小银行谋求战略转型，推进社区金融服务。 本文在简述社区银行概念的基础上，分析借鉴美国富国银行的建设 经验，结合国内社区银行的发展模式，选择部分上海农商银行社区银行进行案例分析，提出竞争环境下社区银 行的发展建议。

一、社区银行的概念

社区银行(community bank)的概念主要源自于美 国。 综合学界和商界的说法，社区银行是资产规模有 限、辐射半径有限、主要服务当地社区居民和中小企 业的小型商业性银行机构。 这体现了社区银行的两大 特征：社区性和小型性。

社区性是社区银行的根本特征。 在这里，“社区” 的概念并不是一个严格界定的地理概念，它既可以指 一个市或县， 也可以指城市或乡村居民的聚居区域。 而社区银行是一种融入社区、主要为所在社区的住户 和企业提供金融服务的金融机构。 S．Cocheo (2003)认

为，社区银行是社区的金融生命线，它提供了使消费 者和商业客户借以完成当地经济活动中的金融交易 的资源。 R．DeYoung 和 Duffy(2002)认为，社区银行是

一种接受当地居民和企业存款，对当地居民和企业提 供交易服务和发放贷款，并通过收集服务过程中的客

户信息，形成比较优势的金融机构。 而 R．DeYoung 和 Hunt(2003)进一步认为 ，社区银行得以生存发展的关 键是识别社区发展和杜区居民的需要，提供有针对性 的服务。

小型性是界定社区银行的另一个标准。 出于数据 统计的可行性和成本，规模常常作为区分社区银行和 非社区银行的主要标准。 如美国联邦存款保险公司

(FDIC)在有关社区银行经营报告中采用了 “资产规模 在 10 亿美元以下的银行、控股公司、储蓄机构作为社 区银行”的划分标准。 而 W．Keelon(2003)也认为，设定 某一个规模临界值(如 10 亿美元)是判断社区银行最 为常用的标准。 我国从 2000 年后开始兴起对于社区 银行的讨论。 巴曙松(2002)认为，社区银行是指在特定 地区的社区范围内，以中小企业和私人客户为主要服 务对象，按照市场原则，独立自主经营的中小银行。 晏

露蓉、林晓甫(2003)认为，社区银行是指本地的、资产

* 基金项目：本文系上海市金融学会 2014 年重点资助课题项目阶段性研究成果。

收稿日期：2015-01-03

课题负责人：刘勇奋，现任上海农商银行董事会秘书；

课题参与人：胡恩中，周良，陈鼎文。

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规模较小的、 为特定区域范围内的中小企业以及本地 居民提供服务的商业银行。 王爱俭(2005)对我国社区银 行的界定提出了三个指标：资产规模、产权机构和市场 定位，认为我国社区银行的资产规模应该在 20 亿元以 下，以股份制或股份合作制模式建立。 侯福宁(2013)认

为，社区银行不仅仅是“经济主体”，更是“社会主体”。

社区银行服务社区的领域不只局限于经济活动， 而是 拓展到了社会生活、文化娱乐和生态建设等方面。

二、美国社区银行的代表—富国银行

富国银行是美国社区银行的典型代表。 也是全球 最成功的社区银行之一。 在 160 余年的发展历程中， 富国银行始终将社区银行作为其最为核心的业务板 块，其社区银行业务专注服务个人客户以及年销售不 超过 1 千万美元的中小企业。 截至 2012 年，富国银行 拥有 2200 万个家庭客户、250 万个中小企业客户。 富

国银行 2013 年全年实现净利润 219 亿美元， 成为净

利润最高的美资银行。 这意味着社区银行在当下的银 行业竞争中依然有着强大的生命力。

依托精细化的业务模型， 提高单网点和整体效 益。 为实现社区银行业务的精细化运作，富国银行从 简单的“收入-费用=利润”公式中导出了密度、交叉销 售、效率和投资四大模型，并通过以模型量化指标取 代传统的考核指标，使部门和机构的驱动不偏离其总 体战略。 据测算，富国银行每个社区银行网点覆盖的 家庭客户数为 3600 多户， 相比之下其他一般银行家 庭客户数只有 2000 户， 这会使网点资产回报率相对 提高 0.3％-0.6％。

渠道建设“商店化”，提供一站式金融服务。 富国 银行有 6200 家社区银行网点，12500 个自助机具。 富

国银行注重物理网点充分融入社区，覆盖更多的家庭 客户。 富国银行将自身网点称为“商店”，在店面设计 上采用了许多零售和超市的概念。 并派专职员工迎接 客户，倾听客户需求，为客户介绍产品，强调服务客户 的重要性。 富国银行推祟为客户提供一站式金融超市 服务，以客户为中心设计了八十多个业务单元，覆盖 客户整个生命周期中可能产生的主要金融需求。

强大的交叉销售能力。 富国银行是客户户均购买 产品数最多的本土银行，被誉为“交叉销售之王”。 不

仅在内部大力宣传交叉销售的企业文化，并且通过一 系列机制保证交叉销售的理念得以落地。 建立高效的 客户关系管理平台，为每位客户经理提供整合的客户 信息和金融产品知识，并在此基础上建立客户识别模 型及回应预测模型，有效识别客户的潜在需求，提高 营销效率。 据统计，从 2003 年到 2011 年，富国银行员

工对单个客户的交叉销售量由 4.6 提升至 6.7，家庭客

户的产品渗透率由 4.35 提升至 6.29。

独特的小微企业业务及风险管理模式。 为克服传

统放贷程序发放小额贷款成本较高的问题，富国银行

积极研究小微企业客户潜在需求和风险状况，上世纪

90 年代初， 富国银行成功建立起小微企业信用评分

系统，成为小微企业贷款成功的重要技术保障。 1994

年推出“企业通”（Business Direct），通过精心设计的简 单申请程序和参数化风险评分卡，吸收优良的小企业 客户，减少逆向选择、降低坏账损失，向年销售额低于

200 万美元的企业提供上限为 10 万美元的贷款 ，使

小微企业信贷成为高盈利和高增长的业务。

三、我国社区银行的发展模式

（一）以上海农商银行为代表的金融便利店全功 能型模式

上海农商银行社区银行建设的探索始于 2003

年 ， 经过 10 多年的实践， 逐步形成一套以金融便利

店 、小微专营网点、贵宾理财（财富）中心三大平台组 成的社区银行服务体系。 至 2013 年末，上海农商行在 上海地区已建成由 101 家金融便利店、56 家小微专 营网点和 24 家贵宾理财(财富)中心组成的社区银行 服务网络。

上海农商银行的金融便利店主要开设在大型居 住社区、郊区中心城镇等社区密集、人流量大的地带，

主要服务对象是社区居民和依托社区生存的小微企

业 ，实行延时服务 ，提供夜间现金存取 、开办网上银 行、手机银行、贷款咨询等服务，基本满足了社区居民 生活和小微企业生产经营的日常金融需求。 小微企业 专营网点主要针对专业的目标市场，由专职的营销团 队为小微企业提供专业化的服务，风险管理采用专门 快速的审批流程，进行专项考核，为小微企业搭建专 业的社会化服务平台。

（二）以龙江银行等为代表的有限功能型社区银 行模式

龙江银行是国内最早确立社区化发展道路的商

业 银行之一。 龙江银行各营业网点根据所在区域特 点，走“一行一特色”或“一行多特色”的差异化发展之 路。 截至 2013 年 11 月，龙江银行共有社区银行网点

133 家，其中社区便利型网点 114 家。

龙江银行“小龙人”社区银行涵盖一系列金融产 品与服务。 除传统的存贷款、理财、代缴费等结算业务 外，还设置了一些增值服务，包括代售车票、免费义 诊， 以及在具备条件的社区银行内设社区活动室、会

议室、书吧、讲堂，针对杜区客户生活需求，每个社区

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