包商银行因严重信用风险被接管金融机构正常淘汰见真章益长远

文 本刊记者 杨虹

【摘 要】日前,央行、银保监会联合发布公告,鉴于包商银行出现严重信用风险,为保护存款人和其他客户合法权益,该行由央行、银保监会接管,期限一年,具体托管业务由建设银行负责。据悉,包商银行是新中国成立以来被接管的最大银行,不仅对于广大公众,而且对于银行业来说也实属罕见,核心一级资本净额在全国数干家银行中排名前40的包商银行,到底怎么了?

【期刊名称】《中国战略新兴产业》

【年(卷),期】2019(000)012

【总页数】2

【关键词】建设银行; 信用风险; 金融机构; 接管; 新中国成立以来; 合法权益; 托管业务; 资本净额

日前，央行、银保监会联合发布公告，鉴于包商银行出现严重信用风险，为保护存款人和其他客户合法权益，该行由央行、银保监会接管，期限一年，具体托管业务由建设银行负责。

据悉，包商银行是新中国成立以来被接管的最大银行，不仅对于广大公众，而且对于银行业来说也实属罕见，核心一级资本净额在全国数千家银行中排名前40的包商银行，到底怎么了？

存款人不受影响

对于接管包商银行，央行在官网上发布的保障储户个人相关业务事宜，无疑给公众吃了“定心丸”。

个人储蓄存款本息是否得到全额保障？央行表示，人民银行、银保监会和存款保险基金对个人储蓄存款本息全额保障，个人存取自由，没有任何变化。

接管对个人理财业务有何影响？接管后，包商银行个人理财各项业务不受影响，原有合同继续执行，无需重签。

持有包商银行银行卡怎么办？网上银行业务是否受影响？接管后，包商银行银行卡照常使用，具有银联标识的银行卡可继续在各家银行通存通兑，网上银行业务照常运营，不受影响。

接管后，个人客户需要配合做什么？不需要。接管后，包商银行正常经营，个人存、贷、汇等各项业务照常办理，无需个人配合做任何工作。

为什么要接管包商银行？根据《商业银行法》第六十四条，当商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，国务院银行业监督管理机构可以对该银行实行接管。

央行、银保监会公告称，包商银行出现严重信用风险，为保护存款人和其他客户合法权益，依照《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国银行业监督管理法》有关规定，人民银行、银保监会会同有关方面于2019年5月24日依法联合接管包商银行，接管期限为一年。

为什么由中国建设银行实施托管？托管的目的是保障包商银行正常经营，各项业务不受影响。中国建设银行是中国最大的商业银行之一，综合实力强，经营管理规范，网点和客户服务体系完善。由中国建设银行实施托管，有利于保障包商银行各项业务正常开展，持续运营。托管期间，建设银行将全力帮助完善包商银行公司治理结构、风控体系，促进其正常经营和稳健发展，推动包商银行价值提升。作为托管银行，建设银行将依法、公正履行托管职责，与包商银行建立利益冲突“防火墙”，不争抢包商银行客户资源，不发生不当关联交易。

包商银行被接管后的处置原则是什么？监管层表示，一是全面依法依规开展接管工作；二是坚决防范系统性风险，最大限度保护存款人和其他客户的合法权益，保持包商银行业务不中断；三是切实防范道德风险，区分情况落实责任；四是努力实现处置成本最小化。

已经连续两年不出年报 信用评级展望由“稳定”调整为“负面”

包商银行于1998年12月28日经中国人民银行批准设立，前身为包头市商业银行，2007年9月28日经原中国银监会批准更名为包商银行，成为区域性股份制商业银行，总部设在内蒙古自治区包头市。

包商银行的“危机”早有苗头，据悉，该行至今都未披露2017年、2018年的年报。2018年4月28日，包商银行公告称“由于我公司预计4月30日前不能完成年度报告的审批程序，因此年报披露时间将往后延迟”，并将披露时间拟定于2018年6月30日前。然而，时至2018年6月28日，包商银行再度发布公告称“暂不披露2017年度报告”，理由则是包商银行“拟引入战略投资者，主要股东股权可能发生变动”。

根据已披露的业绩情况看，包商银行净利润近年来持续下滑。2017年前三季度，包商银行净利润为31.95亿元，比2016年同期的37.12亿元下降5.17亿元，降幅为13.93%。不良率也连续多年攀升。

早在2017年度跟踪评级报告中，评级机构大公国际表示，包商银行资本充足水平快速下降且未来资本补充存在较大不确定性，仍面临一定的资产质量下行和信用风险防控压力，应收款项类投资面临一定的投资风险，业务模式面临较大调整压力等不利因素。预计未来1-2年，包商银行经营发展面临一定挑战，未来信用状况存在下降风险。此外，大公国际对包商银行债券“15包商银行小微01”和“16包商银行小微01”信用等级维持AA+，“15包商银行二级”信用等级维持AA，主体信用等级维持AA+，但将其评级展望由“稳定”调整为“负面”。

金融业强监管下重拳出击违规放贷

业内人士认为，包商银行被接管，体现出监管层坚定推动金融体系市场化转型，坚定化解金融风险的态度。

有消息人士透露，包商银行违规放贷，坏账太多，难以收回。

今年全国两会期间，人民银行党委书记、银保监会主席郭树清表示，防范风险是金融业永恒的主题，必须高度重视，把工作做好，一刻也不能疏忽。“今年要研究如何改组改造高风险机构，有的可能会退出市场，有的会兼并，推动金融供给侧结构性改革，金融行业也需要淘汰落后、引进先进的机制。金融机构不能只生不死，要有正常的淘汰。”

日前在京举行的2019清华五道口全球金融论坛上，清华大学五道口金融学院副院长、清华大学国家金融研究院副院长周皓表示，今后会出现更多银行被接管的案例。谈到处置方式，周皓介绍有两种不同的方式：一是央行接管以后，转交某大行作为过桥银行来接收处置出现问题的银行；二是采用拍卖的形式，可以拍卖给同等规模的银行，甚至给私募基金、管理基金。“包商银行的处置机制是很常见的事情。这种方式降低了挤兑的风险，处置方式非常有效。”周皓说。

对于本次包商银行被接管，监管层表示，接管后，包商银行事实上获得了国家信用，储蓄存款本息得到了全额保障，企业存款也得到了充分保障。从最近两天的情况看，包商银行各地网点资金充裕，储户存取款自由，秩序井然。

接管包商银行是否会增加银行体系流动性压力？监管层表示，接管后，人民银行和银保监会将通过提供流动性支持、及时调拨充足现金、确保支付系统运行通畅等措施，保持包商银行正常经营。人民银行将关注中小银行流动性状况，加强市场监测，综合运用公开市场操作等多种货币政策工具，保持银行体系流动性合理充裕，维护货币市场利率平稳运行。

【文献来源】https://www.zhangqiaokeyan.com/academic-journal-cn_china-strategic-emerging-industry_thesis/0201275836945.html

包商银行因严重信用风险被接管金融机构正常淘汰见真章益长远