款户数达15多万户，累计发放金额600亿元以上，分别占三家金融机构贷款客户总量的90%以上、贷款总额的80%以上。

坚持机制创新，实行人格化的特色服务。三家地方法人金融机构坚持把金融创新作为重要的发展前提，主动适应不断变化的市场环境和不断丰富的客户需求，大力拓展金融服务产品，有效提高金融服务水平。如针对小微企业与银行之间信息不对称的问题，三家地方法人金融机构率先实行特色的客户经理制，通过到户调查、面对面沟通等途径，全方位获取小微企业的综合信息，及时做好贷前、贷中、贷后的全程服务，台行、泰隆的客户经理占总员工的比例分别达到40%、50%。针对小微企业规模小、固定资产少、有效抵押物缺乏的难题，地方银行创新担保方式，推行信用保证、道义担保、联合保证等多种灵活的担保方式，同时开发股权质押、存货及仓单质押、应收账款质押、商位使用权质押、贵金属（白银）质押等新型担保信贷产品，切实帮助小微企业解决贷款难的基础性难题。针对小微企业 “短、频、快、急”的贷款特点，下放审批权限，优化信贷审批工作流程，提高贷款审批效率。如泰隆实行“三三”制，即50万元以下的小额贷款，一般新客户在三天以内就可办妥，老客户在三小时内就可以得到贷款答复，大大提高了小微企业融资的时效性。

坚持风险防范，实行严格化的内控管理。严格控制信贷风险是地方法人金融机构持续发展的重要保障。在具体实践中，三家金融机构积极探索，形成了一套富有成效的信贷程序和制度。如存款积数制度，形成存款积数与客户贷款的额度大小、期限长短、利率高低直接联系的控制机制，帮助银行了解企业的现金流动性、财务结构、偿债能力。如实施信贷问责制度，坚持信贷“谁发放、谁负责”的原则，信贷人员对发放的每一笔贷款在收回之前都负有永久责任。尤其是泰隆银行，还创造性地推出了“三品三表”的风险评估技术，即看客户的“人品、产品、抵押品”，来评估客户的还款意愿、还款能力、还款保障；看客户的“水表、电表、海关报表”，来评估推算小企业的生产经营情况。虽然台行、泰隆及合作银行无抵押贷款占贷款总额的90%以上，但资产收益率分别达到1.62%、1.66%、2.13%，资本收益率分别达到31.74%、32.95%、22.05%， 不良贷款率分别控制在0.31%、0.52%和0.86%的低水平，在全国同行业处于领先水平。

坚持稳步扩张，实行区域化的规模经营。跨区域经营是市场竞争环境下解决地方法人金融机构资本和地域限制的重要突破口。台州银行、泰隆商业银行在跨区域发展过程中，始终坚守小微企业服务的市场定位，坚持不求大、不求同、不求快，但求精、求专、求特色，在异地有效实现了小微企业金融服务模式的复制和创新，实现了自身规模和效益的提升。如泰隆银行已形成了小企业金融服务的 “四种模式”，即以上海为代表的金融中心地区模式，以杭州、宁波、苏州为代表的较发达地区模式，以台州为代表的中等发达地区模式，以及以丽水、金华、衢州为代表的欠发达地区模式。目前，地方银行的小微企业服务已覆盖多个大中城市，台州银行在杭州、温州和舟山设有3家分行，并发起成立7家村镇银行；泰隆银行在丽水、杭州、宁波、上海、金华、衢州和苏州设有7家分行，同时发起成立2家村镇银行。

坚持政府引导，实行市场化的公平竞争。一直以来，路桥区政府始终坚持以市场为主导，引导和促进企业发挥首创精神，在创立之初，就支持以“民营”方式组建地方法人金融机构，地方政府不控股，使地方法人金融机构具备了市场化运作的自主经营权；坚持对民营金融机构一视同仁，允许预算内企业在小法人金融机构开户，打破人为垄断的枷锁；同时大力支持地方法人金融机构与国有商业银行合作，如浙江泰隆商业银行与中国建设银行浙江省分行开展了涵盖银团贷款、中小企业融资服务等业务的全面合作，使金融资源发挥最大的经济效益。近年来，路桥区政府又率先设立了区金融办，出台了加快金融业发展的相关扶持政策，建立了区金融工作例会、台州银行业协会路桥分会、银企合作项目推介会等沟通协调平台，着手实施信用路桥建设，努力为地方金融业的生存和发展提供公开、公平、公正的外部竞争环境。

经过十多年的实践，三家地方法人金融机构“小、活、严”的经营特色，提高了民间资金转化为产业资本的速度和效率，为民营小微企业发展注入了大量的资金，使得小微企业融资渠道得到了有效疏通。同时，地方法人金融机构的快速发展，也在很大程度上引导了民间融资市场，矫正了“地下金融”的弊端，使部分小微企业摆脱了民间借贷依赖，促进了民间资金的阳光化和规范化。

发展中面临的困难与问题

企业层面的问题。由于小微企业自身底子薄、实力弱，缺乏透明规范的财务记录和稳定的治理机构，可供抵押担保的物品也少，大部分都存在融资渠道窄、融资成本高、稳定性差、资产负债率高等问题。目前路桥小微企业融资主要依赖于银行贷款，2011年路桥规上企业的利息支出增长达29%，工业资产负债率达68%，在经济呈下行趋势时，这些将加剧地方法人金融机构助推企业发展的风险。

地方法人金融机构的问题。路桥地方法人金融机构起步晚、规模小、业务面窄，再加上经济体制、国家政策、历史原因等多方面因素，在总体融资能力和水平上都处于劣势。比如信贷规模数量有限，2011年泰隆和台行在台州的存款余额不及工行一家，三家地方法人金融机构的贷款余额在台州的总占比也与工行差0.85个百分点。短期贷款集中度偏高，地方银行为控制风险，放贷有“短、频、快”的特点，2011年路桥半年至一年的短期贷款占到83.56%，这对企业长远发展带来很大不确定性，容易导致区域经济波动。单一同质化竞争激烈，地方法人金融机构的主营业务利润来自传统存款的净利息收入，对资本约束和利率变动高度敏感，存款业务增长后续乏力。金融人才短缺制约，由于路桥城市化发展、高等教育等社会公共事业的滞后，高层次的金融管理人员和高素质的金融专业人才相当紧缺，对地方法人金融机构的长远发展十分不利。

社会层面的问题。地方金融机构的发展总是与区域的金融生态环境密切相关。虽然路桥的金融生态环境在全省名列前茅，但也面临着一些现实的困难和问题。如社会诚信度有待进一步提高，社会信用意识淡薄，非银行的信用信息采集困难，部分企业通过各种途径将从银行获得的资金以更高的利率进行放贷，一些强势的债务主体容易造成金融债权案件难以执行。金融中介服务缺乏，非银行金融机构发展缓慢，信托公司、担保机构等数量少、规模小，经营管理不够规范，对地方法人金融机构与小微企业在金融服务、财务咨询、企业转制等方面的职能都没有真正很好地开展。金融监管机制有待完善，金融监管的信息共享机制尚未建立，监管真空、重复现象仍然存在，金融监管协调效率低、法律约束力不强。

进一步支持小微企业发展的对策思路

着力打造小微企业金融服务的专营银行。一是鼓励地方银行扩大规模。大力推进条件成熟的地方法人金融机构通过增资扩股、发行债券、引进战略资本、上市融资等多种方式和途径补充资本金，增强信贷服务供给能力，进一步扩大市场份额，尤其要鼓励地方法人金融机构“走出去”，在坚持服务小微企业发展方向的基础上，稳步实现跨区域发展，进一步扩大路桥小微金融的影响力。二是推进农村合作银行改制。进一步深化农村合作金融机构改革，探索设立股份制的农村商业银行，在明晰现有产权的基础上，进一步增资扩股，切实完善法人治理机构，力争两年内实现向农村商业银行的转制，促进民有资本民营化的真正转变。三是大力推进金融集聚区建设。依据路桥城区规划，结合金融机构发展的区位现状，先将3家地方法人金融机构总部汇集到集聚区，高标准建设总部大楼以及后台服务中心，同时重点引进各类金融分支机构、上市公司总部、小额贷款公司、投资公司以及各种金融中介服务机构入驻，逐步形成路桥金融服务的集聚示范基地。

大力创新小微企业的金融服务体系。一是拓展小微企业的信贷领域。根据台州路桥产业转型升级的发展导向和规划，加强专项信贷投放指引，争取在省内率先探索基于产业集群、专业市场的小贷模式，积极支持金融机构有效开拓以汽摩制造、金属再生等主导优势为对象的产业链金融服务，深入开展商贸、物流金融服务，进一步创新 “合作社+农户”、“公司+基地+农户”等农业产业链和园区融资模式，助推地方产业加快转型升级。二是加大对小微企业的信贷投放。鼓励地方小法人金融机构通过发行小微企业金融债等途径增加信贷投放力度，提升服务小微企业能力。充分发挥财政资金的杠杆效应，建立重点小微企业中长期贷款信用平台与补偿机制，增强银行发放中长期贷款的信心，形成良性工作机制。同时，建立和完善信贷人员尽职免责机制，开展小微企业贷款风险补偿，对银行的小微企业贷款增量按比例予以风险补偿。三是鼓励小微金融服务产品创新。设立小微金融创新奖励机制，鼓励地方法人金融机构针对小微企业需求，开发创新绿色信贷、信用融资、科技金融等产品，支持小微企业采取知识产权质押、仓单质押、商铺经营权质押、商业信用保险保单质押等多种方式融资，努力拓展小微企业融资担保方式，进一步增强小微企业金融服务的特色与优势。四是加强中间业务发展。积极开展资本市场类中间业务，鼓励推动金融投资理财产品创新，促进地方法人金融机构拓展理财业务，有条件的可以发展私人银行服务，着力改变商业银行以存贷利差为主的传统盈利模式，优化盈利结构，提升服务水平。

构建多层次资本市场体系。一是鼓励企业加快上市步伐。以中小板、创业板市场为上市重点目标，坚持短期效应与长远发展目标相结合，根据不同企业自身发展现状，实行上市后备资源培训、改制、辅导、报审、上市五个梯度的培育工作，力争更多的企业在境内外资本市场实现直接融资。二是加快发展新型金融组织。鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织。加快发展小额贷款公司，积极推广小额贷款保证保险试点，探索组建小贷基金，帮助解决小微企业抵押担保不足和小贷公司资本金不足的难题。鼓励符合条件的小额贷款公司向村镇银行转变。加快组建区级产业和创业投资基金，积极引进私募股权机构，引导区内外各类社会资本支持和投资路桥产业升级和小微企业发展。积极引进金融租赁公司，拓宽企业在设备投资中的融资渠道。三是积极发展产权交易市场。主动对接浙江省未上市公司股份交易中心（OTC市场），鼓励企业开展以非上市公司股权交易、金融债权交易为基本交易品种的产权交易，促进股权合理流动，推进企业间购并、重组，提高资源配置效率。四是引导企业开展债券融资。支持符合条件的企业在银行间债券市场发行短期融资券和中期票据，探讨并支持中小企业通过发行集合债券、集合债券基金和高收益债券筹集资金，实现企业融资方式的多样化。五是构建小微金融与民间资本互动平台。设立路桥小微金融互助服务中心，由政府搭台，通过地方法人金融机构开发的委托贷款、民资托管等业务产品的创新，促进民资与企业项目的对接，实现银行、小微企业和民资的多赢局面。

大力优化金融生态环境。一是加快完善社会信用体系。遵循“政府引导、政银合作、市场化运作”的原则，充分整合各类信用信息资源，建立健全全区企业和个人信用评价评估体系，积极推进商务诚信、社会诚信等建设，加快全区小微企业档案征集和农户信用档案电子化进程，建立良好的社会信用环境。二是加快完善中介服务体系。加强对融资性中介机构的扶持，规范专业担保公司管理，设立政府性融资担保补偿专项资金，探索建立小微企业再担保体系，解决小微企业在融资过程中的担保难问题。积极引进具有较好资质的资信评估公司，建立和完善贷款企业信用等级评定，增强对贷款企业的服务功能。大力培育一批市场化运作的律师事务所、会计师事务所、评估机构等中介服务机构，努力提升专业化服务水平。三是加快完善金融安全保障体系。强化和落实地方政府金融管理责任，完善金融信息综合统计和通报交流制度，建立健全区域性金融安全监测预警和突发事件的应急处置机制，依法严厉打击非法集资、金融传销等违法金融活动，做到监测到位、及时预警、有效控制，切实守住不发生系统性、区域性金融风险的底线。四是进一步强化金融人才支撑体系。以台州银行银座金融培训学院、泰隆学院等专门的金融学校为基地，联合高等院校、科研机构，大力培养适应当前金融形势的高素质、复合型人才，并鼓励两家学院争取向其他金融机构和社会开放，培养更多的金融人才，形成在全国都具有代表性的小微金融人才培养基地。

（作者系台州市路桥区委副书记）

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