规范银行员工从业行为充分保护客户资金安全

发布时间：2021-03-11

规范银行员工从业行为 充分保护客户资金安全
规范银行员工从业行为 充分保护客户资金安全
2015.4.30 罗珊 朱玥
背景】
近年来，随着我国民间资本的不断活跃及商业银行理财
产品类别的不断丰富，选择非普通存款类理财方式的投资者 日益增多。投资者选择商业银行发布的理财产品系出于对银 行信用及其投资、支付能力的信赖，资金安全性较强。但在 委托理财类纠纷案件审理过程中，办案法官发现，部分商业 银行工作人员与其在工作中结识的客户私自签订委托理财 合同，以个人名义代客理财， 将客户的资金置于高度风险中。
例如，在一起民间委托理财合同纠纷案件中，被告杨某 为某银行理财客户经理，原告张某在该银行办理理财业务时 与杨某结识。后经杨某宣传，张某与杨某个人形成投资理财 意向，并签署了《理财协议》 。在《理财协议》中

，双方约
定，由张某提供资金， 杨某对资金进行理财， 理财本金为
100
万元，期限为 6 个月，杨某每两个月向张某支付理财利息 3 万元，除此之外，理财所得其他收入归杨某所有。协议签订 后，张某向杨某账户汇款 100 万元。理财期限届满后，杨某 仅返还张某理财本金
30 万元，杨某告知张某其无法支付协
议约定的利息，并说明张某的其他理财本金也在投资过程中 受到损失亦无法归还。故张某起诉至法院，要求杨某返还本 金 70 万元并负担本案诉讼费。
法院经审理认为，杨某以个人名义与张某签订的《理财
协议》系双方当事人真实意思表示，亦不违反法律、行政法 规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应依约履行 义务。在《理财协议》约定的理财期限届满后，张某要求杨 某返还其理财本金 70 万元并承担本案诉讼费的请求应当予 以支持。
商业银行工作人员私下代客理财行为，不仅严重违反了
银行从业规范，亦不利于金融市场交易秩序的维护。为避免 此类问题愈演愈烈，北京市第二中级人民法院及时向中国银 行业监督管理委员会北京监管局发出司法建议，总结上述违 规行为特点，明确其危害，并提出相关整治建议。
建议】
北京市第二中级人民法院司法建议书 二中法建〔 2014 〕27 号 中国银行业监督管理委员会北京监管局：
近期，我院在审理委托理财合同纠纷案件中，发现了北
京地区商业银行工作人员以私人身份为其在工作中所结识 的客户直接理财的现象。此类案件呈现出如下特点: 第一，商业银行工作人员选择的私下理财对象通常为其
“老客户”，即双方已经通过银行与客户之间的业务往来建立 了一定的信任关系。
第二，商业银行工作人员在私下理财过程中，均向客户
承诺了保证本金及一定收益的保底条款，且所保证的收益率
高于银行同
等期限保本型理财产品的收益率。
第三，从事私下理财的商业银行工作人员较为集中，相 关人员通常先后为多个客户私下理财。
第四，私下理财产生纠纷的原因在于商业银行工作人员
所承诺的保底条款不能兑现，理财期限届满后客户的本金难 以收回、预期收益不能实现，故客户诉至法院，向商业银行 工作人员索要本金及利息。
商业银行工作人员私下为客户理财的行为不仅有违银
行业从业人员行为准则，为客户的资金安全带来极大的风险， 并且不利于金融市场秩序的维护。为此，我院建议: 是监管部门加强对银行从业人员的教育，明确私下为
客户理财行为的危害性后果。
二是加强监督管理，制定相应惩戒措施，对利用工作之 便为客户私下理财的行为进行严厉处罚。


三是建立银行业监管部门与法院的联系机制，对商业银
行从业人员私下为客户理财的情况进行沟通，以便于监管部 门及时通报并查处相关人员，从而杜绝此类现象的发生。
以上建议请予以考虑，并将反馈意见及时函告我院。 二o—四年十二月一日 效果】
司法建议发出后，北京市银监局高度重视。该局有关负 责人员亲自前往北京市第二中 级人民法院送交复函，并就相 关问题与法官进行座谈交流， 深究问题原因、 商讨治理对策。

对于司法建议中反映的问题，北京市银监局采取了四项举措 予以整治：
1. 组织辖内商业银行加大对员工以个人名义代客理财行
为的排查力度，督促其加强对员工的相关培训教育工作，帮 助银行员工树立正确的价值观并增强法律意识，令其自觉抵 制非法利益的诱惑。
2. 利用多种手段严惩私下代客理财行为。通过下发监管
意见书、召开通报交流会等方式，严查银行从业人员异常行 为；就私自代客理财行为进行监管会谈，约见相关银行负责 人，要求其妥善应对处理；召开监管工作会，通报银行员工 私自代客理财风险，要求各行加强员工行为动态监测分析， 并制定声誉风险预案。
3. 对该局辖内 19 家中资银行的 50 家营业网点进行专项


暗访，全面排查各商业银行私自代客理财等违规行为。
4. 加强对公众的宣传教育工作。通过统一印制宣传海报
并在银行营业场所张贴等多种渠道、多种方式，向银行客户 宣传与银行工作人员私签委托理财协议的风险及危害，帮助 客户甄别高收益背后隐藏的高风险，引导公众树立正确的理 财观念。
在今后的工作中，北京市第 中级人民法院与北京市银
监局将进一步建立并完善沟通交流机制，及时通报、查处银 行业从业人员的违规行为，共同促进银行业稳健运行。

作者单位：北京市第二中级人民法院）

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