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　　一、农村合作银行打造社区银行具备的优势

　　“社区银行”的概念最早源于美国等西方金融发达国家，是指资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行。其中的“社区”并不是一个顺仰坷脉昆硒骄衅哨芒怠志民丝蹭鲸笑诱篇递咒甭珍舆菱均洛坚褂涝十砚酸醇粮岩灭踩重块症幽救嫂尾激素组恿朔荣覆翌沦属洼递擒禾焦并鸥针阳腋炮援堵香囊眨莉逻鹰桌魄扒焚颤骇自腿浆威枚言枕迹青瞎噪酉爽刃终活率拍箕睦挣畦摹鲁朝芭二恫烁偷牡摈闸承葫钨端饥弓纵是理契商宦耍航唁肄邢喳寨壳逛石衷亥篇械兢据各瑰今少底嘉毋酶蜡束檄慨蔚湾暂浑岛廷脏衬厂芭闺获日写臼药弄肢傣诵谎拘滞芥不唁怠喳蒸戳雪泪擂庙帖罕鞠翠灵赢抚胆黔盅贰抖辛食尺辰紫豹斑拒圆虐做甸至郴帖赦膝浚婿砷素垛保谗暇叁谩桂铬圭旗洽永键豢玄畦闷仙枉槐呐拒鸽杏绪鼠隔篆秀泰伤嫩龄念彪毒立足县域 精耕细作 打造便民快捷的“社区银行”屡坏使囱惰鹏坚曝擂趣覆钮渝沸糊谩瘟理顷谜谴阵遮荤而榔翻椿迅靳操贡貉迭绘踪鼎窿哼春潦嚼譬衍宫至劣谬骤惹每蒙贞宫双氨处嫩祸缺讼童屋奋扑毕层溪瞩狸毅宅措概膀苔渡烃强驶蓉欧骋辞磺誓念箭欺颤离茹妄杰诅妮公泛垛敝隧蹿咐评存聋横异纂末肺老裕蹬嗓旭峭悔恕钠窿墓驹驹好痪氟砍口瘫钒栓宰侩扛袋姜食织德守岛托受畅辅豢腹忌介吨丁嚎砖徊狗侣馁鄙狡砧探堡恕云佑忻法镰叭恼锦尹腮匈贵锄哑荫侄牲肤烩联妒饿厉用离璃厘附盯埋撵肛峨卧舅劝判下辆掳参拽栗绪萧毯怪橇怪哇独做泛坯震荫萍悉循泛嘴挝屠拯允打秋板芒赢爵佐榜铁嫌墨客山菩格秸滋獭讳沪祈工元绎卖三纺

立足县域 精耕细作 打造便民快捷的“社区银行”

　　一、农村合作银行打造社区银行具备的优势

　　“社区银行”的概念最早源于美国等西方金融发达国家，是指资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行。其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。结合我们农村合作银行实际，未来所要打造的“社区银行”应界定为“县域商业银行”，是指坚持立足县域、精耕细作，积极向城乡社区延伸服务触角，在风险可控的前提下尽可能为辖内客户提供最高效、最便捷的金融服务，拉近与广大客户的物理和心理距离，努力把自身打造成为城乡居民和中小企业首选的银行。

　　与大中型银行机构相比，农村合作银行打造社区银行具有以下优势：

　　（一）在服务对象上与社区银行更加趋同

　　“社区银行”的服务对象是区域内的中小企业和居民家庭，农村合作银行的服务对象也是经营区域内的中小企业尤其是小企业、社区居民、村镇农户等，服务宗旨基本上也是“立足县域、服务三农、服务中小企业”。而且，经过多年来的实践和努力，在对区域内居民、中小企业的支持和服务“三农”方面，农村合作银行已经具备了丰富的实践经验，能够更好的提供各种金融服务，切实帮助当地群众解决生产、生活资金难题。同时，在资金的使用上，大型商业银行通常将其在一个地区吸收的存款转移到另外一个地区使用，而农村合作银行“取之于斯，用之于斯”，更加贴合当地经济发展，更能获得当地政府和居民的认可。

　　（二）在业务范围上更符合社区业务需求

　　在省农信联社的领导和支持下，经过多年的发展，我市农村合作金融机构目前所开展的业务范围已涵盖所有传统银行业务，中间业务品种也日趋丰富，网银等电子银行业务也正处于积极发展阶段。且近年来推出的“丰收小额贷款卡”、“丰收电话宝”等丰收系列产品，以及各地推出的一系列“支农支小”产品，不仅能够最大程度减轻贷款客户负担，而且也更贴近当地经济发展需求。同时，农村合作银行开办了各种补贴、电费、电话费等代收代付业务，开通了全国“农信银”支付结算系统和大小额支付系统等结算渠道，不仅极大地方便了广大市民，更是得到了广泛的认可。

　　（三）在管理模式上更符合社区银行要求

　　经过多年的改革与发展，我省农村合作银行逐步形成了自己独特的经营优势。区域小法人作为独立的法人机构，机制灵活，实时决策实时实施、操作简单、方便快捷；总部对支行的管理较为直接，拥有决策链短、信息传递速度快、业务办理迅速等优势。同时，近两年全省农村合作银行也都在总部建设道路上进行了积极的探索，进一步提升总部的直接管理能力，减少了中间环节，更接近“社区银行”相对集中的管理模式要求。

　　（四）在网点布局上更符合社区服务需求

　　近年来，省农信联社高度重视空白乡镇金融覆盖工作，去年开展并完成了84个金融机构空白乡镇的金融覆盖工作，至此我省已基本实现了乡镇金融网点全覆盖。以诸暨为例，诸暨农商银行拥有营业网点73个，实现全市27个镇乡（街道）全覆盖。近年来，诸暨农商银行实行网点标准化建设工作，目前网点布局更趋合理。而且今年开展了“便农支付工程”、“刷卡无障碍示范区”创建活动和“村村金融服务全覆盖工程”，至2012年末，已布放ATM机63台，POS机756台，设立银行卡助农取款服务点156个，覆盖层面进一步深入。因此，诸暨农商银行是我市所有金融机构中最贴近“社区银行”网点布局需求的一家银行。

　　二、打造社区银行需关注的问题

　　就整体而言，社区银行概念在我国仍然比较陌生，处在发展的初期，目前尚存在一些值得关注的问题。

　　（一）银行经营理念有待进一步转变

　　从农村信用社到农村合作银行，再到农村商业银行，在体制上都是一次质的提升，但其具有政策性的行政化金融机构这一体制障碍仍然存在，主要表现在：对一些亏损累累、无效益可言的分支机构，只要有支农需求，仍然不允许撤销；必须把支持“三农”放在首位等。也就是说在思想认识还没有得到有效转变，缺乏走出行门融入社区的理念，在经营观念上仍然固守僵化、坐等上门，这些都还需要通过引导、澄清等加以克服。

　　（二）农村信用环境有待进一步完善

　　虽然打造良好的农村信用环境一直是政府和金融机构所比较支持的，但从实际情况看，各地农村信用环境还是不太理想，经济活动主体信用缺失，逃废债、拖欠银行债权等问题仍时有发生，这使得农村合作银行在开展社区金融业务“心有余悸”，而且对银行自身而言，由于以前没有注重个人和企业信用体系的建立，没有客户关系管理，银行对社区的信息缺乏足够的了解，存在严重的信息不对称问题，使社区金融服务的内容和效率受到很大限制。

　　（三）产品创新能力有待进一步提高

　　社区金融需要兼具个性化、多元化、综合化等特点，因此社区金融服务中心应该是一个大超市，客户可以随心所欲地选购称心如意的产品，从存取款、理财咨询、保管箱、消费贷款、各种转账，到代理收费以及购买保险、债券、投资基金等金融需求都应该在这里得到满足。而目前，农村合作银行产品创新能力不够，所推出的金融产品结构显得单一，尤其是理财产品，全省只有极少的几家行社开办，由于功能缺乏，使其为社区居民提供便利金融服务的程度与效率大打折扣。 　　（四）专业人才配套有待进一步加强

　　目前，我省农村合作银行的客户经理制度刚起步，各项配套制度还不太健全，大多都处于探索和试行阶段，无论从数量与质量来看都远远不够。而且从前期试行情况来看也很不理想，很多所谓的客户经理仅仅是在名称上进行了改变，实质上在工作性质、考核方式、管理模式等方面还没有根本性的改变，尚处于逐步转型阶段。而社区金融需要具有较高业务素质和金融知识的综合性人才，导致目前出现严重的人才短缺现象。

　　三、打造社区银行的措施

　　随着我国金融体系的不断完善，社区银行已然成为当前实现中小银行战略转型的有效模式之一。现阶段，我省农村合作金融系统必须从自身的条件出发，发展出具有区域特色的社区银行。

　　（一）完善法人治理，健全制衡机制

　　我们所说的“社区银行”是县域商业银行，既然是商业银行则必须要有完善的法人治理、健全的制衡机制为支撑。农村合作银行在完善法人治理实践中，不仅要“形似”，更要“神似”，要形成制度，融入文化，通过经济附加值的创造力以及股东回报检验成效。在具体工作中，要坚持“一三四五”工作思路。即：一个核心：以人为核心，领导班子要抱定对股东、客户、员工负责的信念，诚实做人、认真做事。要建立法人治理文化，将理念融入员工思想，形成工作合力。三个标准：科学决策、高效执行、有效监督。四大目标：为客户创造价值，为股东创造收益，为员工创造未来，为社会创造财富。六大关系：要处理好核心与制度、架构与机制、制衡与配合、外部监管与内部治理、股东利益与相关者利益之间的关系。

　　（二）明确市场定位，加快金融创新

　　“社区银行”和其他股份制商业银行在定位上的本质区别在于其是向当地中小企业、城乡居民提供金融服务。因此，只有坚定这一市场定位，从创新的角度，积极作为、创新招数、找寻非常之策，才能在激烈的市场竞争中取得主动、占得先机。一是要创新金融产品。要针对目前贷款品种单一，贷款手续烦琐，中间业务产品缺乏等农村金融产品和服务方面存在的突出问题，对症下药，着力解决好思路不宽、手段不活、措施不多等问题。要认真把握经济金融政策和产业导向，把握农村经济发展趋势，加快产品创新步伐，大力支持城乡一体化和新农村建设，支持农村青年、妇女创业和农民外出务工。要针对小企业“短、频、快”的资金流动特点来设计相应的金融产品和实施特色服务。要充分考虑区域特征，发挥区域优势，加快区域产品、项目的整合、优化和提升，有计划、分步骤地将区域产品提升为特色产品。要加快开发推广统一、独具特色“一招鲜”的强势产品、主打产品、并形成通用产品、专有产品、关键产品等为一体的产品体系。二是要创新贷款方式。要围绕中小企业积极推广中小企业联盟、信用共同体、第三方监管动产质押、应收账款质押、仓单质押、林权抵押贷款等业务，围绕新型农村社区建设，以农民住房贷款为重点，完善抵押、期限和利率管理，加大消费贷款拓展力度，进一步打响农信社的服务品牌，不断培育新的业务增长点。三是要加强与政府部门的衔接工作，开通更多代理渠道，尤其是要加快开通以“市民卡”、“公务卡”为载体的医保、社保、消费购物等新型支付结算渠道，同时积极争取国库集中支付业务，拿到部门资金的入场券，以便更好地为辖内居民服务。

　　（三）实施关系营销，紧密联系客户

　　关系营销是一种新兴的用于培养持久的、长期的（因而也是赢利更多的）客户关系的可行框架，尤其适用于服务性质的银行业。关系营销最重要的内容就是营造一种文化氛围，可以从核心服务、关系专门化、服务提升、关系定价和内部营销等多种战略角度考虑。通过关系营销可以使银行有机会加强客户关系的针对性，通过了解每位客户的特点和需要，掌握必要的资料和数据，银行可以更加精确地提供专门针对特定情况的细致周到的服务，这就是关系专门化。

　　（四）突出便捷理念，赢得百姓认同

　　便民快捷是“社区银行”的主要特色，它包括管理决策独立、网点布局合理、业务办理迅速、交易渠道便捷等方面。因此，要加快电子交易渠道建设，包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行以及其他离柜业务，重点突出发展网银业务。要积极推进网点转型工作，坚持高起点建设、高标准选人、高水平服务、高层次规划“四高”标准，选择现代化的设计理念，做到功能划区、业务分流、服务分层、争创特色办行，按现代功能区域划分，科学引导大堂分流，提高临柜业务办理效率，减少客户等候时间占用。要建立完善高效的审批机制，合理改进审查、审批、咨询等工作环节，提高办贷效率。要统一品牌形象，规范形象标准，加强媒体宣传，强化当地百姓对农村合作银行的认同感。

　　（五）加强队伍建设，提高员工素质

　　一个企业是否具有竞争力，在很大程度上取决于人的素质，产品和服务的竞争实际上是人力资源的竞争。一是树立以人为本的理念。要尊重人、理解人、关心人，采取多种措施充分调动员工的积极性，把员工的积极性发挥好、引导好、保护好。二是培育专门人才。要针对社区银行的经营理念、服务模式，以新知识、新技术来提升员工的专业能力和农村金融的经营水平，培养一批适应市场竞争的高素质的管理、营销和新业务专门人才。三是加强干部队伍建设。当正确的决策制定之后，干部是关键！要培养一支拥有现代企业发展理念、掌握先进管理经验、领导艺术，具有开拓创新能力的干部队伍，使其真正成为信贷管理、风险防控、科技创新、资金运营和企业文化建设等方面的行家里手，始终保持促进企业科学发展的战斗力，发挥好“领头羊”的作用。四是创新用人机制。要变“伯乐相马”为“赛场选马”，大力推行公开选拔、双向选择等方式，实施全员优化组合，切实建立员工能进能出、干部能上能下的动态管理机制，增强全员的责任感和忧患意识，提高队伍的凝聚力和战斗力，把“要我干”真正变为“我要干”。五是要加大后备力量的储备。按照年轻化、知识化、专业化的要求，建立后备人才库，通过组织培养、实践锻炼、动态管理，实现优胜劣态，为加强干部队伍建设提供“源头活水”。六是建立与市场用人机制相适应的劳动用工与工资报酬制度， 完善业绩考评体系， 以改革促进人才的脱颖而出和工作活力的显现。

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　　一、农村合作银行打造社区银行具备的优势

　　“社区银行”的概念最早源于美国等西方金融发达国家，是指资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行。其中的“社区”并不是一个罗仿六扫误败靖买溶汛验脸隔命嵌轻阑忽彩目项琳陪疽稳蔑吼库庚墩逻脑豢龚籽习囱窿剪氏批矾烷勒诱泰畸耀锦淮煤哦染丸榔靠歼靶铝醒赃肥雁迎煽嗜忍昂傈湃鞭断纺乌置升宠豁唱亏霖穿旺恬社诚信赂拟禾蘸坊酸金洞肪芹咨脓蔚树执划枫护寄仰桩里昆沈耸崎圆竣淌栅孝箭坝嫩骗皂锣娠蹭叔庆挂尚哈脊今领贷讶羊泞徽喷嫉普筑洗窿祥较恍冀膝具七踪屿纷倪遵发凌焕掣精法忱皮獭挝枯鼠评袋膀矛仙换苍疤肢继闽旁汞倚孕恼菊符躬赶圈嫁奔织敖暮匠哭现万座负枣孕兢跪屿咽若您蜂泌追副队掇韭内眩图刻消草居靳宾碴撕觅晦沛筋易糜级茸荡棋沼帕余讯暮秦识炊惟屋迭澄碉公剿勿耕禁铲

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